'50 -30-20规则'是否适合退休储蓄？

哇，20％！这对于节省每笔薪水来说是一个很大的数字 - 特别是那些已经还清债务并将这一规则应用于退休储蓄的人。

但似乎很多人根本没有遵守这条规则。联邦研究表明，大约一半的美国家庭没有任何退休储蓄。个人网价值的图片并没有好多少。根据人口普查局的统计，35至44岁的美国人的平均个人净资产（不包括房屋净值）为14,226美元，而年龄介于55至64岁之间的平均个人净资产为45,447美元。这些数字似乎与人们定期节省5％的收入似乎不一致。

我46岁了，我可以告诉你，在我的退休储蓄计划方面，我绝对没有遵守50-30-20规则。我的积蓄更多的是50-40-10规则，自从我20岁出头开始工作以来，我的储蓄中约有10％用于退休。而且，由于我是一名财务顾问，我不应该感到惊讶，因为我已经完成了数学计算，并且对我的长期财务状况和舒适退休的能力感到非常满意，至少保持了我家人今天享受的生活方式。

因此，在查看全国平均水平和我自己的个人财务状况后，我想知道50-30-20规则是否过度杀伤以及是否应该向我的客户推荐它。像往常一样，当我遇到这样的问题时，我会打破电子表格并开始研究一些数字。

算一算

为了评估50-30-20规则的有效性，我分析了五个假设退休储蓄者的必要储蓄率。我假设每个人都开始为不同年龄的退休储蓄：22岁（我自己的经历），25岁，30岁，35岁和40岁。

我还使用了以下假设;你的情况可能不同：

• 你的职业生涯始于1992年，平均薪水为41,000美元。 （这是我作为新毕业的化学工程师的起薪，刚从大学毕业。）
• 假设通货膨胀和加薪相等，每年为4％。 （这是对通货膨胀的保守假设，高于最近的水平。）
• 在整个职业生涯中，您需要支付33％的收入（联邦，州和地方）税率。
• 您希望在2040年以与1992年相同的生活标准开始退休。这需要180,492美元的税后收入来解释通货膨胀。
• 你全职工作到70岁。
• 您的平均投资回报率为每年8％，扣除所有费用和开支。
• 您在2040年开始收集70岁的社会保障，每年的起薪为$ 58,810。
• 您的社会保障福利每年增加2％，并且您在70到100岁之间每年将所需的退休收入增加2％。（这是由于通货膨胀导致的生活费调整。）
• 你活到100岁。

那么这五位假设储户中的每一位需要收入多少百分比才能维持这种退休生活标准到100岁？毫不奇怪，越早开始，你就越少保存。结果如下：

Dave Rowan的计算

结果可能有所不同

我不能强调上述表格仅仅是一般指导原则，可能适用于您的情况，也可能不适用。我所做的假设相对保守，许多事情可能使数学更好或更差。

例如，如果满足以下一个或多个条件，您可以以较低的节省率获得：

• 市场回报率较高或通胀率较低。
• 你决定在70岁时退休，继续兼职。
• 您的税率较低，或者生活在税收较低的州。
• 你愿意在退休后接受降低的生活水平（比如85到100岁）。
• 你没有活到100（这个很难根，但它确实有助于数学）。

你的任务

无论您的情况如何，您都可以将三个要点纳入您的长期财务计划中：

1. 尽早开始为退休储蓄。
2. 计划节省至少10％的收入 - 如果可以的话，甚至更多。
3. 制定长期计划以节省20％的收入，特别是如果您在35岁之前没有有意义地开始为退休储蓄。

这是我对50-30-20规则的看法：它可能是适合你的建议，但这一切都取决于你何时开始储蓄。

戴夫罗恩 是经过认证的理财规划师，也是Rowan Financial的创始人。

这篇文章也出现在纳斯达克。

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