拯救毫无意义？

如果你曾经试图建立一个应急基金，那就举起你的手，然后在意外的费用消耗掉你所能保存的一切之后就放弃了。

如果那就是你，那么你很可能是47％的美国人中的一部分，他们最近告诉美联储，如果不借入或卖东西，他们将无法支付意外的400美元费用。有人说他们根本无法拿出钱。

美联储的统计数据引发了最近大西洋杂志封面故事“中产阶级美国人的秘密耻辱。”其中，作者Neal Gabler承认，作为支付薪水的众多人之一，尽管“中等甚至是中等，时代，中上阶层的收入，“正如他所说的那样。

这篇文章收集了成千上万的评论 - 其中许多评论不可避免地集中在Gabler的众多失误和错误决定上。

专注于那些人的本性是一种说法，“看，我比他更聪明。糟糕的事情不会发生在我身上。“但是对于他的错误，例如用一小笔401（k）来支付他女儿的婚礼以及让他的妻子对他们的钱财情况一无所知，他们会想到他的错误。 ：

当收入增长时，财务失误可能会让你失望。当收入和财富萎缩时，错误可能会破坏你的生活。

如果你是一个无辜的受害者，或者如果你通过一系列糟糕的选择邀请灾难，那真的没关系。改变的是，当经济风在你面前时，可能会有多么糟糕。

现在有什么不同？

在过去，即使在经济繁荣时期，一些人也面临着向下流动。任何在中年都有残疾或失去工作的人都会看到她的收入暴跌，永远无法恢复。

但是现在我们不只是在谈论应对不断萎缩的金融前景的个人。我们谈论的是数百万人，关于整个阶级的人 - 包括中产阶级留下的东西。

根据人口普查局的数据，在美国，收入中位数在1999年达到顶峰，尚未恢复。根据美联储2014年9月发布的消费者信贷调查的通胀调整数据，我们的总体财富（按中位数净额衡量）自1998年以来已经下降了21％。

当这个国家的大部分地区在15年后变得更加贫穷之后，你不能把美国人的金融脆弱性归咎于考虑不周的拿铁习惯，甚至超过女儿的婚礼。

因此，我对Gabler的论点表示同情，即他无法摆脱薪水支付周期，“我们许多人在下雨天无法保存的主要原因是我们生活在持续的风暴中。”他继续列举大大小小的意外开支然后引用纽约人卡通的标题，“我们认为这是一个粗糙的补丁，但事实证明这是我们的生活。”

什么时候那么糟糕，节约如何才能解决问题？

问题是，你不需要节省那么多才能产生很大的不同。

最近城市研究所的一项研究发现，少量 - 在250美元至749美元范围内的储蓄 - 可以使收入下降后的低收入家庭免于困难。拥有这笔储蓄金额的家庭错过住房补贴的可能性降低28％，错过公用事业支付的可能性降低24％，而被驱逐的可能性比低于250美元的家庭低78％。毫不奇怪，您的收入越高，您就越需要节省开支以避免错过付款或被驱逐。城市研究所的研究人员估计，将中等收入家庭与这些困难隔离至少需要2,000美元，而对于高收入家庭至少需要5,000美元。

这些数量不小，特别是对于从头开始的人。但储蓄并不是那么重要，因为它越来越难以实现。当你无法指望加薪甚至稳定的薪水来救助你时，你需要节省更多。

你怎么能（现实地）拯救？

你是怎么做到这一点的？您：

预测可预测性。 Gabler（和其他人）称之为意外的许多费用实际上是可预测的。房屋和汽车需要维修。如果你有牙齿，你会有牙科费用。宠物需要去看兽医。等等。

您可能无法准确预测您将支付的费用，但根据过去的经验或甚至一般的经验法则估算 - 比如分配房屋购买价格的1％到2％进行年度维修和维护 - 可以让您足够接近。将这些钱放在第一位，并依靠剩下的生活，而不是以100％的收入为生，并且每当不可避免的事情发生时，就更有意义。

从小处开始。 500美元的储蓄目标是迈出良好的第一步。如果你可以出售东西或者使用意外收获来帮助你入门，那就太好了。否则，只需定期做出小额捐款;他们最终加起来。

定义“紧急情况”。 如果您每次在支票帐户上发烟或者“值得”享用时，您都会积蓄储蓄，那么当您确实需要时，这笔钱就不会存在。

坚持下去。 保存不是你曾经做过的事情。你继续前进，如果费用耗尽你的积蓄，你就专注于重建你的垫子。即使您已经从薪水支付生活中解脱出来，无论什么会增加财务弹性，都可以继续保存。

几乎每个人都可以保存一些东西

在如此无望的财务状况中，总会有人无法拯救。许多人会更好地申请某种债务减免，例如破产 - 假设他们可以找到要提交的资金 - 以获得重新开始。

但大多数人都可以这样做。

让我们从经济阶梯的底部开始吧。消费者金融保护局消费者教育和参与负责人盖尔希勒布兰德说，穷人无法拯救的想法是一个被世界各地的研究所反驳的神话。

“一直表明，[穷人]可以拯救，他们可以设定目标，”希勒布兰德最近在芝加哥联邦储备银行金融知识峰会的一个小组中说。 “在整个经济领域，无论你在哪里开始，财务能力技能都可以让你的生活更美好，包括储蓄。”

最重要的不是您的收入或生活情况 - 而是您决定保存和遵循。

根据经济学家Steven Venti和David Wise对国民的研究，储蓄行为更多地与你在一生中积累的金额相关，而不是你的收入，发生在你身上的随机事件，甚至是你选择的投资。经济研究局。

他们发现一些低收入人群积累了六位数的窝蛋，而一些收入高的人则没有。有多少相似收入的人能够积累多少，但总的来说，财富的大部分差异都与人们是否攒下以及攒多少有关。

这不是'一个人完成'

谈到短期储蓄，重要的是要记住这不是一个“完成”的决定。你将不断补充这些资金。

当汽车维修或兽医法案清除你的应急基金时，重建资金是一个优先事项。这是许多人错过的储蓄的“冲洗和重复”部分，并且导致他们放弃应急基金 - 即使基金完全按照预期做的，通过在需要时提供资金。

换句话说，拯救并非毫无意义。这些天来，这是至关重要的。这就是你和可能让你的生活陷入混乱的金融冲击之间的关系。

Liz Weston是个人理财网站Investmentmatome的专栏作家，也是“您的信用评分”的作者。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@lizweston。