爱荷华州的学生违反学生贷款平均超过美国平均水平

Coralville顾问：不要借到超过你绝对需要的东西

拥有大学学位的人平均收入高于那些只有高中文凭的人。根据美国国家教育统计中心的数据，2014年，拥有学士学位的年轻人的平均收入为49,900美元，而完成高中学业的人则为30,000美元。

然而，过多的学生贷款债务是许多美国人的主要负担。它可以通过增加总体债务负担并削减可用于抵押贷款，退休和其他长期投资的资金来显着阻碍借款人的财务状况。根据联邦储备委员会的统计，截至6月份，学生贷款总额为1.36万亿美元，高于2011年的961亿美元。

我们向位于爱荷华州Coralville的财务顾问Carrie Houchins-Witt询问了家庭如何将学生贷款融入他们的财务生活中。

学生和家庭如何确保他们的贷款是对未来的良好投资？

学生及其家人需要更好地了解学生正在努力的职业领域的平均收入。首先，学生应该了解他们可能获得的收入是否会使他们每月支付贷款并实现其他财务目标，例如买房，买车，为退休储蓄和拥有家庭。

许多学校都非常不善于为学生提供这种基本的成本效益分析建议，因此学生对这项研究负责是至关重要的。互联网充满了职业领域的平均收入资源 - 最重要的是，劳工统计局定期发布的数字。

特别是，学生应该对营利性学校保持警惕，并始终进行自己的研究，以确认这些学校提供的任何信息或统计数据。

如何取出学生贷款可能会影响学生未来的金融生活？

我不能夸大学生贷款债务对学生未来金融生活的影响。每月学生贷款支付将对主要财务目标产生影响，如购买汽车，支付房屋预付款或为退休储蓄。如果您的学生贷款支付太大，它将耗尽您为其他财务目标所需的资金，并可能阻止您实现共同的生活里程碑。

此外，沉重的学生贷款债务会降低您的灵活性，因为您的生活环境会发生变化。例如，我有一些客户希望其中一位父母留在家里与孩子们在一起，但由于学生贷款金额高，他们负担不起。对于新的父母来说，这是令人心碎的，他们不得不在日托中心放下一个3个月大的婴儿，以便偿还学生的债务，而那个父母宁愿在家里照顾孩子。

在取出学生贷款时，父母和学生应该记住什么？

这似乎是不言而喻的，但父母 - 特别是年轻学生 - 需要明白他们正在拿出他们必须偿还的贷款。我认为学生贷款债务的实际偿还，“我毕业后将负责每月向贷款人付款”的想法，是一个18岁的学生开始上大学时最大的想法。。

为了解决这个问题，大学财政援助办公室，特别是营利性学校，经常掩盖学生偿还贷款能力的预测。

家长和学生需要明白，通过破产来解决教育债务是很困难的，而且教育部甚至可以从你的社会保障福利中筹集资金来偿还学生贷款。除了死亡之外真的没有逃脱。

此外，我发现许多学生，特别是研究生，获得的贷款比他们需要支付的学费更多。他们最终获得贷款来支付假期，汽车或生活费用。只借用支付教育费用的金额，并考虑其他支付其他费用的选择。你能在学校做兼职吗？你能找到几个室友吗？

有哪些选择可以改善学生贷款债务的条款？

研究是否可以通过再融资学生贷款获得较低的利率是一个良好的开端。较低的利率可以降低您的每月付款，并在贷款期限内为您节省资金。通过政府贷款合并无法获得较低的利率，但可以通过私人贷方获得。

但是，将学生贷款从公共贷款转为私人贷款可能会消除一些好处，例如公共服务贷款宽恕计划的资格。通过该计划，如果您为政府或合格的非营利组织工作，您的贷款可能会在连续10年的付款后全额免除。当与收入驱动的还款计划配对时，此计划可能特别有效，该计划基于您的可支配收入的百分比来确定每月付款。

其他学生贷款宽恕计划可通过军方和几个州获得。例如，爱荷华州有针对教师，医护人员和其他人的计划。

另一种选择是通过房屋净值贷款为学生贷款再融资，如果学生或家庭拥有足够的房屋净值。这种再融资的好处是，您可以从您的联邦所得税中扣除多达10万美元的房屋净值债务利息。学生贷款利息扣除上限为2,500美元，并逐步淘汰。

如果家人发现他们无法付款，应该怎么做？

如果由于工作损失或疾病等困难而无法支付学生贷款，请要求贷方延期或宽容。那会让你推迟付款以避免贷款违约。我们的目标是让您有时间重新站起来，提高您的财务状况，以便您可以恢复还清贷款。

明智地使用此选项，因为学生贷款的利息将继续累积，并可能根据贷款类型添加到委托人。此外，您必须申请延期或宽容并符合特定标准 - 它不会自动授予。

收入驱动的还款计划是一个不错的选择吗？借款人应该知道什么？

当10年标准还款计划下的每月付款过高时，收入驱动的还款计划对学生和家庭来说是一个不错的选择。这些计划的目标是更好地将您的付款金额与您的付款方式相匹配。付款通常是您可支配收入的10％或15％，而不是固定金额。

使用这些计划之一的优点包括较低的每月付款，20年或25年期限后贷款余额的免除以及将根据您的支付能力而不是利率波动而变化的支付金额。

但是，您将在贷款期限内支付更多利息，因为还款期限从10年延长到20年或25年。在学期结束时，除非您参加公共服务贷款宽恕计划，否则您必须缴纳所得税的所得税。

Carrie Houchins-Witt是爱荷华州Coralville的认证理财规划师，注册代理人和Carrie Houchins-Witt税务和金融服务的所有人。

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