投资或还清您的抵押贷款？如何决定
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您是否应该投入额外的现金或用它来偿还抵押贷款？
这是一场激烈的辩论，可以与法国媒体和倾倒咖啡以及“星球大战”或“星际迷航”相媲美。但是，虽然所有三个主题都可能让双方都充满激情的信徒全部努力，投资或还清你的抵押贷款是一个选择严重的财务后果。
以下是如何知道要走哪条路。
要考虑的六个变量
为了在两者之间做出决定，田纳西州诺克斯维尔的经过认证的理财规划师Justin Goodbread建议您考虑六个变量：
- 您家的当前市场价值
- 你的抵押贷款利率
- 您所在地区的家庭欣赏
- 您的所得税税率
- 对通货膨胀的期望
- 假定的投资回报率
在他的博客Financially Simple的分析中，Goodbread使用这六个参数的全国平均值来比较投资和早期偿还房屋贷款之间的不同情景。
这些假设中的每一个都有利于投资而不是偿还抵押贷款。
但是，当然，Goodbread说“投资或偿还抵押贷款？”这个问题的真正答案取决于你的情况。按照经验法则，他提出两个：
如果：
- 你是一个保守的投资者，税率低，抵押贷款利率高
投资IF：
- 你是一个积极的投资者，拥有较低的30年固定抵押贷款利率
- 你不到50岁
“ 更多： 如何投资
保留抵押贷款的5个理由
根据弗吉尼亚州费尔法克斯的Edelman金融服务公司的创始人Goodbread和Ric Edelman所说，持有抵押贷款的主要原因 - 而不是加快对本金的支付 - 包括：
房主需要保持流动性。 如果您有财务紧急情况，现金储备是必不可少的。倾倒每一分钱以尽早偿还抵押贷款的房主可能没有现金垫。埃德尔曼说，你基本上“将钱埋在房子的墙上”。
倾倒每一分钱以尽早偿还抵押贷款的房主可能没有现金垫。
抵押贷款不会影响房屋的价值。 “房子本身并不关心它是否有债务，”Goodbread说。他补充说，从长远来看，无论你欠它多少，它都可能升值。
抵押贷款利息很便宜。 由于抵押贷款是由房屋价值担保的，因此利率比信用卡和个人贷款便宜得多 - 而且您支付的利息可以抵税。 Edelman说，这可能是你借到的最便宜的钱。
按揭付款随着时间的推移变得更容易 对于年轻的房主而言，它们通常是预算延伸，但是30年的固定抵押贷款，时间就在你身边。随着通货膨胀和收入增长的影响，“每月支付变得更容易，更容易制造，”Edelman说。
投资将长期超过抵押贷款的利息成本。 “这让一些人感到害怕，”Edelman承认，因为2008年的股市崩盘。然而，他并不是在提倡100％的股票投资，而是在30年的时间框架内建立多元化的投资组合。那个时期与固定利率抵押贷款的期限相匹配。
“财富是通过投资创造的，”埃德尔曼说，而不是通过偿还债务。
考虑'无债务的住房拥有权'
但是，着名作家和电台主持人戴夫拉姆齐倡导无债务的房屋所有权呢？
“我是正确的;他错了！“爱德曼笑着说。他很快补充说：“戴夫和我正在和两个截然不同的人交谈。”
埃德尔曼说拉姆齐经常建议那些过去“表现出无能或不愿意”的人妥善管理他们的个人财务，特别是债务。
“戴夫正确认识到，对于这些人来说，信用是一种药物，”埃德尔曼说。对他们来说，“禁欲是必不可少的。消除债务和避免债务是必要的。“
但对于负责任地负责管理债务的房主而言，“获得一笔巨额，长期抵押贷款并且永远不会偿还债务是最明智，最安全的策略，”他说。
有一点需要注意：
“很多人买的是他们买不起的房子，”爱德曼说。他建议在扣税和扣除之前将抵押贷款限制在不超过收入30％的部分。
该文章的前一版本错误地指出了Edelman Financial Services的位置。它已得到纠正。
