美国运通看起来让你随时随地在线支付

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在该申请中，AmEx描述了一种系统，该系统允许其持卡人使用第三方数字钱包或商家聚合器在线支付其会员奖励积分。如果实施，该系统将使会员奖励成为市场上最灵活的奖励货币之一。在更大的范围内，它可以改变我们思考奖励价值的方式。

AmEx正在考虑什么

AmEx专利申请的基本理念是让持卡人可以选择在任何地方使用会员奖励，前提是他们使用与AmEx系统配合使用的数字钱包或商家聚合器付款。 Apple Pay，Samsung Pay和Android Pay等数字钱包是让消费者在线或通过手机进行安全电子支付的系统。商家聚合商，如Square或PayPal，允许小型企业处理信用卡付款，而无需直接与信用卡公司打交道。

我们还不知道AmEx是否正在积极推行专利申请中描述的计划，它可能与哪些数字钱包一起使用，或者该方法是否有朝一日可能成为流行的兑换选择。 Investmentmatome向AmEx征求意见，但该公司尚未做出回应。

然而，专利申请表明，AmEx至少考虑过让其奖励得到更广泛的接受 - 因此更容易兑现。

Investmentmatome的信用卡专家Sean McQuay表示，“很多时候，消费者会让他们的观点保持不变，因为他们不确定如何使用它们，或者想确保将它们花在有价值的东西上”。 “当你购买实际需要的东西时，能够在结账时使用积分可以解决问题。”

“ 相比：Investmentmatome的最佳美国运通信用卡

作为钱奖励？

如果AmEx继续推行其计划，那么信用卡公司不会首次考虑将其奖励更广泛地接受：

2006年，在“销售点”发现了一项兑换信用卡奖励系统的专利申请，表明该公司正在寻找一种方法让客户通过实体店的收银机获得奖励。（我们还没有看到Discover的系统在运行。）
花旗于2013年推出了其奖励帐号系统，允许ThankYou持卡人生成与其奖励余额相关的临时帐号，然后将这些号码用于在线交易。

但AmEx的方法 - 与数字钱包集成的方法 - 不依赖于传统的销售点系统，也不需要客户或商家的任何额外努力。如果将这些差异付诸实践，这些差异可能会有所帮助。

从历史上看，如果发卡机构希望某些商家接受他们的奖励作为现金，他们必须与这些商店建立单独的协议。例如，多个发行人（包括AmEx）允许您在Amazon.com上支付奖励。通常，您还可以直接向商家兑换在联合品牌和专有卡上赚取的积分和里程。

AmEx的新概念不同之处在于它允许拥有通用信用卡的人使用他们的积分来支付任何接受支持的数字钱包的商家的购买。

AmEx的系统可能是什么样子

根据AmEx的申请，流程将如下：

您在线购物时可以将商品添加到购物车中。
您在结帐时单击选项以使用积分。
卖方的系统询问会员奖励计划是否有任何积分可以应用于总计。如果答案是肯定的，它会询问您是否要在购买时使用这些点。
如果您决定使用积分付款，交易信息将转至会员奖励计划。当商家完成处理费用时，这些积分将从您的余额中扣除。

请记住，AmEx和Discover一样，都是发卡机构和支付网络。这将有利于公司在这方面的优势，因为该系统需要双方紧密合作。（发行人是持有信用卡账户的金融机构，例如AmEx，Chase，Capital One和Wells Fargo。支付网络确定您的卡可以在哪里;它们由您的卡上的徽标表示，例如Visa，MasterCard，美国运通和发现。）

这种联合结构也为AmEx提供了不时改变的空间。例如，根据申请，AmEx可能会使用“有价值的商家”运营促销计划，为持卡人提供两倍于交易的通常转换金额。

我们不知道的

虽然美国运通可能已经弄清楚按点付费系统的后端如何运作，但这种系统是否会在持卡人中受欢迎还有待观察。

“将这种能力交到消费者手中将是一项挑战，更难以教他们如何使用它并对其感到满意，”麦克维尔说。

如果实施该系统，它的受欢迎程度还取决于它为消费者提供的兑换价值。除了注意到商家的费率可能会有所不同之外，该申请并未披露任何具体的转换率。但Investmentmatome的估值显示，一个会员奖励积分的价值已根据兑换方式的不同而有很大差异：

通过AmEx预订旅行： 1美分
礼品卡： 1美分
慈善机构： 1美分
尤伯杯： 1美分
商品： 0.5美分
Amazon.com： 0.7美分
制作的Airbnb： 0.7美分
日常费用（声明信用）： 0.6分

“ 更多：什么是美国运通会员奖励积分值？

如果AmEx的按点付费系统每点可以获得1美分，那么它将提供卓越的价值。不到这一点，你最好兑换积分礼品卡，目前最灵活的通过AmEx提供有价值的兑换选项。

目前，现金返还仍然是王道

如果AmEx在更多地方实施一个支付积分的系统，它可以使其奖励计划更有价值。目前，会员奖励计划比每年只进行一次或两次旅行的人更适合经常旅行的人。许多其他奖励信用卡提供类似的有限兑换选项。

但这并不是说赎回的灵活性是遥不可及的。如果您正在寻找多功能性，那么切换到现金返还信用卡，而不是发出点数和里程数的卡，可能是您最好的选择。您可能需要以传统的方式兑换奖励 - 也就是说，登录您的帐户并申请支票或对帐单。但您可以自由地将奖励应用于您想要的任何费用，而无需担心可能会发生变化的转换率。对于许多人来说，增加灵活性是值得的。

Claire Tsosie是个人理财网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件： [email protected] 。推特： @ ideclaire7 .

图片来自iStock。