如何以及为何为您的孩子建立人寿保险信托
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如果您已经购买人寿保险以支付抚养孩子的费用，您可能还想设立一个信托来为他们存钱。
信任不仅仅适用于富人。它们也是年轻家庭的重要工具。
“大多数人都建立了一个信托，作为整体遗产计划的一部分，包括建立遗嘱和命名监护人，”Lathrop&Gage LLP在圣路易斯的律师Scott Malin说。 “如果你有未成年子女，那么建立信托可能是有意义的。”
信托为您的子女等受益人持有财产和金钱。您将详细说明如何管理和使用这些资产，并指定受托人来监督流程。
以下是您购买人寿保险时信托可以发挥作用的方式：不要将您的孩子命名为人寿保险单的受益人，而是将信托和受托人命名为。如果您遇到不合时宜的结束，受托人将根据您为信托设定的规则管理和支出金钱。
在命名受益人时要小心
为什么不将您的孩子命名为人寿保险单的受益人？
如果你的孩子仍然是未成年人而死，那么人寿保险公司在法院任命监护人之前不能支付福利金。这需要时间和金钱来支付律师费和法庭费用。
如果您将未成年子女称为受益人，则在法院任命监护人之前，人寿保险公司不能支付福利金，这需要时间。
您可以根据“统一转移到未成年人法”（UTMA）命名成年监护人来管理您孩子的遗产，而不是建立信托。人寿保险代理可以帮助您设置UTMA帐户并在购买保单时为保管人命名。如果你的孩子还年轻时就死了，监护人会监督这些钱，直到他们达到法定成年期 - 通常是18或21岁，这取决于你的州。然后你的孩子将收到剩下的现金。
信任的好处
加利福尼亚州欧文市财富计划解决方案的认证财务策划师Guy Baker说，如果你有一个小政策，那么一次性付款可能会有效。但是你想要你的18岁或21岁的人获得巨额横财吗？ Baker很少见到人们使用UTMA选项。
马林说，“即使你的孩子有责任，他们也不一定有经验，也不会知道怎么处理现金。”
这种天真可能使他们在经济上处于弱势。
信任比UTMA传输提供更大的灵活性。例如，您可以安排信托来支付孩子的保养和大学教育费用。然后它可以在特定的时间，例如他们的25岁和30岁生日，将部分剩余的钱分配给你的孩子，贝克说。
信托的类型
信托可以是可撤销的，也可以是不可撤销的。在您的有生之年，您可以更改甚至结束可撤销的信任。您无法撤消不可撤销的信任。
马林说，除非你非常富有，否则一个可撤销的信托就足够了。
富裕的人可以使用不可撤销的信托来保护他们的继承人免受遗产税 - 联邦政府和一些州在转移给继承人时对财产征收的税。不可撤销信托中的财产通常不计入税收目的地的一部分。
联邦遗产税仅适用于每人价值超过543万美元的遗产和每对已婚夫妇的1,086万美元。这些阈值每年都会发生变化，具体取决于通货膨胀率。绝大多数的庄园都太小而不受联邦税的影响。
如果您有残疾儿童，建立特殊需求信任可能是明智之举。
如果您有残疾儿童，您可能需要设立特殊需求信托。残疾人通常不能拥有超过2,000美元的资产，并且仍有资格获得政府援助计划。特殊需求信托可以为您的孩子持有资产，例如人寿保险金，而不会通过社会保障管理局取消他们的医疗补助，联邦和州健康保险计划或补充保障收入。
财务顾问可以帮助您进行税务规划并选择适当数量的人寿保险，但您需要律师来建立信托。
“关键是让家人与他人坐下来，在将他们交给纸张之前彻底讨论这些问题，”贝克说。
他说，一旦计划出台，就需要投入大量精力才能重新进行重做。所以最好是第一次就把它弄好。
