如何设置你的401（k）

每个新工作都附带一堆文件进行签名，初始，几个月后，试着记住他们被匆匆扔到哪里。在第一天的仪式中竞争太快，您可能会在会议室桌上留下数千美元的员工津贴。

如果您在员工入职期间错过了公司退休计划，请不要担心。与某些员工福利不同，例如选择购买保险或设置灵活的支出帐户，您可以全年注册401（k）。

如果您尚未注册，请考虑今天在您的办公桌前吃午餐并照顾这个401（k）业务。

管理401（k）的6个步骤

虽然401（k）被称为雇主赞助的退休计划，但雇主在设置过程中却非常放手。每个工人都负责在自己的账户中做出投资决策。

您的人力资源部门将介绍并解释计划如何运作的要点。 （他们不会 - 也不允许 - 为您提供个性化的投资建议。）人力资源部门将把接力棒传递给公司的401（k）计划管理员 - 一家外部金融公司 - 来处理管理细节，例如注册，计划管理，账户报表等。

接下来，轮到你了。这是你的401（k）待办事项列表：

1.注册（如果您的雇主没有为您完成）

一些雇主自动在工作场所计划中招募新员工。他们将以较低的缴费金额（例如员工薪水的2％）开始，甚至可能每年将该金额提高1％，直至达到一定上限。

这些只是默认选项：您可以在注册后随时在401（k）内调整您的参与水平和投资选择，这在经济上肯定是值得的（参见步骤5）。

如果您的公司在新员工有资格注册之前有一段等待时间，请为您允许通过天鹅绒绳索的那一天设置日历提醒，以确保您的文书工作能够完成。不要放弃一个额外的时刻来赚取投资收益。

2.选择一种帐户类型

传统的401（k）是工作场所的标准配置，但更多的雇主也在添加Roth 401（k）选项。

与Roth IRA和传统IRA一样，两种计划之间的主要区别在于您获得减税优惠：

• 常规401（k）提前提供，因为在IRS削减之前，资金会自动从您的薪水中扣除（从而降低了当年的所得税费用）。当你开始退休退学时，你将支付所得税。
• 对罗斯401（k）的捐款是用税后美元（对不起，没有预付税收减免），但合格的提款是免税的
• 两种类型的401（k）的投资收益不征税

罗斯401（k）的另一个好处是，与罗斯爱尔兰共和军不同，没有收入限制来限制你可以贡献多少。 （没有资格参加罗斯爱尔兰共和军的投资者：这是你的主菜。）

美国国税局允许您在传统的401（k）和罗斯401（k）中储蓄，只要您不超过年度最高缴费限额（对于未成年人的18,000美元），可以为您的投资组合增加税收多元化50岁及以上的员工需要50美元和24,000美元。

3.审查投资选择

401（k）只是一个保存退休储蓄的篮子。您在该计划的限制范围内，您投入到该篮子中的具体投资取决于您。大多数计划提供10到20个共同基金选择，每个基金都拥有数百种投资（如个人股票，债券和现金）的多样化，这些投资是根据他们对特定策略的密切程度而选择的（例如，小型成长型公司） ）或市场指数（如标准普尔500或纳斯达克）。

同样，贵公司可能会选择默认投资选项，让您的资金立即为您服务。最有可能的是，它将成为一个目标日期共同基金，其中包含自动重新平衡的投资组合，从而降低您达到退休年龄的风险。这是一个很好的放手选择，只要你没有为方便而付出过高的代价，这导致我们可能是401（k）待办事项清单上最重要的任务……

4.比较投资费用

费用是投资回报的敌人。如果您只查看有关公司退休计划的一件事，请将其作为投资费用（通常称为“管理费”或“费用比率”），并避开任何收费超过1％的共同基金。

根据行业协会投资公司协会的统计，积极管理的共同基金（由投资经理掌舵）的平均费用率为1.31％，自动化指数基金平均为0.71％，目标日期共同基金的费用（主动管理和指数的混合）投资）平均为0.94％。选择低费用基金可以为您节省数十万美元的退休储蓄。

参与者对计划管理费用的控制较少（支付给运行401（k）计划的金融公司），但员工仍应该看到它有多少。一些雇主支付这笔费用;其他人根据每个员工在其帐户中拥有的资产百分比将部分或全部信息传递给员工。

5.有足够的贡献来获得任何雇主匹配

即使是最昂贵的401（k）计划也可以有一些救赎品质。免费资金 - 通过雇主匹配 - 就是其中之一。贡献足够的钱来获得比赛是最低限度的参与射击。除此之外，它还取决于计划的质量。

标准雇主匹配是您的供款的50％或100％，最高限额，通常是您工资的3％至6％。请注意，匹配的捐款可能需要归属于归属期，这意味着在匹配捐款之前离开公司是归属意味着将这笔钱留在后面。您为该计划捐款的任何款项都将由您保留。

如果您的公司退休计划提供了一系列适当的低成本投资选择并且管理费用较低，那么最大限度地提供401（k）的贡献是有道理的。它还可以确保您从免税投资增长的特权中获得最大价值，并根据账户类型（传统的401（k）或Roth版本），预先或后端减税。

6.补充401（k）以外的积蓄

美国国税局热衷于为退休储蓄的个人，它愿意让工人一次性储存多种类型的税收优惠账户。结合401（k）和IRA的权力可以真正超越个人的税收储蓄和未来的财务自由。

能够为罗斯或传统的爱尔兰共和军做出贡献的能力不仅有利于坚持使用低于401（k）的工人。 IRA在投资选择方面为所有投资者提供了更多的灵活性和控制权（仅受经纪人提供的限制），投资组合建设和投资管理工具的使用以及对账户费用的控制。

更多401（k）资源

• 这个401（k）计算器可以帮助你计算出你应该节省多少
• 我们的401（k）费用分析器可以向您展示您的计划中的投资费用如何与其他人相比
• Investmentmatome IRA与401（k）指南可以帮助您同时最大化两种类型账户的退休储蓄金额

Dayana Yochim是Investmentmatome的个人作家，个人理财网站：电子邮件：[email protected]。 Twitter：@DayanaYochim。