如何创建自己的养老金

像翻盖手机和软盘一样，养老金在很大程度上已成为过去。

根据全球咨询公司Willis Towers Watson的分析，向新员工提供固定福利养老金计划的财富500强雇主的百分比从1998年的大约50％下降到2015年的5％。

今天的工人更经常被提供定额供款计划，例如401（k）。不同之处在于名称：定额供款计划允许雇主和雇员为投资账户捐款。确定的福利计划承诺员工在退休时享受固定福利，并承担向雇主提供福利（包括投资风险）的责任。

很容易理解为什么没有退休金的人会羡慕老一辈。但是仍然可以自己创造类似养老金的收入。这是如何做。

考虑直接年金

通过即时年金，您可以向保险公司提供一笔总付款，并按月支付终身金额。这些付款的金额取决于几个因素，包括一次性付款的规模，您的年龄和利率。

WealthPilgrim.com的认证财务策划师和博客作者Neal Frankle表示，这些年金可以解决您的资金枯竭的担忧，但并不适合所有人。 “第一个问题是你放弃了获得这笔钱的机会。如果你明天去世，那就消失了。“

您可以构建年金，以便如果您在收到等于一笔总额的金额之前死亡，则余额将转入您的受益人 - 但选择该选项将降低您每月获得的金额。

保留一些股票;开始一个收入计划

有些人认为最好只投资于股票预售;退休后，这一切都与债券和固定收益有关。实际上，在你停止工作后避开股票可能是最省钱的方法之一。你需要你的钱在退休后继续增长，股票提供这种增长。

一旦您有一个正确分配的投资组合，您就可以与财务顾问合作创建一个收入计划，详细说明您将如何处理提款。

来自Frankle的提示：要求每月分发一次。 “当人们到达没有领薪水的阶段时，这是很自然的，这很可怕。而不是建立一年一次的退出，而不是设置它，所以它几乎就像一个薪水。“

每月分配也使您不太可能从401（k）或个人退休账户中获得超过您的需求。由于这些账户的缴费限制，很难归还未使用的资金。

银行在你家

如果您拥有自己的房屋，您可以使用反向抵押贷款来利用您建立的资产。这些抵押贷款允许您留在家中并将该股权转换为每月付款流。只要您留在家中，您就不必偿还贷款。如果您搬家，出售或死亡，贷款通常从您的遗产或出售收益中偿还。

由于高成本和可变利率，这些贷款在历史上一直受到谴责，但近年来，它们在这些方面已经变得更好。仍然 - 就像直接年金 - 他们不是每个人的正确选择。在你考虑之前，弗兰克尔建议另一个选择：缩小规模。

他说：“如果你需要反向抵押贷款，很可能你的生活远远超出你的能力，而且你所花的钱比进入的还多。” “反向抵押贷款并没有解决这个核心问题。许多人最好缩减规模并减少开支。“

缩小规模可能不会给你额外的收入，但它确实可以使你的收入更多地用于其他开支。

Arielle O'Shea是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@arioshea。