信用卡的历史
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当纽约商人弗兰克麦克纳马拉（Frank McNamara）在1950年创办大莱时，他对新公司及其发行的信用卡抱有很大的梦想。
“有一天，'他预测，'纽约各地的餐馆都会兑现这张卡，'”前大来俱乐部主管马蒂西蒙斯回忆起麦克纳马拉早就告诉他。西蒙斯在他的书“信用卡灾难”中叙述了这次谈话。
当时，没有其他公司成功发行过多家商户接受的信用卡。但麦克纳马拉对未来是正确的，然后是一些。作为第一家主要的多用途信用卡发卡机构，Diners Club获得了商家的广泛认可，并为其他发行商铺平了道路。据波士顿联邦储备银行2014年的一项调查显示，目前约有72％的美国消费者报告携带信用卡。
一个行业诞生了
信用卡的想法并不是从大莱卡开始的 - 但麦克纳马拉的想法是对已经存在的东西的重大改进。
根据David S. Evans和Richard Schmalensee所说，在20世纪20年代，百货公司和石油公司开始提供金属充电板和“礼貌卡”，客户可以用它们来购买。这些卡只能由发行它们的商家接受，类似于现代商店卡。餐馆甚至没有提供这样的卡。
凭借其纸板信用卡，Diners Club旨在获得大众认可。它向商家收取每笔交易7％的费用，但向他们保证，持卡人将比非持卡人花费更多。它承诺持卡人方便 - 只需每月一次的餐饮费用！ - 以及保存在钱包里的状态符号。这些卡需要每月全额付款，所以今天我们称之为“充值卡”。但当时，它们被称为信用卡。
在成立一周年之际，大来俱乐部吸引了42,000名会员和一些竞争对手。据该公司称，到1953年，它成为第一个国际认可的充值卡。
但直到1958年，大公司才加入竞争。这些包括美国运通，它发行了一些第一张塑料卡;美国银行;和希尔顿酒店旗下的Carte Blanche。
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竞争加剧
在1958年推出的一系列信用卡中，美国银行是最具创新性的。大莱卡和其他卡仅在餐厅，旅游和娱乐场所接受。但新的“BankAmericard”被几种不同类型的商家所接受，尽管它最初只限于加利福尼亚州。根据埃文斯和施马伦塞的说法，它还允许一些客户调整余额，这在当时是一种新奇。
美国银行推出了一张令人难以忘怀且费用极高的宣传噱头：它向加利福尼亚州弗雷斯诺的客户邮寄了60,000张已经激活的BankAmericard信用卡。
这个群发邮件在业内称为“弗雷斯诺掉落”，导致广泛的欺诈和拖欠行为，使银行损失数百万美元。尽管亏损，但发行人在第二年向其余的加州客户提供了相同的卡。根据Evans和Schmalensee的说法，该卡在1961年创造了第一笔营业利润。
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卡网络刺激增长
1966年，BankAmericard开始向其他州的银行许可其卡，以扩展其业务。这允许州外银行发行接受BankAmericard商家接受的卡。同年，一组独立的加利福尼亚银行启动了银行卡协会，共同管理发行人 - 商户交易。
随着时间的推移，这些组织发展成为两个全国性的网络。他们现在有效地充当发行人和商人之间的中间人，确保交易在他们通过并与商业银行合作完成交易之前是合法的：
- BankAmericard最终成为Visa，然后从美国银行剥离出来。 （此后该银行恢复了BankAmericard的信用卡名称。）
- ICA获得了更多的会员银行，并更名为MasterCharge，后来成为万事达卡。
这些网络在扩大商家接受度的同时竞争发行人的注意力。
在20世纪70年代和80年代，选择基于网络的卡是有意义的，因为卡上的徽标会影响可能被接受的位置。但随着商家对这两个网络的接受度普遍存在，发行人开始在他们的卡上增加新的特权以进行竞争。
1986年，Sears推出了Discover卡，该卡为消费者提供了所有购买的小额折扣，使其成为美国竞争对手爆发的首批现金返还卡之一。先前依赖其网络品牌推广其卡片的发行人开始提供注册奖金，常旅客里程，低利率期和其他诱惑。
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法规迎头赶上
随着信用卡行业从成千上万的持卡人增长到数百万，甚至一些信用卡工作最基本的规则 - 比如信用卡的利率实际意味着什么 - 仍然是模糊不清的。
“在信贷的仙境中……消费者几乎从未被告知过真正年度利息的债务成本，”作者Hillel Black在1961年出版的书“立即购买，后付款”中写道。贷款人使用了几种不同的计算利息的方法。其中一些掩盖了过高的利率。一些人报出每月利率，而其他人则使用年利率。
其他问题变得明显。例如，许多持卡人因账户上的欺诈性指控而受到困扰。没有男性共同签名者，女性通常无法获得信用卡资格。信用卡披露仍然很少。
立法者介入，但并不快。 1968年，“贷款真相法” - “消费者信用保护法”的一部分 - 标准化了年度百分比率或年利率的计算方法。但根据1971年“消费者事务杂志”上的一篇文章，国会在研究了这个问题八年之后才通过了法律。
在整个20世纪70年代，根据“消费者信用保护法”增加了更多的消费者保护措施。由于性别，婚姻状况，种族或其他原因而歧视信用卡申请人是违法的。持卡人对欺诈性指控的责任有限。需要更好的披露。
随着信用卡行业的迅速发展，其中许多法律进行了修订，以跟上当前的做法。例如，2009年的“卡片法”增加了已经存在的披露要求，并对“贷款真相法”增加了更多限制，以及其他改进措施。
移动支付及其他
今天，信用卡越来越多地关注信用卡而不是信用卡。
许多消费者使用智能手机而不是使用塑料卡。根据First Annapolis Consulting 2016年的一项研究，在过去12个月中，大约有四分之三的消费者使用借记卡或支票账户和智能手机进行了至少一次移动支付。还有更多人正在使用信用卡在线购物，而无需浸泡或刷卡。
麦克纳马拉看到了这个吗？可能不是。西蒙斯表示，在1952年出售他在Diners Club的股权之前，他曾预测该公司将“在250,000名成员中逐渐消失，持续一段时间，然后像zoot诉讼一样消失”。
60多年后，Diners Club - 现在是Discover的一部分 - 仍然存在，它所激发的行业仍在不断发展。
Claire Tsosie是个人理财网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件： [email protected] 。推特： @ ideclaire7 .
2017年2月9日更新。
