健康储蓄账户：不要拒绝美国国税局的礼物

作者：Laura Scharr-Bykowsky

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大多数人不想拒绝礼物。并且想象一下，如果它来自美国国税局，人们倾向于将其与不仅仅是给予相关联。然而，每年，许多人都没有正确使用他们的健康储蓄账户。

健康储蓄账户（HSA）是为医疗费用预留资金的好方法，政府为纳税人提供了参与这些账户的巨大动力。每人最多3,350美元的HSA捐款或每个家庭6,650美元（如果您年满55岁或以上，额外增加1,000美元）是以税前美元计算的。账户中的资金可以免税增长。如果用于合格的医疗费用，则不征税。这是一个很好的礼物。

此外，一些雇主为员工提供HSA。在这种情况下，您也会收到雇主的礼物。

要获得HSA，您必须参加高免赔额健康保险计划。随着越来越多的美国人选择这样的计划以获得更低的保费，HSA的所有权正在飙升。不幸的是，大多数账户持有人没有充分利用这些账户的免税性质。在HSA中持有的300亿美元中，大约87％是借记账户中的现金，这意味着资金不会被投资。

HSA所有者选择以现金保留他们的捐款，以便他们可以使用它们来支付当前的医疗费用。但在这样做的过程中，他们放弃了复合回报，使这些账户成为未来强大的储蓄工具。

造成这种情况的一个可能原因是许多人习惯于使用灵活支出账户（FSA）“使用它或失去它”，并认为他们的HSA工作方式相同。他们没有：HSA中未使用的资金可以逐年滚动。 FSA已存在多年，但由于HSA的增长以及FSA每年仅限于2,550美元的贡献，其受欢迎程度一直在下降。

人们从HSA中支付当前费用而不是将其用作未来医疗费用的储蓄工具的另一个原因是他们没有足够的现金储蓄或紧急资金来支付现金或意外的医疗支出。

对于那些有足够资金可用于此类费用的账户持有人，将资金投入其HSA更有意义，而不是从账户中提取资金来支付医疗费用。比如说，我在30岁开始我的计划，并在接下来的35年中每年捐助3,000美元，直到65岁，不再允许捐款。如果我投资一个年增率为8％的高增长基金，我将有超过50万美元，我可以在退休时免除医疗和长期护理费用。这笔钱从来没有征税，如果用于合格的医疗费用，它永远不会。

以下是另外两个提示，以确保您从未来的HSA中获得最大收益：

1.投资低成本基金

为了进一步发挥复合回报的潜力，投资于低成本基金。如果您的工作场所HSA仅提供高成本或有限的选择，您可以将余额转移给成本较低的管理员。我推荐Health Savings Administrators，因为他们有20个Vanguard资金可供选择。另一个选择是HSA银行，它有一个自我导向的选项，可以在TD Ameritrade平台上获得资金。请注意，您当前的计划可能会收取转帐费用，因此请先检查一下您的帐户是否具有良好的财务意义。

2.偿还未来多年的过去费用

只要您保留记录，您也可以使用您的HSA报销您过去产生的医疗费用。因此，每年保留收入和运行记录，以支付可能的未来报销费用。 （目前没有时间限制您何时可以提取资金以备将来报销过去的费用）。

如果您有机会和愿意参加HSA，可以利用IRS的免费礼物，最大限度地发挥其优势。

图片来自iStock。