选择合适的健康保险计划'金属层'

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“平价医疗法案”（也称为奥巴马医改法案）要求大多数美国人购买医疗保险。无论是一个人还是一个家庭，今年的开放注册期限从11月1日持续到1月31日。（如果您通过工作获得健康计划，您的公开注册时间将由您的雇主决定。）

健康保险旨在帮助您免于医疗费用造成的经济困难。通过市场销售的健康计划分为金属层 - 青铜，银，金或铂 - 基于他们平均支付医疗费用的金额。

以下是如何确定适合您的金属层。

每个级别级别用于估算计划将涵盖的医疗费用百分比，基于该级别内所有计划购买者的平均值：

每个等级的健康计划必须支付“10项基本健康福利”，这些福利由联邦法律规定 - 例如前往急诊室，儿科护理，处方药和预防性护理，如身体和免疫接种。计划还可以支付超出这10个基本面的待遇，并且服务的总体估计支付决定了等级。

您为每个等级支付的百分比，例如青铜计划的40％，包括您的免赔额，共付额和共同保险。这些金额将根据计划而有所不同，即使在同一等级内。您一年内支付的金额上限，也因计划而异。 2017年的最高金额为个人7,150美元或家庭14,300美元。

今年，“简单选择”计划将在一些消费者的交易所上市。这些计划中的每个金属层内的免赔额，共付额和共同保险相同，以便于比较。

对于许多人来说，白银计划似乎在自付费用和保费之间取得了很好的平衡。根据医疗保险和医疗补助服务中心的数据，截至2016年3月，在州或联邦交易所注册的消费者中，70％的人选择了白银计划。

加利福尼亚州拉法叶市的健康保险经纪人Philip Lee表示，他的大部分客户都选择银计划。然而，有更多医疗需求的人通常会升级到黄金计划，因为医生办公室或药房的成本降低抵消了他们每月更高的保费。

在白银计划之后，青铜计划是下一个最受欢迎的计划，其中22％的消费者在2016年选择它们 - 可能是因为保费通常是最低的。

当您生病并需要看医生或填写处方时，与青铜计划的权衡是更高的自付费用。 “所以，如果你真的很健康，根本不会使用这个计划，那么，也许青铜是一个不错的选择，”李说。

另一方面，Lee几乎从不向客户推荐铂金计划，因为额外的好处通常不值得高额保费。

“不要制定一个你认为自己可能买不起的计划，”患者倡导者和“解决过的人”的作者亚德里亚·格罗斯说。解决您的医疗保险问题。“如果您无法支付保险费，保险公司将取消您的计划。

选择健康保险计划时，金属层只是众多事项中的一个。 “如果任何计划不包括你的医生，医院和你的药物，它将不适合你，”格罗斯说。做出选择时：

查看您正在认真考虑的任何计划的收益摘要。该文件告诉您该计划支付的医疗服务，或许更重要的是，它不支付的费用。
确保您喜欢计划类型。例如，健康维护组织（HMO）将要求您拥有初级保健医生并获得您想要查看的任何专科医生的推荐。首选的提供者组织（PPO）将为您提供更多选择医生的余地。
检查计划的提供者网络目录，确保列出您的初级保健医生，如果您想保留该医生。您也可以致电您的医生办公室，询问是否接受您正在考虑的计划。
检查计划的药物处方集，这是涵盖药物的清单，以确保包括您服用的任何处方药。

如果您没有在线查找此信息，请致电保险公司的客户服务热线，并在购买前询问您的任何问题。

Lacie Glover是私人金融网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@LacieWrites。

本文由Investmentmatome撰写，最初由今日美国出版。