您选择健康保险计划的循序渐进指南

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健康保险领域可能难以驾驭。这是一个从头到尾为您和您的家人选择最佳计划的指南，无论是通过联邦市场还是雇主。

在这篇文章中：

找到你的市场

比较健康保险计划的类型

比较提供商网络

比较自付费用

比较好处

清单：如何选择计划

第1步：找到您的市场

大多数人通过雇主获得健康保险。如果您是其中之一，则无需使用政府保险交易所或市场。从本质上讲，您的工作就是您的市场。

如果您的雇主提供健康保险，您仍然希望在交易所寻找替代计划，您可以。但是市场上的计划可能要花费更多。大多数提供保险的雇主支付一部分工人的保险费，因此他们可能会提供最便宜的选择。

如果您的工作不能提供健康保险福利，请在您所在州的Affordable Care Act市场（如果有）或联邦市场购买以获得最低保费。首先转到HealthCare.gov并输入您的邮政编码。如果您的州在下面的地图上是绿色的，您将被发送到您所在州的交易所。否则，您将使用联邦市场。

您还可以通过私人交易所或直接从保险公司购买健康保险。如果您选择这些选项，您将没有资格获得保费补贴，这是您每月保费的基于收入的折扣。

第2步：比较健康保险计划的类型

在购买计划时你会遇到一些字母汤;最常见的类型是HMOs，PPO，EPO或POS计划。您选择的那种将有助于确定您的自付费用以及您可以看到的医生。

在比较计划时，寻找好处的摘要。在线市场通常提供摘要的链接，并显示计划标题附近的成本。还应提供提供者目录，其中列出了参与计划网络的医生和诊所。如果您正在通过雇主，请向您的工作场所福利管理员询问福利摘要。

比较健康保险计划：HMO与PPO对比EPO与POS

计划类型	您是否必须留在网络中才能获得保险？	程序和专家是否需要转介？	最适合您：
HMO：健康维护组织	是的，除了紧急情况。	是	您需要更低的自付费用以及协调您护理的主要医生，包括订购测试和与您的专家合作。
PPO：首选提供商组织	不，但网络内护理更便宜。	没有	您需要更多提供商选项，而不需要推荐。
EPO：独家供应商组织	是的，除了紧急情况。	没有	您需要更低的自付费用，但不需要推荐。
POS：服务点计划	不，但网络内护理费用较低;你需要转介才能离开网络。	是	您需要更多提供者选项和主要医生来协调您的护理，包括订购测试和与您的专家合作。

在比较不同的计划时，将您家人的医疗需求放在显微镜下。看看你过去收到的治疗数量和类型。虽然不可能预测每项医疗费用，但了解趋势可以帮助您做出明智的决定。

如果您选择需要转诊的计划，例如HMO或POS，您必须在安排程序或咨询专科医生之前先咨询初级保健医生。由于这一要求，许多人更喜欢其他计划。

如果您不介意主治医生为您选择专科医生，POS和HMO计划可能会更好;该系统的一个好处是，由于您的医生的工作人员协调访问和处理医疗记录，因此您的工作量较少。如果您确实选择了POS计划并离开了网络，请务必提前获得医生的推荐，以减少自付费用。

如果您更愿意选择医生，您可能会对PPO或EPO更满意。只要您在网络中找到提供商，EPO也可以帮助您降低成本;在更大的都市区域更有可能出现这种情况。如果您居住在偏远或农村地区且医生和护理机会有限，PPO可能会更好，因为您可能被迫离开网络。

第3步：比较健康计划网络

当你去网络医生时费用较低，因为保险公司与网络内提供商签订较低的费率。当你离开网络时，那些医生没有合同费率，这会使你的保险公司付出代价，而你，更多。

如果您有首选医生并希望继续看到它们，请确保它们位于您正在考虑的计划的提供者目录中。您也可以直接询问您的医生是否参加了特定的健康计划。

如果您没有首选医生，您可能需要一个拥有大型网络的计划，以便您有更多选择。如果你住在农村社区，一个更大的网络尤其重要，因为你更有可能找到一个接受你的计划的当地医生。

与其他计划相比，消除任何没有本地网络内医生和提供者选项极少的计划。

第4步：比较自付费用

与网络规模几乎同样重要的是如何分摊成本。任何计划的福利总结都应该清楚地说明你需要多少钱来支付服务费用。联邦市场网站提供这些成本的快照以供比较，许多州市场也是如此。

这是了解一些健康保险词汇单词的有用之处。作为消费者，您的部分成本包括免赔额，共付额和共同保险。您在一年内花费的总额是有限的，并且最大值也列在您的计划信息中。一般来说，您的保费越低，您的自付费用就越高。

成本分摊选项各不相同，因此您的目标是根据自付费用缩小选择范围。如果出现以下情况，那么支付较高部分医疗费用但每月保费较高的计划会更好：

• 您经常看医生，无论是主治医生还是专科医生。
• 您经常需要紧急护理。
• 您定期服用昂贵或品牌药物。
• 您正在怀孕，计划生孩子或生小孩。
• 你有一个计划的手术即将到来。
• 您最近被诊断出患有糖尿病或癌症等慢性疾病。

如果出现以下情况，那么具有较高自付费用和较低月保费的计划是财务上明智的选择：

• 对于具有较低自付费用的计划，您无法负担较高的每月保费。
• 你身体健康，很少去看医生。

第5步：比较好处

到目前为止，您可能会将选项范围缩小到几个。为了进一步了解，请回到福利摘要，看看哪些计划涵盖更广泛的服务范围。有些人可能对物理治疗或精神保健等事情有更好的报道，而其他人可能有更好的紧急保险。

如果您跳过这个快速但重要的步骤，您可能会错过一个更适合您和您家人的计划。

一旦你找到了几个选项，现在是时候解决任何挥之不去的问题了。在某些情况下，只与某人交谈，所以请致电您正在考虑的保险公司的客户服务热线。提前写下你的问题，并用笔或电脑方便记录答案。

您的问题将基于您当前的健康状况，但以下是您可以提出的一些示例：

• 我服用了某种药物。这个计划涵盖了怎样的内容？
• 该计划涵盖了哪种针对这种疾病的药物？
• 涵盖哪些产科服务？
• 如果我在国外旅行时生病会怎么样？
• 我如何开始注册，以及我需要哪些文件？

最后提示：如果切换，请不要忘记在新计划开始之前停止旧计划。

清单：选择健康保险计划

这是一个快速清单，总结了上述步骤：

1. 前往您的市场并查看您的计划选项。
2. 决定哪种类型的计划 - HMO，PPO，EPO或POS - 最适合您和您的家人。
3. 消除排除医生或提供者网络中任何当地医生的计划。
4. 确定您是否需要更多的健康保险和更高的保费，或更低的保费和更高的自付费用。
5. 确保您选择的任何计划都会支付您的常规和必要护理费用，例如处方和专家。

Lacie Glover是私人金融网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@LacieWrites。

2016年8月5日更新。