政府瞄准发薪日贷款

一套全面的新联邦法规可以打击不公平的发薪日贷款和其他形式的掠夺性贷款。

消费者金融保护局周四宣布，正在考虑通过要求贷款人确保消费者可以偿还贷款并限制他们以往往会增加债务的方式收取贷款来结束“发薪日债务陷阱”的法规。

“今天我们正在朝着结束困扰全国数百万消费者的债务陷阱迈出重要一步，”CFPB主任理查德科德雷在新闻发布会上说。 “太多的短期和长期贷款都是基于贷方的收取能力而不是借款人的偿还能力。我们正在考虑的建议要求贷款人采取措施确保消费者能够偿还贷款。这些常识性保护旨在确保消费者获得有助于而不是伤害他们的信贷。“

正在考虑的提案针对的是短期和长期产品，这些产品通常面向“财务上脆弱”的消费者。发薪日贷款的捍卫者经常说，虽然他们的利率大大高于主流贷款的利率，但他们为那些不会以任何其他方式获得贷款批准的客户提供服务。

“CFPB承认消费者对可负担得起的信贷的需求，但担心通常与这些产品相关的做法 - 例如未能承担负担得起的付款，反复滚动或再融资贷款，持有车辆担保权作为抵押品，进入消费者的还款账户，以及进行昂贵的取款尝试 - 可以让消费者陷入债务，“新闻发布会上写道。 “这些债务陷阱也可能使消费者容易受到存款账户费用和关闭，车辆收回以及其他财务困难的影响。”

将列入的新规则包括：

• 要求贷款人通过在给予贷款前核实收入，主要财务义务和其他因素，确保借款人能够偿还高风险贷款
• 除非借款人表现出更高的支付能力，否则要求高风险贷款之间有60天的“冷静期”
• 限制允许用于短期贷款（定义为45天或更短的贷款期限）的转仓数量
• 为借款人创造一个“下线”，允许他们在一定时间后支付高风险贷款而无需额外费用
• 要求贷款人在向银行或其他账户提交交易（如自动提款）之前三天通知借款人
• 限制贷方可以进行的不成功撤回尝试的次数，从而减少透支费用

星期四的公告是在任何或所有提案成为土地法之前可能是一个漫长过程的开始。

该局将召集小企业审查小组，并表示将寻求小额贷款机构的意见。

它还将寻求其他利益相关方的反馈意见，一旦提出一套官方规定，将邀请公众提交书面意见，在发布新规则之前将予以考虑。

道格格罗斯是一位职员作家，负责个人理财 Investmentmatome 。在Twitter上关注他 @doug_gross 并且 Google+的 .

图片来自LwpKommunikáció/ Flickr。