联邦政府旨在确定负担得起的汽车保险

长期以来，消费者权益倡导者一直认为低收入司机在汽车保险报价方面受到哄骗。保险业反驳说，与其他许多必需品相比，保险范围越来越便宜，占用的司机预算也越来越少。现在，一个联邦机构正试图写出负担得起的汽车保险的官方定义，特别是责任保险，几乎所有司机都必须购买。

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什么是实惠的？

除新罕布什尔州外，每个州都要求司机购买至少最少量的汽车责任保险。最低金额和其他所需的保险范围因州而异。

联邦保险办公室负责追踪传统上服务不足的社区是否能够获得负担得起的保险，并建议将汽车责任保险定义为可承受的，如果它的成本低于家庭收入的2％。办公室不是根据全国平均水平设定单一门槛，而是通过将门槛应用于特定地点来测试可负担性，包括城市地区和主要是少数民族居民的地区。

根据美国劳工统计局的数据，2014年，美国司机平均花费1.7％的收入 - 或者说平均收入中的1,112美元 - 为66,877美元 - 用于汽车保险。但最低60％的收入者的收入超过其收入的2％，最低的20％，平均每年10,308美元，其收入的4.9％ - 或501美元 - 用于汽车保险，BLS数据显示。

“负担不起的汽车保险使得许多美国人处于不开车的困境，这极大地限制了他们的经济机会，或者在没有保险的情况下开车，这不仅是非法的，而且还会使他们和其他司机面临风险，”一个消费者团体联盟写道。 8月31日给联邦保险办公室的信。

汽车保险业反对拟议标准

美国财产保险保险协会认为，即使是每年收入低于20,000美元的司机，汽车保险也已经负担得起。对BLS和人口普查数据的分析表明，低收入的美国人在汽车保险上的花费大约是娱乐时的一半。与汽油和机油相比，他们在保险方面的支出减少了近60％，在保险方面的支出比在食品方面减少了85％。

“仅仅因为年收入10万美元的家庭可以支付1000美元购买汽车保险费并不意味着年收入2万美元的家庭无力支付相同的汽车保险金额，”小组写了回应FIO。

最后，该集团表示，公司“几乎无法控制推动汽车保险费的成本”，并补充说：“造价是一个客观的过程，必须基于对保险风险及其相关成本的评估。”也就是说，在某些地区，医疗保健和汽车维修的高成本 - 以及频繁的索赔 - 会增加所有司机的保费，无论收入多少。

保险研究委员会是另一个由行业支持的研究小组，他在最近的一份报告中指出，过去几十年来，所有收入水平的司机在汽车保险方面的收入比例都在下降。根据BLS数据，该委员会估计，本十年迄今为止，低收入和中等收入司机已将其收入的2.8％用于汽车保险，低于20世纪90年代的3.4％。

消费者支持者回应

消费者联合会执行董事斯蒂芬·布罗贝克（Stephen Brobeck）表示，保险公司对低收入和中等收入司机的收费过高，因为他们越来越多地依赖与风险无直接关系的因素，包括教育，专业，婚姻状况，房屋所有权和信用评分。

Investmentmatome最近的一项研究发现，信用不良的消费者购买汽车保险的平均费用比在接受调查的州中信用良好的消费者高出76％至123％。相比之下，获得DUI的具有良好信誉的驾驶员可以预期支付保险费的35％至75％。

“我们所做的每一项研究都证实了我们的解释，即主要的汽车保险公司对出售最低责任险并不感兴趣，”布罗贝克说，并补充说，购买额外保险和多项保单的富裕客户 - 比如汽车和房主保险 - 更令人向往。

联邦保险办公室最近完成了对拟议的可负担性定义的评论。最终确定之后，办公室将使用它来监控保险费用。虽然该办公室没有权力做更多的事情，但负担能力措施可以激励新的州法规或可能扩大联邦在保险业中的作用。

帮助在那里

一些州的低收入司机可以利用汽车保险负担能力计划：

• 加州的低成本汽车保险计划 提供每年213至472美元的基本责任险。保费因县而异。该项目向19岁及以上的驾驶员开放，他们拥有一辆价值不超过25,000美元并且符合收入限额的汽车 - 例如，一个四口之家的60,625美元。
• 新泽西州的特殊汽车保险政策 提供每年365美元的医疗保险（如果一次全部支付，则为360美元）给有资格获得联邦医疗补助住院治疗的司机。它不包括司机对他人造成的伤害或伤害。
• 夏威夷的免费无过错汽车保险计划 为获得经济援助或补充收入福利的人提供免费保险。

如果您所在的州没有提供此类计划，或者您没有资格，那么确保您不会支付超过您所需费用的最佳方法是到处购买汽车保险报价。我们的网站汽车保险比较工具可以帮助您比较价格。

Aubrey Cohen是私人金融网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件： [email protected] 。推特： @aubreycohen .

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