美联储的加息意味着什么

储户和借款人

一般来说，较高的利率对储蓄者来说是好消息，对借款人来说也是坏消息。

特别是储蓄账户近年来收益微不足道。根据联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corp.）的数据，自2013年以来，平均每年的百分比收益率在全国范围内徘徊在0.06％左右。按照这一标准，一年内在一个储蓄账户中保持10,000美元的收入只需6美元。

通过购买高收益的在线储蓄账户，许多储蓄者从他们的账户中挤出了更多的兴趣，其中一些账户支付了1％以上的税率 - 在联邦基金利率降至1％以下之前，这一比率根本不会被认为是高的在2008。

存款证明的表现并不好。 CD允许储户通过承诺在一段时间内不动钱来锁定更高的费率。但截至2016年6月，即使是五年期CD，平均只支付0.79％。

这些历史上低储蓄率的产品不会在一夜之间飙升，但更高的联邦基金利率可以刺激银行和信用合作社之间的竞争，消费者也可以从中受益。如果您的金融机构对美联储加息的反应迟缓，那么可能值得寻找一个利率更高的账户。

Investmentmatome银行业分析师Devan Goldstein表示，“储蓄账户很容易从一家银行转移到另一家银行，因此几乎总是值得确保您的资金获得有竞争力的回报。” “一旦你建立了一个好的应急基金，即使在平庸的费率环境中，差异也是有意义的。”

在不久的将来借钱？如果利率继续上升，您将支付更高的汽车贷款和个人贷款利率。仔细检查您的现有贷款是否具有固定利率，并考虑尽快借贷以降低您的利息成本。

信用卡持卡人

信用卡利率通常不固定，因此它们特别容易受到联邦基金利率变化的影响。如果您持有信用卡债务，您可能会期望您的利率 - 以及您的最低付款额 - 上升。这将使偿还债务变得更加困难。

但是你可以采取一些措施来消除攀登信用卡的兴趣。

无论利率如何，积极减少信用卡债务都是一个好主意。重新评估您的预算，看看您是否可以释放任何现金来偿还您的信用卡余额，并考虑您是否可以增加收入，甚至是暂时的。

随着利率上升，请确保您在每张卡上至少按时支付最低金额。这将有助于加强您的信用评分，这将有助于更有资格获得低息贷款。

如果您有良好的信用，请考虑将高息债务转为0％余额转账信用卡。如果美联储继续提高利率，这些要约可能会变得更加稀缺，并且在12个月或更长时间内锁定0％的年利率是一个很好的方式来减少债务。降低余额也可以提高您的信用评分。

如果您拥有房屋，您可以借入资产以偿还您的信用卡。但要小心 - 通常具有浮动利率的房屋净值信贷额度也可能受到美联储加息的影响。相反，可以考虑使用固定利率的房屋净值贷款，或者为您的主要抵押贷款再融资以偿还您的信用卡债务，并在您仍然可以的情况下锁定低固定利率。

房主和购房者

联邦基金利率上调将提高抵押贷款利率，但在30年期住房贷款利率大幅上升之前可能还需要一段时间。

美联储的加息结束了有效的零利率环境，因为联邦基金利率已经如此接近于零。加息可能标志着历史低位抵押贷款利率的结束，尽管这种利率的上升预计需要一段时间才能开始并且一旦开始就会缓慢。

然而，如果美联储继续提高未来两到三年的短期利率 - 并且通胀率上升 - 购房者将看到抵押贷款利率大幅上升。

重要的是要考虑即使增加利率也会增加，因为这个增加的速度和未来的加息很可能在强加到像家一样的大件物品上并且在多年期贷款的生命周期中延长。

例如，30万美元的贷款以300％的贷款利率为4％，每月支付约1,400美元。 6％的利率上升至1,800美元 - 并且在贷款期限内增加了超过130,000美元的利息。当较高的房价与房价上涨相结合时，更容易从市场中获得定价，特别是首次购房者。

领先于利率上升的潮流可以为借款人节省数千美元。具有可调利率抵押贷款和房屋净值信贷额度的消费者现在应该仔细研究其融资方案，并考虑转向目前较低的固定利率替代方案。

[更多：加息意味着购房者，房主和抵押贷款再融资]

投资者

投资者已经有将近十年的时间来适应利率下降的环境，所以担心美联储的加息会让事情发生变化是很自然的。但是，就像2004年那样，有很多优先事项表明市场对利率上升的反应往往是温和的，如果不是长期有利的话。

这种特殊的加价有两个优点：备受期待，这意味着在许多方面，它已经进入市场。这是经济增长和就业市场不断增长的结果，这对投资者来说不过是个好消息。

这意味着与任何其他潜在的市场动荡一样，对这种利率上升的最佳反应根本没有回应。投资，尤其是退休投资，是一场漫长的比赛，预计会出现波动。能够克服这些波动的投资者做得最好。金融科技公司CircleBlack最近的分析显示，即使是在1929年开始投资美国股票的人 - 是的，大萧条的开始 - 也会在七年内反弹并经历增长。

教训：不要经常监控您的经纪账户余额，而是要坚持定期购买市场的策略。当市场下跌时你会买入卖出，并且当它不可避免地重新上涨时获得收益。

小企业主

在美联储采取行动之后，小企业贷款可能会增加利息 - 但只有贷款人的利率受到美联储的严重影响。

例如，SmartBiz发起的小企业贷款部分由美国小企业管理局保证。其利率基于最优惠利率，这是一个广泛使用的基准，与联邦基金利率挂钩。如果优惠利率上升0.25％，这意味着SmartBiz贷款的利率将上升相同的金额。对于需要借钱以增长的小型私营公司来说，这种差异可能很大。

对于不使用优惠利率设定利率的在线贷方，如Funding Circle，OnDeck，Prosper和Kabbage，利率上升可能不会产生重大影响。有些企业可能会通过寻找其中一个贷方来避免以更高的利率受到打击。

但利率上升将意味着现有浮动利率债务的成本上升，例如商业信用卡和可调利率抵押贷款。就像个人消费者一样，小企业可能希望寻找减少债务和将可调利率贷款再融资到具有固定利率的贷款的方法。

例如，对于可调利率抵押贷款，小企业主应该弄清楚贷款的利率何时会被重置，以及它将如何影响贷款的支付。在利率上升之前再融资到固定利率抵押贷款可能是有道理的，但前提是预期的储蓄超过再融资的成本。

利率上升的环境

在第一次加息之后，美联储将密切关注此举将如何影响经济。如果就业市场和其他财务指标保持强劲，您可以预期利率会继续保持高位。

这最初的冲击是一个为自己做好准备以应对更高利率趋势的机会。减少债务，特别是当您支付可变利率时，将帮助您为不断上升的环境做好准备。因此，尽管股票市场出现日常波动，仍会增加您的储蓄并专注于您的长期投资策略。

如果你仔细管理你的钱并且经济保持强劲，那么上涨的利率对你的钱包来说是件好事。

Virginia C. McGuire是个人理财网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件： [email protected] 。推特： @vcmcguire .

由Jazeena Pineda的信息图表。