新的美联储研究：当它出现信用卡债务时，我们不知道我们在做什么

支持自己，花钱大手大脚，因为我们有一些坏消息。根据纽约联邦储备银行最近的一项研究，美国人低估了他们的信用卡债务 很多 。虽然他们在抵押贷款，学生贷款甚至破产方面可能是诚实的，无论出于何种原因，他们的信用卡号码都没有加起来。

我们对消费者债务的大部分理解都来自消费者财务调查，该调查对美国家庭的债务进行了调查。纽约联邦储备银行更进了一步，将SCF借款人报告的数据与贷款人所说的欠款相比较，这些数据来自Equifax信贷局。理想情况下，这两个数字会匹配：贷款人报告的每一美元欠款，有人承认欠款。嗯，不是那么多。

调查显示，借款多于借款

虽然借款人和贷方报告的学生贷款和抵押债务大致相同，但信用卡债务的差异却是惊人的：

• 尽管信用卡公司报告说有76％的家庭欠他们钱，但只有50％的家庭报告有任何信用卡债务。
• 对于每一美元贷款人说他们欠他们，消费者承认只欠50美分。
• 甚至慷慨地解释了许多因素，例如在信用卡宽限期内偿还的债务，消费者仅报告63美分兑换美元。

这是怎么回事？

否则，美国人会出乎意料地对债务有所了解

美国人似乎并不总是很难报告债务。根据同一项研究，人们准确报告了所有其他类型的债务，如抵押贷款，学生贷款，甚至个人破产！你可以说抵押贷款和学生贷款债务更容易被社会所接受，而人们不太愿意承担信用卡债务。但如果是这样，为什么同样的人会报告更尴尬的破产？

报告认为，“破产案件缺乏证据可能表明不知情，而不是耻辱，推动了借款人 - 贷款人信用卡债务报告的差距”。

这一发现对财政政策和金融知识都有严重影响。美联储对消费者财务状况的调查具有良好的声誉，并被广泛认为可以提供美国金融格局的准确图景。当国家的信用卡债务是你认为的两倍时，很难做出合理的政策决定。这就是避免最紧迫的问题：人们为什么不准确地报告他们的信用卡债务？不幸的是，这是我们可以得出的最合乎逻辑的结论：许多人对他们的信用卡债务没有很好的理解。坦率地说，我们不能责怪他们。

是时候上学了

在Investmentmatome，我们花时间在信用卡条款和条件文书工作中游泳。即使拥有我们所有的专业知识，我们也会第一个告诉您如何弄清楚付款是多么令人困惑，特别是当您无法每月全额还清余额时。与您的抵押贷款或学生贷款债务不同，您对自己支付的信用卡债务有多少自由裁量权，并且对您的信用评分有更细微的影响。

在回应美联储的调查时，我们认为现在是认真对待信用卡债务教育的时候了。我们希望确保您知道如何计算信用卡余额。当然，我们真的希望你能完全摆脱债务，但重要的是要知道你的反对意见。而且，如果您已经在处理债务问题，那么您可以做的最好的事情是清楚地了解如何尽快离开。继续阅读以查看我们对三个最重要的信用卡余额问题的答案。

我如何计算我的信用卡债务？

您的信用卡债务由两部分组成：本金和利息。本金是您借入的初始金额。如果您的卡上有1000美元，而您尚未还清，则您的债务本金为1,000美元。除了首先要避免债务之外，你对委托人没有那么多的控制权：无论发生什么，你都必须偿还最初的1000美元。

感兴趣的第二个组成部分是你可以控制的东西。您偿还债务的时间越长，您的年利率越高，您将随时间支付的利息就越多。如果您10月份的信用卡账单为1,000美元，并且您在宽限期内付清，则您根本不会支付任何利息。另一方面，假设您只支付15美元的最低金额。您可以轻松支付600美元或更多的利息，使您的债务偿还总额达到1,600美元。

在决定如何以及何时偿还债务时，这是一个重要的区别。在两年内传播1,000美元的债务听起来是个好主意，但是如果1000美元的债务变成1,200美元你还得偿还，你会有同感吗？请记住：如果您不完全还清债务，您将对未付利息产生利息！

债务管理有哪些提示？

了解你的债务。 听起来微不足道，但正如美联储的研究表明，人们不知道他们的信用卡债务。研究发现，单身人士比家庭有更好的把握，可能表明一些已婚人士并不知道他们的配偶的债务。如果您的财务状况与其他人有任何关系，请定期进行有关金钱的坦率对话。

有一个你可以坚持的还款计划。 有些债务相当容易管理。例如，您的抵押贷款和学生贷款支付非常稳定且易于预算。信用卡债务有点棘手，因为最低付款额很低，而且卡的利率也各不相同。我们建议您支付超过最低金额，并在不牺牲太多的情况下尽快偿还您的债务。 “债务雪球”策略让您按照从最小到最大的顺序偿还债务。但是，如果您在低利率信用卡上存在小额债务，并且在具有高APR的奖励信用卡上存在大额债务，那么您最终将通过该策略支付更多利息。为了尽量减少最终咳嗽的总金额，按照最高利率到最低利率的顺序偿还债务。

选择合适的信用卡。 我们说了很多，但如果你经常拿到余额，就不要获得奖励信用卡。他们的APR可以是低APR卡的两倍，并且在大多数情况下，您的利息支付损失将超过您获得的奖励。但是，如果你不善于持有余额，获得良好的信用评分并在宽限期内偿还债务，请继续选择最好的奖励信用卡之一，并充分利用您的财务状况。

如果需要，请寻求帮助。 如果您有严重的债务，您可能需要考虑债务咨询或余额转账信用卡，这可以让您将所有信用卡债务合并到一张卡上，并在一段时间内免息支付。有关摆脱债务的更多信息，请查看Investmentmatome Advice中的债务减免部分。我们在联邦贸易委员会，司法部和教育部的帮助下完成了一些很好的联系。