提前退出401（k）s：你应该这样做吗？

如果您打算通过公司注册401（k），那太好了！维持一个是迈向财务独立退休的重要一步。 2011年是人口普查局掌握数据的最后一年，美国人在401（k）和储蓄计划中的中位数为30,000美元。不幸的是，越来越多的员工发现难以在退休账户中保留供款。大多数人使用提前提款来满足当前预算之外的严重财务需求，如学费和医疗费用。

无法预测您将遇到的所有财务挫折，在某些时候，您可能会发现早期的401（k）退出是绝对必要的。如果是这样，这里有一个关于如何更明智地采取一个的初级读本。

提前退出的后果是什么？

准备好为大多数类型的提前退款支付高额罚款。如果你低于59½，政府将按照常规收入对你的分配征税，你也将欠分配10％的费用。请注意，在大多数情况下，您只能从您直接参与计划的金额中提取，而不是从其收入中提取。

在一些有限的情况下，虽然您仍需缴纳所得税，但可以在不产生10％费用的情况下尽早提款。

在你应该（或不应该）退出的情况下？

因为几乎每次早期的401（k）退出都会受到惩罚，所以你不应该只是因为一个很好的理由而制造一个。大量意外的医疗账单符合资格，在某些情况下甚至会导致您的罚款被免除。然而，度假或新电视却没有。如果您有直接的经济需求并且绝对没有其他方式来支付费用，则只考虑提前取款。

然而，早期分发从未是理想的。 Fineberg Wealth Management投资顾问Zachary Fineberg表示，“我绝不会建议客户提早退出401（k），除非他们有资格获得罚款之一。”员工免除10％的费用在以下某种情况下：

您将这笔钱用于免税医疗费用（即任何医疗费用超过65岁以下成人调整后总收入的10％）。
你被永久禁用了。
您退休，或离开与您的401（k）相关的雇主，年满55岁。
您必须交出401（k）的部分内容以满足法院命令（例如离婚判决或离婚协议）。

获得困难分配的条件略有不同，可在此处找到。然而，Fineberg警告他们，因为他们仍然会受到惩罚。

提前提款是唯一的选择吗？

如果您只是暂时处于紧张状态，一些雇主将允许您从401（k）中获得贷款。公司可能会或可能不会要求贷款的具体原因，但基本规则是标准的。如果您在五年内退还款项（包括返还到您帐户中的利息），您将不会欠该金额的罚款或所得税。但是，如果您违约，则您将同时欠余额。如果您失去工作并且在60天内无法偿还剩余的工作，则适用相同的条件。

401（k）贷款似乎相对无害，但Fineberg不同意。即使您支付利息，您仍然会失去借入资金的潜在增长。 “如果你和大多数美国人一样，”菲尔德伯格说，“你很可能没有足够的退休储蓄。贷款将加剧这种不足。“