德宾修正案看起来似乎可以生存，但银行业大厅管理在几个让步中潜行

背景： 上个月，我们报道了德班交汇修正案，该修正案旨在规范借记卡刷卡费用，并允许商家在柜台增加信用卡附加费，该修正案附于“金融改革法案”。我们还讨论了为什么这可能不是一个好主意，因为澳大利亚消费者在2003年发生这种情况时将其放入下巴。

什么是新的： 参议员德宾今天宣布，众议院的主要成员已就参议院提议的交换修正案达成妥协。虽然Durbin列出了旧修订版和修订版之间的差异清单，但实际上对消费者有益的改变却很少。

通过查看变更清单，我们发现，修正案似乎是默认的 有害 对消费者而言

例如，政府发行的卡片，如福利/食品券/失业救济金，以及在穷人和非银行人口中流行的预付卡，都被从交换规则的范围中删除。为什么？我们认为，这是一个隐含的承认，该法案对消费者来说大多是不利的，并且反过来试图使监管更具支持性。

内布拉斯加州的国家财政部长奥斯本在给国会的一封信中提出了同样的观点，他在该信中断定该法案将伤害纳税人，因为目前的交换费结构允许卡公司免费提供借记卡服务。

可能影响您和我的法案变更：

商家将根据他们设置最低信用卡付款的高度来“限制”。 这个上限最初将是10美元，但我们真的认为这不会产生太大影响，因为尽管违反了规定，最低费用已经在小商户中相当普遍。此外，我们认为大型连锁店不太可能开始征收信用卡最低限额，因为他们的交换率相对于小商户来说有多低。实际上，希望削减刷卡费用的小商家将会受到一系列Econ 101现实的影响 - 竞争最终会决定您可以收取的价格，而不是交换法。

新的折衷方案不包括政府管理的卡和可互换的预付卡 。如上所述，这是由于各州和穷人和无银行的拥护者提出的投诉，关于互换监管将如何导致州和预付借记卡用户的更高费用。

改变不会影响你和我，但仍然很有趣：

美联储将被允许将“欺诈预防成本”纳入对交换率“公平合理”的估计中。 这与以前只允许调整增量成本的语言不同，并且可能允许更高的受管制借记卡交换率。

美联储不会试图规范Visa和万事达卡向银行收费，只收取信用卡发卡机构向商家收取的费用。 这对Visa（+ 5％）和万事达卡（+ 4％）的股东来说是一种解脱，但对卡持有人的影响微乎其微。

根据您拥有的信用卡或借记卡类型，商家将无法收取不同的价格。 但他们仍然可以给现金和支票折扣。

美联储可以穿裤子。 在修正案的参议院版本中，美联储将在一段时间后将监管控制权移交给消费者金融保护局/局，但现在已不再如此。显然，这激发了股票分析师的兴趣，因为它提供了更多的“可见性”，但它确实对消费者没有可预见的影响。