人寿保险：购买期限和投资差异你最好的方法？

克里斯阿诺德

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在最近参加了在Investmentmatome总部举行的活动之后，我突然意识到我是他们网络中仅有的一些顾问，他们专注于人寿保险，作为帮助保护和增加客户资产的工具。我的一般经验是，人寿保险的公众知识或理解不多。

所以我想写一下每个人都在等待的话题：人寿保险！我确信这种说法只对少数读者来说是准确的，但显然人寿保险是一个值得深入讨论的财务主题。

有关人寿保险的几个问题，我想在以后的文章中介绍。现在，我将讨论围绕“购买期限和投资其余”的哲学的讨论。

那句谚语听起来很熟悉吗？您是否曾与您的保险经纪人谈过要求定期保险并讨论永久保险的优点（也称为现金价值保险）？那么什么是“更好”：购买期限并投资差额或购买建立现金价值的永久保险？

简短的回答是：这取决于。请允许我讨论围绕“购买期限和投资差异”与购买永久保险政策的一些问题。

“购买期限和投资差额”是指使用购买永久性人寿保险单所花费的金额，并将其与相同面额（死亡保险金）的期限政策成本进行比较（仅适用于一段时间）（或者术语）它是需要的。在这个例子中，虽然有不同的类型，但我们使用终身寿险保单来制定永久人寿保单。定期保险在开始时远比一般人寿保险便宜，因此不同政策的成本差异，将您花在整个人寿保单上的金额转而投资。

让我们运行一些数字来看看结果如何。

对于40岁的非吸烟男性，优惠费率等级的25万美元终身保单费用因产品和公司而异，但我所代表的信誉良好的公司的报价约为每月347美元。在20年内，现金价值保证为70,018美元，但目前的价值为105,721美元，死亡赔偿金已增至326,352美元。

使用相同参数的25万美元20年期保单的成本将低至每月约23美元。

取差价，即每月324美元，并以20％的年回报率投资超过20年，将产生约190,843美元的金额。

很明显，“购买期限和投资差异”策略是优越的，对吧？

这是'它取决于'。

首先提出的问题之一是：“你在考虑投入人寿保险单还是投资于不同投资的美元的目标是什么？”投资期权不是保证的全部政策是什么？发行保险公司的财务状况。在您的投资账户中，您可以在8年内以8％的价格进行巡航，但只能让市场下滑在第20年将您的投资组合减少20％或更多。这不会发生在终身保单中 - 如果您支付规定的保费准时，您将获得政策中反映的现金价值。因此，全寿险将市场风险排除在外。

另一个问题是，你真的会“投入差价吗？”很多人对此都很嗤之以鼻。他们获得廉价定期保险，然后从未设置他们的经常性月度投资账户。因此，他们会在不幸逝世的情况下受到保护，但不会将资金投入到适合长期发展的事物中。终身政策强制要求解决问题：您必须将金额纳入政策以保持其发展。当然，问题在于您的未来现金流量会有所变化，这可能会妨碍您进行这些保费支付的能力。如果这种情况在您的情况下与您有关，那么终身保单可能不是最适合您的，但有其他灵活的保费永久保单可能更适合您。一旦现金价值累积多年，就有可能完全停止支付您的保险费，而是使用退还的支付额外费用或其他方法来维持您的保单。对不起保险 - 就在那时说 - 我把它扔到那里只是为了让你知道无论是一生还是其他类型的永久人寿保险单都可以有一些灵活性。

那么根据您选择的方式，将您的资金从政策或投资中拿出来呢？如果您将“差额”投资于非合格账户，则可以按适用的长期资本收益率对增长征税。股息将在其支付年度作为收入纳税。如果您使用的是合格账户，如传统的IRA或401（k），则在您提取资金之前不会征税，然后您的增长将作为当前收入纳税。

通常，从保险单中获取现金价值的最有利方式是1）通过提取保费，然后使用贷款，或2）仅使用贷款。提取超过已支付保费的现金价值将导致该金额作为当前收入纳税，因此正确设置提款和/或贷款非常重要。但是，从保险单中获取资金的一大好处是，如果它能够正确完成，那么两者都会被投入 和增长 可以拿出来 免税 方式。有很多很少的地方可以存钱，有它成长，并且无需缴税就可以拿出来，人寿保险就在这个短名单上。因此，如果您处于高收入税阶段，这可以带来一个好处，可以减少与永久人寿保险相关的较低增长预测，相对于“投资差额”。如果您不喜欢税收或将来可能会成为什么样的人，那么永久性的人寿保险政策可能会吸引您。由于美国目前的国债超过16万亿美元，您认为未来的税率会高于还是低于今天？

哦，顺便说一下。 20年后，您将无法在“购买期限”情景下获得更多保险。没错，如果抵押贷款得到支付，孩子们完成大学学业，你可能不需要它。但是有一部分老年人正在寻找一些人寿保险，以便在不可避免的情况下出于各种原因而不仅限于最终费用并将遗产留给家人或慈善机构。在整个生活场景中，这个40岁的人可以在20年后停止支付保费并且减少支付的保险金额保证为156,000美元+，但使用当前假设预计为235,701美元，并且随着时间的推移增长到86岁以上的超过40万美元现金价值一直持续增长！

最终，获得终身或其他永久性人寿保险政策并不适合所有人。终身回报率可能对您来说太低（在这种情况下，其他类型的永久保险可能更适合您）。保单中的费用，成本和负担可能会让您失望（但投资时您必须支付401（k）和顾问的费用）。您可能没有资格获得人寿保险，因为您有医疗问题（但可以为您的健康配偶或孩子制定政策）。所以，我强烈反对你强烈反对只是接受“购买期限并投入差价”的口头禅，始终保持100％的准确性。现实情况是，对于许多人来说，值得考虑一个适当的结构，以满足您的特定需求的永久人寿保险政策。

让我告诉你这个妥协：如何获得一个金额的定期保险作为基准保险金额，然后获得一个小额金额永久保单，你可以支付以获得与永久人寿保险相关的福利？请务必在预算中留下一些遗留物，这样您仍有资金可用于投资401（k），IRA或其他方式。在这种情况下，您已经满足了您的人寿保险保障需求，同时通过您的保单在税收友好的环境中具有现金价值增长潜力，并且在您的投资账户中投入资金以获得更高的回报率。我称这是一种罕见的三赢，但总是很好，如果你能得到它。

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