债务不好......但这些债务很糟糕

布莱恩麦肯恩

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美国人迷恋债务。即使我们没有钱支付，我们也无法阻止自己买东西。

这显然是有原因的。偿还债务会挤掉其他支出，这样你就不会把钱花在你想要的东西上了 - 你把钱花在你的钱上 曾经想要的 。从本质上讲，您正在立即购买正在进行的支付流，从而降低您的财务灵活性。我所看到的几乎所有可怕的财务状况都是过度放纵债务的结果。

偶尔你会听到人们向你保证有“好债”和“坏账”。我认为这是一个可怕的经验法则。你想的更好 所有 债务一样糟糕。充其量，一些债务不是那么好。剩下的真的太可怕了。最坏的情况？信用卡债务。

不太好的债务

有些债务可能是必要的，如果谨慎使用，可以帮助您实现财务目标。这可能包括抵押贷款，其付款符合您的每月现金流量。但是，这通常会失控。

当我第一次搬到加利福尼亚 - 高价房地产的土地 - 我买了一套价格完全在我手中的联排别墅。但是抵押贷款人鼓励我借款比我愿意承担的要多得多。付款将占我的实得工资的60％以上。

这种荒唐的想法是由一些财务顾问和房地产行业引起的，他们鼓励我们“购买你能负担得起的最多的房子 - 你会成长为它。”我更愿意只购买我需要的东西并且出汗资产尽可能长。如果你必须承担不那么好的债务，请远离可调利率抵押贷款和低首付款选项。抵押贷款可能是必要的罪恶，但一定要保持你的“必要”目的，而不是“邪恶”。

学生贷款也可能是必要的罪恶。考虑到学位可以传达的收入能力，向学校借钱可能是明智之举。借钱 只要 什么是必要的。

把垃圾拿出去，打扫卫生间是必要的。将债务保持在同一类别。

真正可怕的债务

大多数人认为只是坏事的债务实际上是非常可怕的。信用卡债务和汽车贷款是最严重的两个罪犯。

一旦他们离开经销商，新车就会失去很大一部分价值。大量借钱买一个是钱的坏用。我经常建议客户拿出他们用于新车付款的钱并保存，直到他们拥有至少50％的汽车购买价格。这确保了目标真正重要。通常，一旦他们努力节省现金，他们就会认为新车并不是那么重要。

但我保留了我对信用卡债务的大部分鄙视。这是真正可怕的债务，在大多数情况下是完全没必要的。考虑一下圣路易斯联邦储备银行的这张图表，它将该国的循环信贷总额（主要是信用卡债务）与美国人口进行比较：

在2008年金融危机之后，看起来我们养成了良好的习惯，循环债务开始下降。最近，它已经开始回到之前的趋势线。我们从不学习。

鉴于信用卡的利率往往超过14％，这是对借贷能力的可怕使用。考虑一下：如果您支付30美元的披萨晚餐，然后以14％的年利息承担债务，那么您将在三年内欠下约45美元。你真的想为你的披萨多支付50％的费用以避免今天为它付款吗？如果您真的有兴趣改善您的财务状况，请尽快消除信用卡债务。将额外的现金提前用于资助您的目标。

我和很多年轻的家庭一起工作。新客户通常有抵押贷款，学生贷款，汽车贷款和信用卡债务。这使得它成为满足任何长期目标的挑战。债务支付挤占了家庭为任何长期目标 - 包括退休 - 提供资金的能力。

下次你想借钱时，可以考虑将债务称为四个字母。

热门图片来自iStock;信息图表通过圣路易斯联邦储备银行。