房屋净值信贷利率上升;你该怎么办？

抵押贷款利率可能是一个谜;他们向上移动一天，然后向下移动，经常让专家们迷惑不解。然而，优惠利率，即您对房屋净值信贷额度的利息的基础，更为透明。

为实现经济目标，美联储确定了短期利率 - 间接是最优惠利率。当美联储提高利率时，抵押贷款利率可能会或可能不会立即作出反应，但最优惠利率会立即作出反应。随着过去两个成员每次增加一次，以及美联储计划今年再次加息三次，非常清楚：您的HELOC利率可能会走高。

推出更高的利率

“HELOC贷款通常是优质贷款的功能，”马里兰州Pikesville的Homebridge Financial Services分公司经理Brian Sacks说。那个“东西”是一个保证金，一个由贷方改变的固定标记。例如，如果最优惠利率为3.75％且贷方增加2个百分点的保证金，则您的HELOC利率为5.75％。

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“Prime将在未来一年内上升几次，”萨克斯说。 “当然，从长期来看，黄金可能会继续上升。”

他说，我们很可能在相当一段时间内达到“利率周期的低端”。

如果你将在未来两到三年内住在同一个房子里，Sacks说你应该认真考虑将你的房屋净值信贷额度再融资到固定利率贷款中。

大平衡？当心但不要惊慌

“借款仍然相对便宜，”克利夫兰KeyBank消费信贷产品高级经理肖恩安德鲁斯说。他表示，传统的第二抵押贷款HELOC借款人，他们已经在房屋改善等信贷额度上购买了房屋净值，但在更高的利率开始鼓励改变计划之前，仍有相当大的空间。

然而，对于那些拥有实质性余额的房主来说，可能很快就会寻求固定利率期权，他补充道。在这种情况下，请关注最优惠利率。

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对于那些有第一留置权的HELOCs

在过去的几年里，由于优惠价格仍在酒窖中，安德鲁斯表示，一些借款人开始使用HELOC来为他们的主要抵押贷款或第一留置权抵押贷款再融资。第一留置权意味着贷款首先从收集的角度排列 - 对财产的最高优先债务。

借款人使用HELOC代替典型购房抵押贷款的一个原因是：HELOC通常没有收盘成本，他说，虽然有些贷款人会要求您支付年费或发票费。

没有关闭费用再融资到HELOC对房主来说非常有吸引力，特别是那些没有计划长期在家中的人。现在，随着利率开始走高，安德鲁斯表示，一些客户已经开始将这些第一留置权HELOC转为固定利率贷款。

HELOC转换的情况

躲避更高的利率并不意味着你必须放弃你的房屋净值信贷额度。许多银行让客户拿走其可变利率线的一部分并将其转换为固定利率贷款。

安德鲁斯说：“这需要花费你的一大部分并固定[费率]，以便你可以保护自己免受未来利率的影响。”您仍然可以根据需要继续使用剩余的可用信用额度，只有在提取收益时才会收取浮动利率。

等待的代价

虽然将这些决定搁置一段时间可能是人性，但等待长期考虑您的期权可能会让您陷入利率上升的困境。

Sacks说，利率可能具有“显着且一致的上升趋势”，从而使得HELOC难以承受。他说，即使你的HELOC有一个终身利率上限限制了你的兴趣有多高，也可能是购物选择的好时机。

“如果没有别的，那就值得探索再融资的机会，”或许将您的第一笔和第二笔抵押贷款结合起来进行再融资。

“在这些时刻，当利率实际解冻并开始移动时，客户应该打开协议，”安德鲁斯说。通过粉饰和审查这些贷款文档，您可以防止拖延的潜在影响。

如果你等到固定利率之后，直到利率大幅上涨 - “我想对你说实话，那时候为时已晚。”

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Hal Bundrick是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@halmbundrick。