信用评分的变化可以帮助黑人购房者

想象一下抵押贷款标准作为一种道路，将贷款人与梦想拥有房屋的潜在借款人联系起来。在二十世纪二十年代中期，一条开阔的高速公路在2008年房屋市场崩溃之后几乎没有任何障碍，只有一条通道才能获得最高信贷资格。

随着贷款违约成倍增加，银行倒闭，贷款人突然失去了对风险的胃口，放弃了他们的前“如果你呼吸，你有资格”贷款标准。城市研究所表示，如果贷款标准更加合理，贷款人将在2009年至2015年期间再发行630万抵押贷款 - 例如，像2001年的房屋前危机住房贷款要求。

皮尤研究中心（Pew Research Center）的数据显示，根据如此严格的贷款标准，美国的住房拥有率急剧下降，尤其是少数民族家庭。

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“今天黑人和西班牙裔家庭拥有自己房屋的可能性仍然远低于白人家庭 - 分别为41.3％和47％，白人为71.9％ - 自2004年以来，黑人和白人的房屋所有权差距已经扩大，”Drew DeSilver皮尤研究中心的资深作家在最近的一份报告中写道。

皮尤研究发现，与白人和亚洲申请人相比，黑人和西班牙裔购房者更难以获得传统抵押贷款 - 而且一旦获得批准，通常会收取更高的利率。

2016年9月，政府批准的收购贷款人发放的许多抵押贷款的公司房利美（Fannie Mae）在承销过程中公布了两项新的信贷评分计划。这些变化可能意味着什么，尤其是对有色人种的借款人。

趋势信用数据

Fannie Mae的自动贷款 - 承销系统是近2,000家贷款人如何确定借款人是否有资格获得抵押贷款。在去年年底推出的升级是“趋势信用数据”的整合。这使得信用报告不仅仅是关于你是否每个月按时支付账单的“是”或“否”。

TransUnion的替代数据服务高级副总裁Mike Mondelli表示，趋势数据“实际上考虑了您支付的金额，您拥有的循环债务水平以及与您的总可用债务之间的关系。”它还会将您支付的金额与最低到期金额进行比较。

这是借款人付款方式的24个月快照。这使贷方能够更好地预测借款人如何支付他们的账单。

例如，考虑两个借款人。每月支付全部余额或支付高于最低应付金额的款项。另一个只支付最低款项。两者都按时付款，但如果其他条件相同，趋势数据可能有助于贷方得出第一个借款人信用风险较低的结论。

Mondelli表示，使用趋势数据可能会将“大约2300万人从非主要分数转移到主要分数”。

皮尤研究表明，2015年，超过四分之一（27.4％）的黑人申请人因住房贷款被拒绝，最常见的原因是信用记录问题。次级抵押贷款分数（通常被认为低于670）的人支付更高的利率。

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替代信用数据

更新后的Fannie Mae系统还包含一些替代信用数据，例如租金和公用事业付款。蒙德利表示，信息才刚刚开始发挥作用。

Mondelli表示，虽然信用卡和借记卡公司一直在采用其他信用数据，但抵押贷款机构“是最后一个”采取此类行动。这项举措特别有利于尚未获得信用评分的借款人。

趋势数据是目前的焦点，特别是抵押贷款机构。

解决信贷紧缩的原因

城市研究所住房金融政策中心的研究员Karan Kaul怀疑这两项举措是否会对少数民族的住房拥有产生重大影响。

“这是朝着正确方向迈出的一步，我认为我们需要这一步。我们一直希望改进我们的信用评分模型，“考尔说。 “但与此同时……这并没有解决信贷紧张的根本原因。”

城市研究所的研究表明，大多数情况下，贷款人仍在回避放松贷款限制，因为房地产市场的崩溃仍然是新鲜的。贷方担心持续的法律诉讼和违约风险。

“信贷紧缩问题是一个结构性问题，不幸的是，此时深陷其中，已经深深陷入抵押贷款市场，而且需要采取多管齐下的策略，”考尔说。

少数借款人是否休息？

少数借款人可能还有一些希望。 Fannie Mae高级产品经理Mindy Armstrong Kielmeyer表示，所有使用其承保系统的1,800家贷款机构都可以进行升级。

“趋势信用数据提供了额外的信息，当借款人处于获得”批准“建议的边界时，我们可以考虑这些信息，”Kielmeyer说。

借助替代信贷数据，贷方现在可以为没有信用评分的借款人提供贷款。根据消费者金融保护局2015年的一份报告，约有15％的黑人和西班牙裔美国人没有信用评分，而白人和亚洲人则为9％。

“自实施以来，我们已经看到使用此增强功能承销了数百份贷款申请，”Kielmeyer说。

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Hal Bundrick是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@halmbundrick。

由于编辑错误，在本文的前一版本中不清楚被承销的“数百个贷款申请”是指没有信用评分的借款人。本文已被纠正。

本文于2018年2月26日更新