酷保险产品最终在地平线上

当你认为最前沿时，保险可能不会在心理屏幕上昙花一现。但是由于热门技术，保险越来越多 - 我们敢说吗？ - 有点酷。

以Lemonade为例，这是一家新的点对点保险公司，在纽约为租房者和房主提供保险。您在购买保险时选择慈善机构，并将资金与其他客户的付款合并。在Lemonade支付费用和索赔后，它会将任何未使用的钱从池中发送给非营利组织。

Lemonade的联合创始人兼首席执行官Daniel Schreiber表示，该公司希望重建保险业务模式，将保险“重塑为社会利益而非必要的邪恶”。

一般来说，美国在创新保险产品方面落后了。但这可能会改变，柠檬水就是可能出现的事情的一个例子。

创新的压力

2016年上半年，为保险业设计应用程序和其他工具的科技公司的投资达到10亿美元;据科技市场分析师CB Insights称，63％的交易发放在美国的创业公司。 CB Insights项目表示，如果继续保持这一步伐，交易量将超过2015年的总量42％。

咨询公司德勤（Deloitte）全球保险业务负责人尼尔•鲍曼（Neal Baumann）表示，美国保险公司正在向科技创业公司寻求为当今要求更高的客户推出产品。

他说，消费者对亚马逊等公司的便利和快速服务的期望，不仅仅是其他保险公司。 “酒吧的价格远远高于过去。”

使用Lemonade，没有代理商或文书工作。输入您的地址，回答几个问题，您可以通过应用程序在几分钟内获得承保或提出索赔。一个简单的索赔几乎可以立即支付，这笔钱连接到您的银行。

Lemonade表示，其纽约租房者的保险费率为每月5美元，房主每月的房价为35美元。该公司表示，其费率往往比传统运营商便宜，特别是对于需要相对较少覆盖范围的租房者。 Lemonade的租房者保险的起始价格是一些最大的保险公司收费的一半或更少。然而，对于每个租房者或房主而言，可能不是更便宜的费率。

创新的压力正在影响保险业务的每个角落。 2015年，John Hancock Insurance成为第一家向投保人提供折扣的美国人寿保险公司，他们通过健身追踪器进行锻炼和记录活动，或者进行流感疫苗检查和健康检查。今年，它扩大了活力选项，以奖励人们购买健康食品。除了较低的人寿保险费率外，您还可以通过杂货账单赚取现金，并获得星巴克礼品卡和酒店折扣等额外津贴，以达到健身目标。

花了这么长时间？

尽管如此，其他国家仍然领先于市场上的产品。国外有很多很酷的东西：

• Trov： 在澳大利亚，您可以通过Trov购买物品的按需保险。您选择要保险的项目，例如笔记本电脑或相机。使用手机应用程序，您可以在需要时滑动覆盖范围，而在不需要时关闭覆盖范围。
• 萤光灯： 在法国，Fluo通过您的信用卡分析您可能已经拥有的旅行保险，并向您出售额外的旅行保险以填补空白。您通过应用程序请求分析并在两分钟内得到答案。该公司表示很快将能够分析客户的房主保险政策。
• 很多人买的： 在英国和中国，总部位于伦敦的Bought by Many让您可以与其他有相似需求和挑战的人一起寻找可负担得起的保险。该公司与保险公司协商，以便为各类保险提供最优惠的价格。英国的团体包括寻找宠物保险的胡子龙主人，克罗恩病购买旅游保险的人以及寻求房屋保险的艺术收藏家。该公司表示，讨价还价能力使会员平均节省18.6％。

51个障碍

美国落后于其他国家的一个原因是保险如何受到监管。在这里，每个州都规定了保险，因此要在全国范围内推出产品，保险公司必须得到代表州和哥伦比亚特区的51个保险部门的批准。在其他地方推出产品往往更简单，因为公司获得了单一政府机构的批准。

“每个州都像另一个国家，”位于旧金山的Trov的创始人兼首席执行官Scott Walchek说。 “你必须经历每个监管程序，每个监管程序都不同。”

在2012年创立Trov之后，Walchek开始寻找保险公司的合作伙伴。他说，其他国家的保险公司更愿意承担新产品的风险。然而，他说，在过去18个月里发生了翻天覆地的变化，美国保险公司现在正在寻找像他这样的创业公司。 Trov计划于2017年在美国推出该服务。

Schreiber of Lemonade承认这里面临严峻的监管挑战。但是，由于巨大的市场，美国是“最大的奖项”。

Barbara Marquand是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@barbaramarquand。