是的，你20多岁时需要401（k） - 这就是为什么

你是否正在退休？

节省成本是预算的一部分

如果你刚刚从学校毕业并且第一次进入劳动力市场，那么你目前的收入可能是你所获得的最多 - 但是，它仍然可能看起来不够。

圣路易斯与爱德华琼斯的投资策略师斯科特托马说：“肯定会有很多相互冲突的优先事项，”包括偿还学生贷款和储蓄公寓。 “尽量保证你先付钱给自己并为未来分配资金。”

预算有帮助。通过跟踪正在进行的资金和发生的事情，您可能会发现每月额外支付50美元用于退休。托马说，虽然这看起来似乎不多，但小的调整会随着时间的推移产生影响。

“如果它只是坐在那里，我们就有办法找到钱的用途，”他说。 “关键是要养成习惯，让这个学科到位。”

从401（k）开始 - 但不一定就此止步

一旦你确信尽早为退休储蓄很重要，现在是时候深入了解一些物流。以下是确定用于节省的帐户的优先级列表：

1. 提供最低限度，让您的雇主在您的401（k）上完全匹配。 这表示您的投资回报率高达100％。不要把它传递出去。
2. 考虑通过IRA降低成本。 爱尔兰共和军的费用是否低于雇主赞助的计划？如果是这样，最大化此贡献。 50岁以下人口限额为5,500美元，50岁及以上人口限额为6,500美元。
3. 根据需要返回401（k）。 如果您希望节省更多，请将您的401（k）捐款超出雇主的匹配额。 50岁以下的人最高为18,000美元，50岁及以上的人最高为24,000美元。
4. 在常规应税帐户中投入任何额外的退休储蓄。 这基本上是401（k）或IRA以外的任何投资工具。

“ 学到更多： 如何开设经纪账户

您应该优先考虑您的401（k）计划，特别是如果您的雇主提供匹配，因为它提供减税优惠。他们也很容易融资;扣除可以直接从您的薪水中扣除。匹配程序通常被构造为一对一的一对一匹配或每一美元50美分到指定的水平。

你应该节省多少钱？一个好的目标是总收入的10％到15％。感觉更雄心勃勃？只要你能够在没有让自己陷入债务或缩短其他目标的情况下节省更多资金（更多内容如下），请继续前进。

在年轻时发展的习惯可以持续一生。肯·莫拉夫（Ken Moraif）就是这种情况，他是德克萨斯州普莱诺市Money Matters的认证财务规划师 - 这一切都归功于他母亲的一些建议。

“她告诉我要节省20％的工资总额 - 这是规则，”他说。大约30多年后，Moraif仍然遵循20％的储蓄纪律，现在他将建议传递给其他人。

选择合适的投资

根据您的观点，决定如何投资退休储蓄可能是令人兴奋的或压倒性的。公司赞助的退休计划中的选项比使用IRA更为有限。

您将在401（k）计划中遇到的三种最常见的资产是：

• 股票指数基金： 一种追踪个别股票特定市场指数的共同基金。 （共同基金是汇集多个投资者资产的一种方式。）以下是关于如何以这种方式投资股票的更多信息。
• 债券： 对政府或公司债务的投资
• 目标日期资金： 共同基金，包含投资组合 - 股票和债券，即 - 并随着时间的推移自动重新平衡。

每种类型的资产中通常都有其他选项，例如公司所在的位置 - 例如美国或国际 - 或公司的规模。决定这些投资的正确组合在很大程度上是个人的。例如，您对风险的容忍度可能远高于或低于其他投资者。一般而言，希望将风险降至最低的投资者应考虑跟踪广泛基准的指数基金，例如标准普尔500指数或目标日期基金。

目标日期基金提供最不干涉的方法 - 它们是围绕未来日期构建的，例如当您退休时 - 但它们可能会带来更高的费用。如果您正在寻找更实际的策略，那么您将在很大程度上决定股票和债券。债券在短期内被认为风险低于股票，但您也可以获得较低的回报。因为从现在到退休，你有几十年的时间，你可以冒险采取风险更高的投资方式。

无论您采取什么样的路线，都要留意费用。这听起来有点像破纪录，但费用如此重要的原因是它们会削减你未来的回报。

»见深潜： 如何设置你的401（k）

如果市场发生变化或您离开工作怎么办？

所有关于增加投资的谈话都可能令人兴奋 - 直到情况发生变化。市场将在整个职业生涯中遇到困难，如果经济衰退或公司缩减规模，您可能会失去工作。

您的退休储蓄意味着被锁定数十年，这意味着时间就在你身边。投资带来固有风险，因为资产价格可能会大幅波动，但从长期来看，市场已经证明是有利可图的。您可以通过确保您的投资组合多样化来减轻一些风险 - 包括各种资产。

如果你换工作，401（k）中的钱就是你带的东西 - 不像订书机。匹配供款可能需要归属于归属期，具体因公司而异。这意味着您可能无法将您的雇主所有的钱都用于您的401（k）。如果你在那个归属期限上刷新并决定你可以坚持一点，你可以拿全额。

一旦你找到了新工作，你就需要决定如何处理你的401（k）。您最好的选择通常是将其推广到新雇主的计划或IRA。同样，决定通常归结为费用。无论你做什么，都不要兑现你的401（k）。你不仅要承受很大的税收罚款，而且除了为退休储蓄之外，你可能会想要做些什么。

关于节制的一个词

无论你想象全职工作进入黄金岁月还是渴望早早退出9比5的老鼠赛跑，你现在采取的步骤将有助于你的梦想成真。但退休可能不是你唯一的目标，重要的是要对你想要保存的其他东西保持现实，比如买房子，开始一个家庭，旅行或回到学校。

基本建议仍然有效：尽可能为公司的401（k）匹配做出贡献。但关键是要采取有针对性的方法，在短期和长期目标之间取得平衡。

过于激进可能会花费你。如果您同时积累高息信用卡债务或尚未建立应急基金，请不要为退休储蓄。如果您的年龄在59岁以下，则提前退入您的退休账户通常会产生10％的税务罚款，除非您出于美国国税局允许的一些非常具体的原因这样做。

退休之旅是漫长的，有一天你应该尽快提高你的401（k）捐款，你应该只在你的整体财务状况中有意义的时候这样做。

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