消费者需要了解的年金

401（k）和IRA计划等共同退休储蓄选择是补充社会保障福利和在职后创造良好缓冲的好方法。有些人增加了人寿保险，将人寿保险与投资部分结合起来。

另一种可能的选择是年金，通常由保险公司出售，作为保证投保人生命剩余时间退休收入的一种方式。在年金中，保单持有人提供一笔总付，然后进行投资。在商定的时间，该政策是“年金”，意味着它开始每年支付一定的金额。年金可以有多种型号，具有不同的时间范围，付款金额和长度。

我们询问了财务顾问Steven Elwell，以及我们网站Ask an Advisor网络的成员，了解在考虑年金时消费者应该记住什么。

在哪些情况下，年金可能是一种可行的投资产品？

对于保守投资者而言，年金可能是合适的，他们预计最终会将账户纳入账户，以便在余生中创造有保障的收入来源。这对于一个非常担心如果他们活到老年就会没钱的人来说可能是有意义的。

年金也可能适用于需要延税并且已经超出401（k）计划和IRA选项的高收入储蓄者。

那些决定使用年金作为投资产品的人应该非常注意成本，因为有几层费用会适用，这可能会大大降低长期回报。

主要优点和缺点是什么？

年金的主要优点是：

• 税收延期。
• 能够购买可以保证退休时最小增长或退出的车手的能力。
• 将长寿风险转移给保险公司的能力，这将保证您余生的收入支付。

有几个主要缺点：

• 保险公司以投资费和其他费用形式的高成本。
• 有限的投资选择。
• 复杂的层次往往使消费者难以理解产品的运作方式。
• 如果您终止保单，可能会“退保”。
• 在59岁之前退出的潜在罚款。
• 将收益征税为“普通收入”，而不是对非退休账户的潜在较低的长期资本收益率。
• 一旦年金被年金化，就无法访​​问账户价值 - 客户只需收到付款。

年金是否优于全寿险保单？

由于能够保证付款或最小增长/取款，因此从投资角度来看，年金可能优于整个人寿保险单。然而，对于大多数人来说，IRA和401（k）计划将成为退休储蓄的第一选择。对于许多投资者而言，非退休经纪账户也将比年金或人寿保险更具吸引力，因为许多人有资格获得0％的长期资本收益率。

消费者在年金方面应该记住的其他事项是什么？

不幸的是，大多数年金是出售而非购买的，这意味着代理商可能会因为更高的佣金而推荐该产品，而不是因为它适合消费者。许多人对听到他们面临的退保指控感到非常沮丧，很少有人了解与年金相关的费用层次。

我对年金市场消费者的建议是到处逛逛并提出很多问题。您会惊讶地发现，不同的保证付款报价可以来自公司。

Steven Elwell是经过认证的理财规划师和Level Financial Advisors的副总裁。