银行，信用卡费用：为本科生提供7.95亿美元的教训

学费和费用，俱乐部会费和啤酒费 - 成为大学生费用昂贵。根据我们网站的最新分析，检查账户和信用卡可能会使普通学生在大学四年内的费用和利息损失高达1,016美元[1]。总的来说，美国的大学生每年可以支付超过7.95亿美元的透支和延迟付款费用[2]。

在2016年的一项研究中，Investmentmatome分析了与美国一些最大的大学有关的20个支票账户的透支费用。我们查看了今年的相同账户以及学生信用卡，了解过去12年的情况如何变化个月。

关键要点

• 美国的银行透支费用中位数（包括大学附属账户）为35美元[3]，普通大学生每年透支账户2.2次，而普通美国人则为2.07次。 截至2016年，美国有超过1100万名全日制本科生，其中大部分都有银行账户，这可能意味着透支费用超过7.22亿美元[2]。这比前一年增加了近1900万美元[4]。
• 即将毕业且持有信用卡的学生中，有三分之一的学生迟交了账单，我们分析的学生证上的平均滞纳金是35美元。 如果有三分之一的全日制大学生使用信用卡错过付款，那么这笔费用将近7300万美元[2]。

2015年，消费者金融保护局发布了关于挑选合作银行以最好地满足学生需求的大学指南。安全学生账户工具包尚未为我们分析的学校的学生带来银行改善。我们看到我们研究中包括的一些银行的学生账户费用同比增加。我们还发现学生储蓄账户和信用卡有无关的，不必要的费用，学生可以通过选择不同的账户或更聪明地使用卡来避免这些费用。

在这项研究中，我们将分解学生支票和信用卡的成本，并提供更便宜的替代品。我们还将提供有关如何开始建立大学生学分的提示，并解释为什么它很重要。

学生支票账户可能很贵

对于每个学生支票账户，我们查看了平均维护费，透支费和透支费限额 - 银行每天向您收取透支费的最高次数。这些银行维持账户的平均费用为学生保持在0美元。三家银行增加了透支费用;只有一个减少了费用。此外，两家银行减少了他们每天收取的透支费用总数，但其中一家增加了这一数字。

这些账户的透支中位数费用从34.50美元增加到35美元。因为普通大学生每年透支他或她的帐户2.2次，这意味着使用我们分析的帐户的学生透支费每年77美元，或者在四年大学生涯中获得308美元。这只是一个平均值。透支费用较少的学生受到更大的打击：根据2014年CFPB报告，18至25岁的人中有10.7％每年发生超过10次透支。

在线账户，信用合作社提供更好的交易

在大多数银行，客户可以避免收费。如果您保持最低余额或每月直接存款，银行通常会免除维护费。您可以通过不花费超过帐户中的费用来避免透支费用。但避免不必要费用的最简单方法就是选择一家不收取费用的银行。

“在线银行应该是所有银行应该做的，这对消费者来说更友好，”Investmentmatome专栏作家Liz Weston说，他是“你的信用评分”一书的作者。“他们的费用和最低余额要求较少，并且他们支付更高的利率。你不能进入分支机构，但我们越来越少的人这样做，我们发现网上银行很好地满足了我们的需求。“

对于那些不愿意在网上银行的人来说，信用合作社是一个不错的选择。我们所看到的与信用合作社有联系的大学账户的支票账户透支费用较低，储蓄利率高于主要国家银行的大学账户。他们也不太可能每月支付维护费。

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您可以避免透支费用

您也可以选择完全退出透支。透支保险是银行为某些类型的交易付款的做法，即使您买不起，然后向您收取透支费用。联邦法规要求银行在“选择加入”的基础上提供此保险，而不是自动注册。如果你不小心注册了它，这很容易做到，你可以选择退出。

如果您选择退出透支保险，如果您尝试购买某些东西或在没有足够资金的情况下提取ATM，您的卡可能会被拒绝。您可能仍会被收取类似价格的非充足资金费用，也称为NSF或退货费用。对于诸如退票和在线账单支付之类的事情，您更有可能被收取NSF费用。

无论您是否透支透支，都可以通过银行网站注册低余额和透支的文本提醒。如果您确实消极，请尽快补充资金以避免延长费用。

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逾期信用卡付款会造成双重损害

我们还查看了美国主要发卡机构的学生专用信用卡。美国银行，花旗银行，Discover，Capital One和富国银行均提供学生信用卡，平均滞纳金约35美元，平均利率为18.64％。利率取决于您的信用评分;我们看到的卡片的平均最低利率为14.51％，平均最高利率为22.76％。

根据Experian的一项调查，33％有信用卡且将在未来六个月内毕业的学生迟到了信用卡支付[5]。假设这是整个全日制学生团体的代表，超过200万学生已支付延迟付款。这几乎是7300万美元用于延迟收费 - 而且假设他们每人只累计一笔延迟付款。

延迟收费并不是延迟支付信用卡账单的唯一费用。在这种情况下，许多卡片的罚款利率高达30％。这是我们分析的学生信用卡平均最低利率的两倍以上，比平均最高费率高出7个百分点。

Experian的一项调查发现，即将毕业的学生的信用卡债务平均为2,573美元。假设他们每个月通过四年的大学积累了相等数额的债务，每月最低支付25美元并支付其账户的平均利率，这将使毕业前累积的利息加起来为569美元。如果他们没有偿还余额，那么这不包括他们毕业后产生的利息 - 或者更糟糕的是，如果他们继续收费而不偿还现有债务。

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建立信用，即使你不能拿到学生证

负责任地使用信用卡 - 按时付款而不超过限额 - 是建立信贷的最简单方法之一。虽然您可能需要多年时间才能获得汽车贷款或抵押贷款，但良好的信用评分可以在许多其他方面提供帮助。

韦斯顿说：“你的信用额度远不止是你能获得贷款还是你要支付的利率。” “这可能会影响你是否可以租房子，你支付多少保险费，你需要支付的押金大小以获得公用事业以及你是否能在手机上获得最优惠的价格。”

有很多优秀的学生信用卡，但如果你因为2009年的信用卡法案而未满21岁就很难获得。如果你被学生信用卡拒绝，请不要绝望。有两种推荐的替代方案：

• 有担保的信用卡： 安全信用卡由现金存款支持，通常等于卡的限额，通常在200美元到500美元之间。您在卡上购物并与任何其他信用卡一起付款。如果您不付款，押金将保护发行人。一旦您“毕业”到无担保卡或关闭您的账户，您将获得押金。

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• 授权用户：作为授权用户，您会获得一张与其他人的帐户相关联的卡片，通常是家庭成员或配偶的。您对卡上的费用（主要帐户持有人）不承担法律责任 - 但许多发行人向信用机构报告授权用户活动。也就是说，在成为授权用户之前，请确保主卡持卡人按时支付账单，并且信用卡的发卡机构将授权用户数据报告给信用机构。

一旦你有了信用卡，就该开始建立信用卡了。务必每个月按时支付所有账单，并偿还或限制您的债务。有关更多提示，请查看这些良好的信用习惯。

Erin El Issa是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@Erin_El_Issa。

方法

Investmentmatome审核了内部和外部数据源，以了解有关学生银行和信用卡产品的更多信息。有关内部数据未在研究或脚注中说明的信息，请通过[email protected]与我们联系。外部数据源可在线公开获取：

• 消费者金融保护局。数据点：检查帐户透支。 2014年7月。
• 消费者金融保护局。学生银行业务，国会年度报告。 2016年12月。
• 百利。益百利大学毕业生调查报告。 2016年4月。
• 国家教育统计中心。按照机构的水平和控制，入学水平，学生的出勤状况和性别，入读小学，中学和学位授予的高等教育机构：选定年份，1990年秋季至2024年秋季。2015年3月。
• 皮尤慈善信托基金。消费者需要防止过度的透支成本。 2016年12月。
• Sallie Mae。主修金钱：美国大学生如何管理他们的财务。 2016年

脚注

[1] 我们通过添加以下内容计算了学生四年的费用：

• 检查帐户费用： 每年平均2.2透支乘以35美元的透支中位数
• 信用卡费用： 假设债务是在所有四年中平均发生的，加上平均滞纳金34.56美元（假设每年延迟付款），信用卡余额的平均利息为2,573美元，利率为18.64％。

对于每年支付滞纳金的学生，这些费用在四年内共计1,016美元。对于那些不支付任何滞纳金的人，在同一时间段内的费用为877美元。

[2] 据Sallie Mae称，大多数大学生都有银行账户，其中85％的学生都有借记卡。我们通过添加以下内容计算了透支和延迟付款费用的学生总体支出：

• 透支费用： 每年平均2.2透支乘以35美元的透支中位数乘以2017年美国国家教育统计中心估计的本科学生人数，乘以Sallie Mae的借记卡学生的85％
• 逾期付款信用卡手续费： 我们查看的学生信用卡平均滞留费用为34.56美元乘以信用卡学生人数（本科学生人数乘以即将毕业的信用卡人数的58％）乘以 - 即将毕业的三分之一的人，如果每名学生支付一笔延迟付款，他们会延迟付款。我们假设即将成为毕业生的人代表了整个大学生。

学生总支出将达到795,096,041美元。

[3] 根据皮尤慈善信托基金，美国44家最大银行的透支中位费为35美元，根据我们对大学附属账户的分析，透支中位数为35美元。

[4] 根据Sallie Mae的说法，85％的大学生都有借记卡。我们将今年和去年的透支费用总数（学生人数×平均透支数×中位透支费）乘以85％，以得出大学生的估计整体透支费用。去年，总数为703,471,560美元。今年，它是722,109,850美元。差额是18,638,290美元。

[5] 根据益百利大学毕业生调查报告，58％的即将毕业的学生拥有信用卡，33％的信用卡学生使用信用卡付款。