2016级，以下是如何设置你的第一个401（k）
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401 ……什么？
如果这是您在毕业后的第一份工作中获得此项福利时想到的第一个想法，那就不要羞了。它以税法的一部分命名，美国国税局可以通过称之为雇主赞助的退休储蓄账户来拯救我们所有的悲痛。
一个401（k）的美丽 - 以及为什么你应该在你的工作导向这一部分时听到 - 是它允许你在税收被取出之前直接从你的薪水汇款到该投资账户。更好的是，这些贡献中至少有一部分可能与贵公司相匹配。 （另一个名字：免费钱。）
如果您获得其中一个帐户，您应该接受它。获得挽救退休金的计划不仅会让时间在你身边 - 你越早开始，你就越快开始建立财富 - 它也开始将拯救变成一种习惯。另一方面，你把它关掉的时间越长……你把它关掉的时间越长。
401（k）的基础知识
关于这种帐户，您需要了解一些事项。您的捐款专门用于退休，并且由于它们是税前的，因此美国国税局严格控制他们。在大多数情况下，如果你在年龄59½之前取出钱，你将欠10％的罚款和所得税。但是，如果你达到终点线，你就会有一大笔钱已经延迟征税;当你提款，称为分配时，那笔钱将作为收入纳税。
Brian McCann是一位经过认证的理财规划师，也是旧金山Bootstrap Capital的创始人，他说，不要让这种惩罚吓到你。 “人们担心的是他们需要钱。这是一种有效的恐惧，但是如果你的公司提供了一场比赛并且你已经投入了相应的资金，除非你的税率和罚款超过50％，否则你仍然可以提前离开“如果你必须提前点击账户。
这并不意味着你应该进入账户，它假定你的雇主的匹配美元是归属的，这意味着即使你离开你的工作，钱也是你的。一些公司根据归属时间表提供他们的比赛，要求您保留一定年限以保留这笔钱。 （您从薪水中支付的钱总是属于您的;如果您离职，您可以将401（k）转到IRA，或者您的下一个雇主可以允许您将钱汇入401（k）计划。 ）
标准雇主匹配是您的供款的50％或100％，最高限额，通常是您工资的3％至6％。
决定贡献多少
你可能觉得你的预算有很多消耗：学生贷款，例如，加上你可能是第一次自己管理每月开支的负担。你现在知道为什么你的父母在你离开房间时强调要把灯关掉。
但是，401（k）的贡献应该像你的任何其他费用一样考虑在你的预算中，并且在大多数情况下，应该在向学生贷款支付额外费用之前优先考虑，McCann说。
“如果您可以获得比您贷款利息更多的投资，则可以通过贷款支付最低金额，然后将您的雇主与您的401（k）相匹配。雇主匹配是100％的回报，你不会在任何地方得到它，所以傻到不接受它。“
这是第一个指南。一旦你获得了这场比赛，你可以将额外的注意力放在你的学生贷款上，或者你可以开设一个IRA并继续在那里投资，在那里你可以选择更广泛的投资，而且成本可能更低。 （如果您的雇主不提供退休计划，IRA可能是您的第一站。）
“ 学到更多： 如何为退休储蓄
选择你的投资
这个娃娃脸并不是年轻人的唯一好处：你可以承担更多的投资风险，这意味着你可以将大部分资金投入股票或股票基金。
基金持有一篮子投资，因此您不会选择单一股票或债券，而是选择数百种特定类别的股票。例如，一家美国大型基金将持有大公司的股票 - 你猜对了 - 美国
“ 学到更多： 我们的投资指南101
一般来说，401（k）s提供了一套紧凑的投资选择，可能有10到20种基金选择。有些人的费用率很高，这是共同基金向投资者收取的年费的另一个术语。这些可以从低于0.10％到1％或更高：0.50％的费用率意味着您每投资1,000美元就需要支付5美元。
您的目标是保持低成本，这通常意味着选择指数基金和交易所交易基金而非主动管理的共同基金。前者追踪指数 - 比如标准普尔500指数 - 没有专业经理的监督，这意味着他们通常会降低成本。麦肯说，那么你想要的不仅仅是行业，而是全球多样化。
如果所有这些让你对所有那些被忽略的经济学课程感到遗憾？您的401（k）可能会提供目标日期基金期权，其可能具有更高的费用率，但会自动多样化并设计为重新平衡以随着年龄增长而降低风险。选择名称中与您的估计退休日期最匹配的年份，或模仿该基金的持有量来构建您自己的投资组合。
最后，努力节省更多。最简单的方法：每次加薪时增加退休金。
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Arielle O'Shea是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@arioshea。
本文由Investmentmatome撰写，最初由今日美国学院出版。
