二手车贷款：南方国家看到更高的利率

关键要点

• 贷款成本是多种因素的结果。 需要采用整体方法来了解平均贷款利率和余额，特别是在州一级。要了解为什么一些州的居民支付更多，您必须考虑融资的车辆类型，其成本，贷款的长度，利率和借款人的信用记录。路易斯安那州居民的平均贷款额最高，为22,445美元。密歇根州的最低平均数为15,959美元。
• 信用很重要。 南部各州的平均二手车贷款利率较高，信贷是一个重要因素。利率最高的10个州中有7个位于南方，包括密西西比州，南卡罗来纳州，阿拉巴马州，佐治亚州，佛罗里达州，路易斯安那州和德克萨斯州。密西西比州排名第一，占11.47％。
• 更长的贷款期限更昂贵。 这是因为您在较长一段时间内产生利息，有时必须支付更高的利率以获得更长期的利息。路易斯安那州的平均贷款额和贷款期限最高。

各州的贷款利率和条款

根据因素，二手车的费率和条款因州而异。例如，考虑路易斯安那州的平均贷款，平均超过66个月支付7,202美元的利息。将此与密歇根州的平均贷款相比较，在不到61个月的时间里，这笔贷款的利息将达到4,037美元。由于几个因素，包括较低的贷款余额，较短的贷款期限和较低的利率，这相差3,165美元。

我们发现平均汽车贷款最多的州并不一定都有一个共同的因素。相反，有几个因素共同决定贷款成本。例如，当我们查看平均贷款额最高的10个州的利率和贷款期限时，我们发现其中有6个平均利率高于美国平均利率，其中9个平均利率比美国平均水平还要长。

信用很重要

在汽车贷款方面，您的信贷权力会直接影响您的利润。平均利率最高的10个州的居民往往具有平均范围内的信用评分。相比之下，利率最低的10个州：其中7个州的居民平均拥有良好的信誉。信用评分越高意味着利率越低，节省的费用就越高。

例如，假设您在60个月内获得了20,000美元的贷款。我们研究中最高和最低平均利率之间的差异（11.47％对6.72％）导致您的贷款期限节省超过2,700美元。

我们注意到许多最高利率来自南方各州。深南的居民 - 包括路易斯安那州，密西西比州和佐治亚州 - 在美国拥有一些最低的信用评分。无论您居住在哪里，重要的是您努力提高您的信誉。这将有助于您获得更低的价格和更实惠的二手车或卡车购买资格。

更长的贷款期限意味着更多的利息支付

长期贷款意味着每月支付较少，这是许多消费者和汽车经销商倾向于关注的数字。但是通过较长期的较低付款意味着您支付更多利息。

假设你拿出2万美元的二手车贷款，美国的平均利率为8.7％。在60个月的期限内，您的每月付款将为412美元，您将在贷款期限内支付4,736美元的利息。如果期限为36个月，您的每月付款将高达633美元，但您的利息仅为2,795美元。选择较短期限可节省1,941美元。

因此，在贷款期限最长的10个州中，有6个州也列出了平均贷款额最高的10个州。除了延长条款意味着您支付更多利息之外，许多贷款人还要为长期贷款收取更高的利率。

消费者如何在汽车贷款上省钱

降低贷款成本的最明智的方法是查看所有因素并努力使其更有利。无论你处于什么状态，都有很多方法可以节省汽车贷款。以下是一些从您的底线中赚钱的提示：

借用信用合作社

虽然您可以直接从经销商或银行获得贷款，但通常可以通过当地的信用合作社获得较低的贷款。据“纽约时报”报道，目前36个月二手车贷款的平均利率为3.25％。对于信用合作社，您可能有资格获得2％左右的利率。这样可以在贷款期限内为您节省大量资金。查看我们的网站汽车贷款计算器指南，了解不同的费率如何影响您的欠款总额。

信用合作社汽车贷款也可能更容易获得资格，特别是如果您的信用评分不是很好。平均信贷的消费者可能无法获得最低利率，但他们更有可能获得信贷联盟的贷款批准。

最后，信用合作社是非营利组织，所以在申请贷款时你不必处理推销的销售宣传。了解有关从信用合作社获得汽车贷款的更多信息。

选择较短的贷款期限

Experian表示，二手汽车贷款期限越来越长 - 超过60个月是常态。选择较长的贷款条款以减少每月付款是很诱人的，但短期贷款可能会降低您的总体成本。当您选择超过60个月的贷款期限时，您将长期累积利息并减少支付本金的费用。如果您选择36或48个月的贷款，您可以省钱。

选择短期贷款也是一个好主意，因为有时更长的贷款条件会带来更高的利率。情况并非总是如此，但在比较贷款条款时需要注意的事项。

重新思考您需要的车辆尺寸

虽然经常拖运重货或拥有大家庭的消费者可能需要卡车或SUV，但其他消费者可能明智地选择较小的车辆。作为一般规则，标准轿车比大型车辆更实惠，因此您的贷款可能会少一些。最重要的是，您可能会获得更好的汽油里程，从而节省您在泵上的现金。

提高您的信用评分

要获得最佳费率，获得良好的信用评分非常重要。如果您的分数不足，可以采取以下几个步骤使其重回正轨：

• 按时付款。 这是您的信用评分中最重要的因素，因此它应该是您的主要关注点。如果记住截止日期对您来说很困难，请为每个账单设置自动付款或电子邮件提醒。
• 保持低利用率。 如果您使用信用卡，请确保使用率 - 或您在任何给定时间使用的信用额度的百分比 - 很低。没有完美的数字，但是低于30％的地方应该是你的目标（越低越好）。
• 每年检查您的信用报告。 您的信用评分是根据您的信用报告中的数据计算的，因此请确保它们是准确的。每年，您都可以从AnnualCreditReport.com获得免费报告。如果您发现任何错误，请采取这些措施来对它们提出异议。
• 耐心点。 建立良好的信用需要时间，随着您的平均帐户年龄延长，您的分数将会提高。喜欢看你的分数上升，如果可能的话，尝试等到你的分数很好才能申请贷款。

方法

所有数据点均为2015年1月至2015年6月，由Experian提供，该公司没有四个州的数据 - 特拉华州，俄克拉荷马州，罗德岛州和怀俄明州 - 以及华盛顿特区的销售税未被考虑在内，因为它因地而异。

Victoria Simons是Investmentmatome贷款和保险的高级分析师。