好司机，不良信用：是什么让你的车成本如此之高

信用不良的车主可以支付数百甚至数千美元，而不是信用良好的车主。这有两个重要方面：汽车贷款利率上升，而且在大多数州，保险费上涨。事实上，信用不良可以提高您的保险报价甚至高于您发生事故时的保险报价。

为了了解车主可以承受多少不良信贷，Investmentmatome研究了不同信用等级司机的汽车贷款条款和保险报价。

信贷和汽车贷款

信用瑕疵的司机通常会选择比他们原本负担得起的更便宜的汽车。然而，他们仍然会为拥有它付出更多 - 特别是如果他们为购买提供资金。良好信用通常被认为是690至719，而不良信用低于630.在略有不同的系统中，优质信贷为661至780，次级信贷为501至600。

根据信用报告机构Experian的数据，对于2017年第四季度的二手车贷款，优质信贷购买者的平均利率为5.48％。次级借款人的平均利率高得多，为16.27％。

据Edmunds称，买家购买二手车的贷款为21,000美元 - 略低于二手车购买的平均金额。使用上面的平均费率，这里是每个借款人在48个月贷款中支付的金额：

• Prime：每月488美元，总利息2,433美元
• 次级抵押贷款：每月598美元，总利息7,706美元

在这个例子中，不良信用的成本是每月110美元，在48个月的贷款期限内是5,273美元。

承担更长贷款的陷阱

根据消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）的数据，为了获得较低的月度付款，买家越来越多地接受长期贷款 - 约42％的贷款需要6年或更长时间。

虽然确保账单符合您的预算是有好处的，但这会大大增加汽车的成本。

随着贷款延长至72个月，不良信贷的总成本变为8,335美元，或六年内每月116美元。

保险的分数不同

贷款人用来确定贷款条件的信用评分与汽车保险公司用于设定保费的评分不同。

FICO的分数和分析保险行业主管Lamont Boyd表示，基于信用的保险评分用于预测未来几年提出索赔的可能性。保险公司可以使用这个和其他评分模型来帮助设定除加利福尼亚州，夏威夷州和马萨诸塞州之外的所有州的费率。

据保险公司报告，Investmentmatome在全国其他地区查看了干净记录和“好”或“差”信用的司机的报价。我们对每个州的10个邮政编码进行平均，然后按州分类。

我们还比较了具有良好信用和一次事故的驾驶员与信用不良且没有事故的类似驾驶员的报价，并发现信用差报价往往更高。在除了两个州以外的所有州，司机每年可以获得至少500美元的报价，以获得良好的信用和一次事故，而信用不良和无事故。

“ 相比： 汽车保险报价

保险费用差异很大

在密歇根州，这个国家最高的汽车保险费率的所在地，我们发现，信用不良的人每月平均可以比信誉良好且驾驶记录相同的人平均多支付464美元。肯塔基州的平均价格涨幅是每月185美元。与许多州一样，在密歇根州和肯塔基州，信贷不良的平均税率增加了一倍多。

在这个频谱的另一端是北卡罗来纳州，信用卡支付不佳的优秀司机平均每月20美元的保险费比信用良好的司机多。对于信用不良的驾驶者来说，爱荷华州是下一个最便宜的，平均每月增加37美元。

避免付钱

为了获得最优惠的价格，在前往经销商之前，检查您的信用评分并获得汽车贷款的预先批准。你仍然可以在现场获得融资，但“现在你拥有这个非常强大的谈判芯片，可以帮助你从经销商处获得更好的利率，”负责任贷款中心的高级研究分析师德尔文戴维斯说。

即使有贪污信用，你仍然可以通过购买汽车保险报价来节省开支。例如，在纽约，我们发现信用不良的最低和第二低报价之间的差异为1,219美元，而最高和最低之间的差价为5,689美元。

您还可以通过以下方式改善信用和信用保险分数：

• 按时支付所有账单
• 保持信用卡余额低于限额的30％

本文由Investmentmatome撰写，最初由美联社出版。

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