10大人寿保险人们犯错误

在您的人寿保险中犯错可能会伤害您希望通过保单保护的亲人。

但是，通过精心策划和专业知识，您可以避免常见的陷阱，并确保您的家人得到适当的保障。

以下是购买人寿保险时要避免的10项举措。

1.完全依靠团体人寿保险

团体人寿保险是一项很好的员工福利，但雇主提供的金额 - 通常是年薪的一到两倍 - 对于需要人寿保险的人来说通常是不够的。在许多情况下，当您离开公司时，保险范围就会结束，而您的家人则没有财务安全网。

2.拖延

根据行业组织LIMRA和Life Happens的2015年保险晴雨表研究，几乎三分之一的美国人认为他们需要更多的人寿保险，43％的人表示，如果他们的家庭的主要工资收入者死亡，他们会在六个月内感受到财务损失。然而，54％的美国人不打算在未来12个月内购买人寿保险。

如果你需要人寿保险，最好早点买，不要晚买。随着年龄的增长，人寿保险费率会上升，并会出现高血压等健康状况。

3.购买政策而无需购物

完全相同的人寿保险报价因公司而异。根据Investmentmatome的研究，对于一个健康的30岁不吸烟男性来说，为期20年，50万美元的终身生活政策的价格可能在每年244美元到655美元之间。

除了比较价格外，检查您考虑的任何公司的财务实力等级也很重要。您希望获得最强的评级，以确保您的公司能够支付最终的死亡索赔。评级机构如A.M.最佳提供财务实力评级。

4.选择错误的人寿保险单

定期人寿保险，涵盖您一定年限，足以满足大多数需要人寿保险的人，并且价格便宜。一个健康的30岁非吸烟者可以获得50万美元的终身保险，为期20年，每周不到5美元。

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永久人寿保险，例如整体或普遍生活，涵盖您的整个生命，并具有称为现金价值的投资组件。现金价值逐渐累积。您可以从现金借入或放弃保单。

由于终身保险和现金价值，永久人寿保险的费用是终身寿命的数倍。根据Investmentmatome为30岁不吸烟者发现的费率，一项50万美元的终身保单每人每年约为5,000美元，女性为4,400美元。

永久性人寿保险对于一些消费者来说是一种重要的金融工具，例如那些有终身经济困难的人和想要为继承人提供遗产税的富人。这些政策很复杂，因此您需要受信任的财务顾问的帮助。

5.购买错误的保险金额

为了得到你需要多少人寿保险的正确数字，加上你的长期财务义务，然后扣除你目前的人寿保险，如果你有任何流动资产，如储蓄。义务可能包括大学学费和其他与孩子有关的费用，抵押贷款和其他债务以及您的年收入乘以您想要更换的年数。

6.将未成年人命名为受益人

您可能会为您孩子的利益购买该政策，但是当他们还是未成年人时，将其命名为政策的受益者是一个坏主意。如果您在成年之前死亡，人寿保险公司在法院任命监护人之前不能支付福利金。这需要时间和金钱来支付律师费和法庭费用。

相反，请将您的配偶或其他受信任的成年人命名为受益人。或者为您的孩子设立人寿保险信托，并将信托和受托人命名为您人寿保险单的受益人。您可以规定如何使用这笔钱。

7.将您的遗产命名为受益人

通常，最好将信托，组织或您希望收到收益的人员命名为受益人。如果您为您的遗产命名，您的遗产受益人将不会在法律遗嘱认证过程完成之前获得福利，如果遗产很复杂，可能需要数月甚至数年。如果您将您的遗产命名为受益人，人寿保险金也可能受到债权人的索赔。

通常情况下，当您指定您的遗产以外的受益人时，人寿保险福利将受到债权人的保护。

8.如果你有一个大房地产，你就拥有人寿保险的政策

如果您拥有足够大的遗产以征收联邦遗产税，那么作为您自己人寿保险的保单持有人是可以避免的。在2015年，这个单身人士的房产价值超过543万美元，已婚夫妇的房地产价值1086万美元。

如果您的遗产价值超过此免税额，则人寿保险收益可以作为应税遗产的一部分。要解决问题，您可以让信托购买保单，或者您可以向成年受益人提供保费以支付保单并支付保单金。您可以免费向任何免税的个人支付14,000美元。

9.保持人寿保险单的秘密

有些人不喜欢谈论他们的个人财务，即使是亲密的家庭成员也是如此。但有人需要了解人寿保险政策，因此受益人可以提出索赔。除配偶或成年子女外，以下是有充分理由了解您的保单的人：财务顾问，遗产规划律师以及您在遗嘱中指定为遗产的个人代表或遗嘱执行人的任何人。

10.忘记更新受益人指定

财务顾问建议您每隔几年检查一次保单，以确保它们提供足够的保护，并在必要时更新受益人。确保在重大生活事件之后审查保险，例如结婚，离婚，再婚和生孩子。

底线

通过避免这些常见的陷阱，您可以确保您的人寿保险能够完成它应该做的事情 - 提供您家人需要的保护。

我们的网站人寿保险比较工具可以帮助您找到合适的保险金额并比较价格。

Barbara Marquand是一名职员作家 Investmentmatome ，个人理财网站。电子邮件：[email protected]。推特： @barbaramarquand .

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