在支票账户中存入储蓄之前要两次考虑

无论你是花了几年还是几十年努力收拾大笔资金，甚至退休，都要小心保存这些积蓄的地方。

由于大多数储蓄账户支付的利息少于1％，因此不能提供巨额回报，因此您可能只是为了方便而将您的储蓄存入支票账户。这样，您就可以避免必须管理两个独立帐户的麻烦。尽管这样做似乎是一种无害的举动，但许多专家都警告说，因为它会增加你花费的意愿而不受影响的风险。

这意味着当你最需要钱时，你将被空手而归。

“你想要的最后一件事就是你的储蓄随着你的消费金额而大放异彩，”在纽约大学教授投资基础知识的理财规划师Stephanie Genkin说。

她说：“我不仅认为储蓄和支出应该存放在不同的帐户中，我认为最好将这些帐户存放在两个不同的银行。” “这样，除了付出一些努力之外，两人都不相遇。”

消费者应该将他们的储蓄视为赚钱的工具，而不是将来作为一种可以利用的资源，圣安东尼奥的财务顾问MaryEllen Miller说。

“赚取储蓄利息很好，但更大的问题实际上是承诺节省，”米勒说。 “对于大多数人来说，如果这笔钱存入他们的支票账户，即使他们在精神上将其用于储蓄，也很容易花钱。”

网上银行选择

在线银行是实体银行和信用合作社的替代品，可能会以稍高的利率支付利息。有些提供储蓄账户，利率约为1％，非常低或没有最低余额要求。

您还可能希望查看存款凭证或CD，以获取您计划持有更长时间的资金。这些账户 - 在信用合作社称为股票证书 - 要求您单独支付这笔款项，费用可以从一个月到五年或更长时间，但他们通常会支付更高的回报率。对于那些四年任期的人来说，最好的CD率徘徊在1.85％左右。缺点是您可以在期限到期前支付罚款。

投资储蓄

纽约信托财富管理公司LexION Capital的首席执行官埃勒卡普兰表示，那些希望获得更高回报的人最好不要等待投资，而不是等待他们的储蓄余额的利息。

“为了增加你的财富以便它可以为你工作，投资金融市场。时间就在你身边，所以越早开始越好，“卡普兰说。她把储蓄账户中的钱比作“现代床垫填充物”。

但请记住，投资伴随着交易成本，无法保证赚取任何收益和更大的损失风险;另一方面，储蓄账户的保险金额高达250,000美元，而且费用往往很低。自2009年3月美国股市触及低点以来​​，那些已经接受这些风险投资于股票指数基金之类的人普遍表现良好。

如果您计划投资部分储蓄，卡普兰表示，在您开始之前建立应急基金至关重要。它应该足以支付三至六个月的生活费用。她还说要确保在解决股市问题之前你没有高息债务。

底线

将储蓄和支票账户结合起来可能会导致事与愿违。相反，专家说，保持两者分开是一个更明智的方法。如果您想获得稍高的回报，在线银行和CD可以成为可行的选择。如果你愿意冒险，可以考虑投资，但前提是你没有债务并且有一个下雨天的基金。

Tony Armstrong是一位负责个人理财的工作人员 Investmentmatome 。在Twitter上关注他 @tonystrongarm 并且 Google+的 .

图片来自iStock。