破产是最佳选择
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破产不是世界末日。它甚至可能对你有好处。
破产停止收集电话，诉讼和工资扣押。它消除了债务。尽管你听说过，破产可能有助于你的信用评分。
信用局和评分专家经常说，破产是你可以对你的分数做的最糟糕的事情。取消抵押品赎回权，收回，撇帐，收款 - 没有其他任何东西可以将您的分数降低到破产速度。
大多数人在他们申请破产时已经受到了打击。一旦他们这样做，他们的分数通常会上升，而不是下降。
但这不是整个故事。大多数人为了债务而长期奋斗，以至于他们的信用在他们申请破产时已经受到重创。一旦他们这样做，他们的分数通常会上升，而不是下降。如果债务被清除 - 这在破产法庭中称为“解雇” - 分数会更高。
波士顿学院（Boston College）经济学助理教授亚罗米尔·诺萨尔（Jaromir Nosal）与纽约联邦储备银行（Federal Reserve Bank of New York）共同撰写了一份关于破产影响的研究报告称，“在一年之内，你的生活会更好。” “这是一个非常快速的恢复速度。”
信用评分可以上升多少和多久
利用Equifax信贷局的数据，费城联邦储备银行的研究人员发现，申请人的Equifax信用评分在申请破产前的18个月内暴跌，之后稳步上升。
其中包括：
- 2010年提交第7章（最常见的破产类型）的人的平均信用评分是Equifax 280至850范围内的538.2。 （低于600分及以下的分数通常被认为是差的。）当提交者的病例出院时，通常在六个月内，他们的平均分数为620.3。
- 另一种类型的破产，第13章，需要一个三到五年的还款计划，大多数人都没有完成。根据美国破产协会对美国司法部的数据分析，2007年至2013年提交的第13章中有一半被驳回，另有12％被转为第7章或其他类型的破产案。）那些做过并得到解雇的人，费城联储的研究人员发现，他们的分数从535.2上升到610.8。
FICO最近的一项研究发现，该公司创造了领先的信用评分，但收益率却小得多。 FICO分数和分析小组的高级主管Ethan Dornhelm表示，2009年10月至2010年10月期间申请破产的人的中位信用评分从他们提交到560年之前的550s上升。 （大多数FICO分数在300至850的范围内。）
两年后，28％的破产申请人获得了620分及以上的分数。四年后，48％的得分为620或以上，只有1％得分为700或以上。
但FICO的研究没有区分第7章和第13章，也没有区分出院的人和没有出院的人。那些未获解除债务的人可能会扭曲结果。 Dornhelm说，换句话说，已经完成破产的人可能会看到比中位数所反映的更大的收益。
保存您的信用评分只是一个原因
当然，信用评分不是唯一要考虑的因素。其他一些：
结束收集地狱： 诺萨尔的研究发现，一旦人们严重落后于他们的债务 - 例如至少有一个帐户逾期120天 - 他们的财务困境往往会变得更糟。收藏中的余额和法院判决人数的百分比增长。
相比之下，申请破产的人可以从“自动停留”中受益，这几乎停止了所有收集工作，包括诉讼和工资扣押。如果基础债务被清除，诉讼和扣押就会结束。
摆脱某些债务：第7章破产消除了多种债务，包括：
- 信用卡债务。
- 医疗费。
- 个人贷款。
- 民事判决（欺诈除外）。
- 逾期租金。
- 过期的水电费。
- 商业债务。
- 一些较旧的税收债务。
一些债务，包括子女抚养费和最近的税收债务，不能在破产中抹去。学生贷款债务可以，但这是非常罕见的。但如果你最麻烦的债务无法解除，那么清除其他债务可能会给你足够的空间来偿还剩余的债务。
更好地获得信贷：破产后很难获得信贷。但诺萨尔的研究表明，已经完成破产的人更有可能在18个月内获得新的信贷额度，而不是那些在同一时间内逾期120天或更长时间但没有提交的人。
然而，破产后的信用额度可能会很低，而且您的信用额度（如信用评分）将无法完全恢复，直到第7章破产后10年内您的信用报告中断。
这是在禁区内很长一段时间。但是，让我们忘记面临破产的人在支付账单和不支付账单之间做出选择的想法。
什么时候停止挖洞你无法逃脱
如果可以的话，我们大多数人都认为我们有道义上有义务支付欠款。但是，当人们意识到他们需要考虑破产时，通常这艘船已经航行了。他们可以继续努力削减他们可能永远无法偿还的债务，延长他们的信用评分的损失，并转移他们可以用来养老的钱。或者他们可以认识到一种不可能的情况，处理它并继续前进。
如果可以的话，我们大多数人都认为我们有道义上有义务支付欠款。但是，当人们意识到他们需要考虑破产时，通常这艘船已经航行了。
如果你能支付账单，显然你应该。如果您正在努力，请查看您的债务减免方案。但如果您的消费者债务 - 上面列出的可以消除的债务 - 等于您收入的一半以上，或者即使采取极端紧缩措施，您还需要五年或更长时间来偿还债务，那么破产可能是最佳选择。
这是你需要知道的：
你需要破产律师： 在复杂的文书工作中容易出错，错误可能导致您的案件被驳回。如果发生这种情况，你最终没有任何缓解 - 但仍有信用评分被破产申请所淹没。
律师通常希望获得预付款： 有一些法律援助和无偿服务，但他们经常被需求所淹没。如果您真的被困，请致电您所在地区的破产法庭，了解可用的资源。您当地的律师协会可能会将您引导至愿意接受一些公益案件的律师。否则，你需要刮掉一些现金。
以聪明的方式筹集现金： 如果您还有任何费用，请修剪不必要的费用。卖东西，如果你有卖东西的话。如果您仍在支付信用卡和其他消费者债务，您可以停止并重新定向这笔钱以支付律师费用。另一种选择是向朋友和家人借钱。但是，不要开设新的信用账户来借钱，因为这可能被视为欺诈。如果您将收入提高到您所在地区的中位数以上，那么第二份工作可能会有问题，因为这会使您的申请变得复杂。与律师讨论您的选择;许多人提供免费或低价的初步咨询。
不要等太久： 人们有一种误解，认为人们在堕落或者还有其他选择的情况下申请破产。大多数人的现实情况完全不同。一些流失资产，例如他们的退休账户，本可以在破产时受到保护，免受债权人的侵害。人们在糟糕之后扔掉了好钱，直到他们没有钱来寻求救济。
这就是为什么我们首先建议债务人首先调查破产案。
“可能发生的最糟糕的事情是无法破产而无法支付，”诺萨尔说。 “那是人们真正受苦的时候。”
