不良信用？你还有减少债务的工具

没有简单的方法来摆脱债务。但不良信用评分 - 通常低于630 - 可能会使其更难。

2012年，Cara和Jesse Nuno之间的债务超过270,000美元，信用评分低于600.明尼苏达州的一对夫妇认为破产但无力承担律师费，而Cara的残疾使她无法工作。

Nunos求助于信贷顾问，他帮助他们制定预算并与债权人谈判债务。然后，凭借杰西的工作收入，这对夫妇在五年内偿还了债务。卡拉的得分上升到660以上，而杰西的得分达到758，这被认为是优秀的。他们今年春天买了房子。

“这很难开始，但一旦我们开始，一切都落到了位置，”Jesse Nuno说。

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开始 - 它是免费的

如果您的分数不足以获得余额转移信用卡或债务合并贷款 - 两种常见的偿还债务方式 - 您仍然可以选择。他们来了：

1.担保或共同签署的个人贷款

虽然大多数信用卡发卡机构需要良好的信用，但贷款人可以更灵活。他们可能会提供诸如将您的汽车作为抵押品或允许共同签名人，信用较好的人以及愿意向您申请贷款的选项。

优点

• 更有可能获得资格
• 可以使用低利率贷款偿还高利率债务，节省利息

缺点

• 如果你落后，你的车可能会被收回
• 如果您不付款，您的共同签名者必须支付或承担信用评分损失的风险

2.债务管理计划

美国明尼苏达州非营利性信贷咨询机构LSS Financial Counseling的项目主管伊莱娜·约翰内森（Elaina Johannessen）表示，如果债务压在你的头脑中，信贷顾问可以提供预算和债务支付建议。

债务管理计划涉及与债权人谈判以降低利率。

辅导员还提供债务管理计划，涉及与债权人谈判以降低债务利率。您可以在三到五年内每月支付一次还款。

优点

• 由于利息较低，您的总体支付较少
• 你有计划摆脱债务

缺点

• 在计划中不能使用信用卡
• 并非所有债务都可以协商
• 辅导员按月收费

破产

它带有耻辱感，但破产让你擦拭板岩清洁，可以保护像你的家和汽车一样的资产。

优点

• 大多数人在第13章破产中保留资产
• 信用评分在几个月内反弹

缺点

• Mark会在您的信用报告中保留长达10年的时间
• 获得新的信用账户可能很难
• 律师费可能很贵
• 不会抹去一些债务，例如学生贷款和子女抚养费

如果您的信用不良，应该避免什么

俄亥俄州非营利性信贷顾问Apprisen的运营和发展部主任Tasha Bishop表示，对房屋净值或退休账户贷款是极大的，并且会给您的家庭和未来带来风险。

对房屋净值或退休账户贷款非常激烈。

Bishop说，一些债务清算公司承诺减少你的债务，但他们可能是骗局。

如果你可以等待，可以预算以偿还债务以偿还债务 - 削减余额将有助于你的得分。

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