Arielle答案：我应该点击我的401（k）偿还债务吗？

“Arielle Answers”是适用于所有年龄段和生活阶段的投资和退休问答专栏。我来这里是为了帮助您节省更多资金并实现您的投资目标，无论是退休，房屋首付还是为您的孩子上大学。这些也是我正在拯救的东西。

如果您有疑问，我很乐意回答。 （免责声明：我不会向您提供下一个热门股票或最好的共同基金，因为我无法预测未来。）将问题发送至[email protected]，它可能会出现在即将发布的专栏中。

问：我妻子和我有大量的信用卡债务。使用401（k）资金清偿债务是否有意义？

这个问题有一个很长的答案，答案很简短。短片只有一个字，两个字母：不。

那是因为美国国税局没有给你401（k） - 税前延期捐款，税收延期投资增长的好处 - 出于内心的善意。这笔钱应该专门用于退休;如果你在那之前把它拿出来，你将支付所得税和10％的罚款。

根据您的税率，您可以立即交出已取款的三分之一;剩下足够的钱来偿还2万美元的债务，例如，你可能真的需要拿出35,000美元。

然后有机会成本将35,000美元从市场中拉出来 - 如果留下投资 - 在25年后可以增长到15万美元左右，假设年均回报率合理6％。

换句话说：除非你需要钱来挽救生命，否则数学很快就会排除早期退出。但我们来谈谈一些替代方案。

首先，关于401（k）贷款的说法

并非所有提供商都允许，但您可能已在计划文档中阅读过有关此选项的信息。我实际上并不认为这是从你的401（k）拉出来的一个很好的选择，我想解释原因。借助401（k）贷款，您可以从您的账户中借钱，然后自行支付利息。从表面上看，这些似乎是一种礼物：你可以避免早期分发，在一个块中偿还债务，并为自己而不是信用卡公司支付利息。双赢，对吗？

再一次，没有。这些贷款是一个听起来很乐观的解决方案，但由于一连串的警告，它们应该是最后的手段。最大的：如果你离职，通常需要在60天内偿还贷款。如果你不能 - 比如说，因为你被解雇了 - 未付金额被视为提前退出（对10％的罚款和所得税问好）。

信用卡债务压力很大;加入国税局的钱将会增加。 401（k）贷款略好于直接分配，但它接近您的期权列表的底部。而你确实有选择权。

降低利率……

在你做任何激烈的事情之前，尝试与你的发卡机构谈判或合并到0％余额转账信用卡或个人贷款。

“ 更多： 我应该巩固我的债务吗？

余额转移促销期可能会给您15至18个月;你想在利率上涨之前偿还债务。如果您有良好的信誉，这是一个很好的选择。根据您的信用评分和信用卡余额，您可能无法转账全额，但即使是一部分也可以降低利率也很有帮助。

个人贷款可能延长两到五年，并允许您巩固您的全部余额;提供这些贷款的银行和信用合作社有时更接受信用评级，但它们不是0％余额转移的免费（ish）。确保个人贷款的利率低于您目前支付的利率。

……然后暂时改变你的优先事项

如果利率中断不够，您可以考虑做出更大的改变。别担心，我不打算告诉你从预算中减少什么来为这笔债务哀嚎。你知道这一切，而且你可能已经完成了。但在这一点上，你可能想要释放更多的现金，而不是通过点击你的401（k），而是缩减你对它的贡献。

一揽子建议是在解决债务之前为退休储蓄。如果您提供401（k）与您的雇主匹配的美元（也称为免费资金），则尤其如此。但是，一旦你获得了这场比赛，做出更多贡献和偿还债务之间的选择主要取决于债务的利率与你的年度投资回报率。还要考虑通过将税前退休储蓄重新定向到债务，你将失去减税优惠。

信用卡通常收取的利率远远超过您可以合理赚取的利息，因此降低您的缴费百分比并摆脱债务是有意义的 - 特别是如果您可以在不到五年的时间内完成。

如果您正在考虑更长的时间 - 或者您已经完成了上述所有工作 - 那么可能是时候考虑减免债务了。它将打开一些额外资源的大门，同时保留您努力建立的退休储蓄。

Arielle O'Shea是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@arioshea。