替代性抵押贷款机构正在改变房屋购买

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如果您正在寻找抵押贷款，那么这些天走进银行的理由就更少了。另类抵押贷款机构 - 没有客户存款的非银行公司 - 正在改变抵押贷款行业。他们的目标是：提供抵押贷款利率透明度，帮助您快速，高效地（大部分）（如果不是完全）在线完成房屋贷款流程。

最大的银行曾经是1.5万亿美元抵押贷款行业的主要参与者，已经退出了大部分业务，理由是利润率低，法律风险高。这是2008年房地产市场崩溃后监管环境改善的结果。

一些新的参与者跳入了空白 - 替代贷款人测试新的商业模式并利用技术改善获得房屋贷款或抵押贷款再融资的过程：

在线抵押贷款人 寻求缩短住房贷款流程。
市场和经纪人协助潜在借款人购买抵押贷款和最优惠的抵押贷款利率。
非银行贷款人 为受信誉挑战的消费者提供解决方案。

但这些替代贷方的结构和能力差异很大。这是如何导航该领域。

在线替代抵押贷款机构简化了流程

另类贷款人是在线抵押贷款发起人，他们正在成为行业中的一股力量。事实上，其中最大的Quicken Loans已成为该国最大的抵押贷款机构之一。该公司希望通过最近推出的“火箭抵押贷款”服务变得更加根深蒂固，承诺在短短八分钟内完成在线抵押或再融资审批。

这种近乎实时的审批是抵押贷款流程从根本上改变的一个例子。下一代贷方通过使用自动贷款决策算法，电子文档收集和安全的在线通信，消除了旧系统内置的各种延迟。

下一代贷方通过使用自动贷款决策算法，电子文档收集和安全的在线通信，消除了旧系统内置的各种延迟。

看到有机会削减巨额房屋贷款市场的一小部分，新的参与者正在转向抵押贷款。在线学生贷款再融资服务SoFi现在提供抵押贷款。在短短五年时间里，Loan Depot已经发展到5,000名员工，为所有50个州的居民提供抵押贷款和消费贷款。

另一个例子是Lenda，这是房屋贷款领域的最新成员，迄今为止仅为数量有限的州提供服务，但是是一家提供购买和再融资贷款的直接在线贷方。
最佳在线抵押贷款机构（点击展开）»

贷款人最好对于强调开始吧

火箭抵押贷款
评论 总体在线 简单快速的在线应用程序和跟踪，具有自动数据检索功能从这里开始

保证利率
评论 总体在线 简单快速的在线应用程序，安全上传从这里开始

伦达
评论 在线再融资 自动建议引擎降低费率，没有贷方费用从这里开始

SOFI
评论 在线再融资 在线申请和跟踪，没有贷方强加的费用从这里开始

加快贷款
评论 在线首次购房者 低首付的在线申请从这里开始

太阳信托
评论 在线首次购房者 通过FHA支持的贷款简化申请从这里开始

PennyMac
评论 在线人性化 方便的在线贷款支持，包括电子文件提交从这里开始

资本一
评论 在线人性化 快速的在线资格预审和便捷的全天候在线客户服务从这里开始

美国银行
评论 从传统贷方在线 全套在线和移动工具从这里开始

PNC MortgagePNC抵押贷款评论 从传统贷方在线 易于浏览的网站，高效的在线贷款跟踪从这里开始

网络资本
评论 从传统贷方在线 全面的在线客户支持从这里开始

市场和经纪人是抵押贷款中间人

科技创业公司进入抵押贷款市场最简单的方法就是充当中间人。这就是您在寻找在线抵押贷款时最常遇到的问题。

抵押贷款市场，如LendingTree，Mortgage Hippo，Zillow和eLoan，是贷款发起人的主要发电机。这是如何工作的：他们的抵押贷款利率算法采用您的基本应用信息，并为您提供潜在贷方的名单。您可以选择一个或多个费率选项，并且转介市场网站会收取费用。然后，您可以使用贷方完成此过程。

在线抵押贷款经纪人提供了另一个扭曲的过程。一些公司提供礼宾服务，顾问指导您完成房屋贷款选择流程。这更像是一个动手实践的过程，经纪人与您和贷方密切合作以完成您的贷款包。

非银行替代贷方迎合那些信用不完善的人

在某些方面，抵押贷款行业正在走向全面，回到它开始的地方。富国银行（Wells Fargo），摩根大通（JPMorgan Chase），美国银行（Bank of America）以及其他巨额贷款机构受到司法部罚款，联邦诉讼以及因住房危机导致的监管日益严重的打击 - 正在回避抵押贷款，特别是FHA贷款，这些贷款长期以来一直迎合信用评分较低的购房者和借款人。随着越来越多的大型国有银行转向仅向最合格的借款人提供贷款，社区住房银行正在填补空缺。

非银行贷款人很像原来的抵押贷款银行家;许多是当地拥有和家庭经营的企业为他们的家乡服务。这些规模较小的贷方通常面临较少的联邦法规，仍然欢迎信贷不完善的借款人，并且支持了大银行一直避免的FHA支持的贷款。

这些发起人正在改变抵押贷款流程并为更具竞争力的市场提供动力。

信用合作社也发挥着越来越大的作用。根据CUNA Mutual Group的数据，2015年它们占美国抵押贷款的8％以上，几乎是2010年的两倍。

有非国家抵押贷款机构有国家足迹，如PennyMac，但就像他们的本地同行一样，他们更多的是为电话和面对面交易而不是严格的在线贷款流程。

你有比以往更多的抵押贷款选择

根据美联储的数据，替代抵押贷款机构目前占所有住房贷款的近一半（45％），这是20年来最大的份额。这些发起人正在通过更快的审批以及在线申请和文件处理来改变抵押贷款流程，并且他们正在为更具竞争力的市场提供动力。

但是，在线获得抵押并不总是严格来说只是键盘或智能手机交易。虽然文书工作越来越多地转向电子文档，但通过一些在线服务，您仍然需要访问最终律师或公证人来完成贷款。

根据您对房屋贷款流程的熟悉程度以及您喜欢的指导和建议，选择是否与抵押贷款中间人或直接贷款人一起选择是个人选择。

但它有能力知道，在融资房屋方面，你有比以往更多的选择。

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Hal Bundrick是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@halmbundrick。

2017年5月9日更新。

图片来自iStock。