高线法案：用退休金偿还债务

大多数人通过个人贷款或余额转移信用卡来巩固债务。其他人则在家中挖掘股权。这些选项都有风险。

相比之下，获得401（k）贷款可能看起来是良性的 - 但它可能是最危险的选择。

401（k）贷款：便宜但充满了

大多数401（k）计划允许用户借贷退休储蓄。 “我们计划参与者中约有五分之一的人有未偿还贷款，”富达投资发言人梅根墨菲说。

401（k）贷款的利率很低 - 通常比最优惠利率高一个百分点 - 利息支付回到您的账户。但如果你失业，你将面临加速还款或税收和罚款。根据国家经济研究局的数据，10％的401（k）借款人违约;那些以未偿还贷款离职的人，违约率为86％。

即使是全额偿还的贷款也会导致退休计划失败。您借入的资金不会在401（k）之外获得投资收益，一旦偿还，它仍然无法弥补损失的时间。

出于这些原因，金融专家通常会警告401（k）贷款，除非作为最后的手段。

寻求失控债务的帮助

在什么极端情况下401（k）贷款可以接受？

财务规划师弗吉尼亚州麦克莱恩的百夫长财富管理公司的Sterling Neblett与曾经负债累累的一对夫妇合作。他建议他们继续贷款 - 事实证明这是正确的选择。

华盛顿特区一对夫妇的信用卡债务已超过7万美元。回报似乎不可能。利率约为20％，利息消耗了大量的支付。

“他们害怕他们永远不会从这股巨额高利率债务中脱身，”他说。

在搬迁到高成本地区后，他们的债务堆积起来，而他们只靠单身工资生活;孩子们的费用，搬家费用以及更多的信用卡。 Neblett说，妻子开始了一份新工作，每年的总收入约为20万美元，并激励他们解决债务问题。

他和这对夫妇决定401（k）贷款是偿还信用卡债务的最佳方式。

称重401（k）贷款

以下是Neblett所考虑的内容：

通过合并债务节省的利息。 这对夫妇可以支付401（k）贷款4％或信用卡支付20％ - 因此，贷款可以节省近25,000美元。他们支付的利息约为5,250美元，再投资于401（k）。

“我们不会经常发放401（k）贷款，”Neblett说，“但对于这对夫妇来说，他们可能需要花费两倍或三倍的时间才能以20％的利息偿还债务。”

退休了。根据Vanguard的退休计划贷款计算器，根据Vanguard的退休计划贷款计算器，如果有人获得5万美元五年期贷款 - 法律允许的最高贷款 - 4％的利息将会在还款期结束时减少401（k）余额4,957美元。如果留在账户中，则获得7％的回报。按照这一速度，20年后，这一差距将增加到20,024美元。

为弥补这一损失，Neblett建议借款人在可能的情况下，在偿还贷款时继续向401（k）提供预定供款。下一个最好的事情是至少贡献足以让任何雇主匹配。

违约的风险和成本。 对美国国税局来说，401（k）贷款的违约是应税分配，而年龄小于59½的贷款则是提前10％的提款罚款。如果与Neblett合作的夫妇未付款，美国国税局的账单将为17,500美元：12,500美元的所得税（假设为25％）和10％的罚款5,000美元。

Neblett考虑了这对夫妇的高收入，并认为相对较小的风险是可以接受的，以换取消除有毒债务。

有纪律的还款计划。 401（k）贷款支付是固定的，通常从借款人的工资单中自动扣除，使其比信用卡支付更容易管理。 “看不见，心不在焉，”Neblett说。

他建议客户使用自动扣除和个性化预算，以保证他们的贷款支付和信用卡债务剩余20,000美元。

他说这对夫妇的动机很强，这对成功的结果同样重要。他们坚持他们的计划，并且 - 在收到加薪后 - 设法尽早偿还401（k）贷款。

“四年后，我永远不会忘记她的喜悦之泪 - 而不是五年 - 我们有一张信用卡切割'派对'，以庆祝他们偿还所有债务，除了他们的抵押贷款，”他说。

用于债务合并的401（k）贷款的替代方案

合并债务的其他选择包括余额转移卡和个人贷款，不需要任何抵押品。这类贷款的批准和利率以信贷和收入为基础。

余额转账卡在限定时间内提供0％的促销价，通常不超过21个月。但是他们需要高信用评分，有些需要转账费用高达5％，而15,000美元通常是您可以转账的最高金额。

个人贷款的利率通常低于信用卡。最优惠的价格适用于信誉良好的人;信用不良的人可能需要共同签名者才能获得资格。

任何考虑债务合并的人应首先：

做一个现实检查。 您的无担保债务 - 信用卡，医疗账单，个人贷款 - 总计超过您收入的50％吗？您可能需要通过信贷咨询或破产来寻求债务减免。

停止新债务。 在不使用信用卡的情况下去三到六个月。一旦重置了消费习惯，就可以考虑债务合并计划。

制定预算。 就像Neblett工作的那对夫妇一样，你需要一个支持五年内还款的计划。如果你花费超出你的能力，一个新的开始是行不通的。

Jeanne Lee是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@jlee_jeanne。