30年代需要采取的7个重要财务步骤

作者：Dmitriy Fomichenko

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当你达到30岁时，你可能会开始考虑你的主要人生目标，包括个人和经济目标。虽然您可以推迟一些个人生活决定，例如职业变化，开始一个家庭或搬到一个新的地方，但一些重大的财务决策不应再等待了。

许多财务决策可能对您的生活产生渐进但巨大的影响。在合适的时间制作它们可确保您实现目标并实现财务安全。以下是30多岁的人应该采取的七个关键财务步骤。

1.建立应急基金

无论您目前的收入是多少，您都需要建立一个应急基金。想想如果你失去工作，你将如何支付下个月的租金。或者，如果你的车坏了，你会有足够的钱修理它吗？拥有财务缓冲意味着您在面对不可预见的费用时不必点击恐慌按钮 - 或者陷入债务。

首先，旨在节省足够的资金，以支付长达三个月的家庭开支，并逐步增加应急基金，以支付至少六个月的费用。如果资金紧张，建立应急基金可能会非常紧张，所以从小做起。每个工作日贡献一小时的工资，并逐渐将其提高到每个工作日两小时的工资。如果这是不现实的，每周节省50美元（每月200美元），并将其增加到每周75美元或更多，因为你可以。使用自动存款到您的储蓄账户，以确保定期捐款。

2.制定偿还债务的计划

当你年满30岁时，考虑为你的未来建立一个强大的财务基础是明智之举，而这首先是偿还你的债务。并非所有债务都是坏事。良好的债务包括您的住房抵押贷款或教育贷款，但如果您有高利率的信用卡债务或个人贷款债务，是时候认真对待这些财务问题了。

最好的策略是首先以最高利率开始偿还债务。例如，以22％的利率清算信用卡债务将比您以4％的利率偿还房屋贷款产生更好的回报。如果您需要帮助，请与债务管理专业人士合作，找出如何最好地解决您的债务问题。

3.开始（或保持）最大化你的401（k）

与最大化您的信用卡不同，最大化您的401（k）或其他退休计划是一件好事 - 现在是时候开始了。

如果您有雇主赞助的退休计划，请尽可能多地捐款。如果您尚未能够获得最大允许贡献，那么如果公司提供，您应该至少提供足够的资金来获得雇主的匹配贡献。这基本上是免费的;不要让它浪费。如果您的雇主没有提供退休计划，请打开传统的IRA或Roth IRA账户。通过IRA，您可以在2016年贡献高达5,500美元。

如果您为自己工作而无法获得雇主赞助的退休计划，您应该建立自己的退休计划。一些最受欢迎的选项包括自我导向的Solo 401（k），如果您只拥有自己的业务或自营职业，SEP IRA或SIMPLE IRA计划。对于这些计划，每年的缴费限额如下：

Solo 401（k）：2016年高达53,000美元，加上50岁以上人士的追加捐款6,000美元。

SEP IRA：最高53,000美元，或25％的补偿。

简单的爱尔兰共和军：如果计划允许，最高可达12,500美元，加上50岁以上的个人可获得3,000美元的补助金。

4.立即开始投资

30多岁时最大的优势之一就是时间，所以早期开始投资是值得的。考虑两个投资者的这个例子。 30岁时，史蒂夫开始每月投入1000美元，直到40岁。虽然他停止了，但他没有撤回投资，直到他60岁退休时才开始投资。另一方面，鲍勃开始投资40，每月捐助1000美元，直到60岁。

假设每年复合平均收益率为5％，史蒂夫在10年末累计收入154,992美元，但由于他没有提取这笔钱，因此在60岁时收入增加到411,240美元.Bob以相同的投资收益407,460美元条款。这是时间的魔力 - 复合利益 - 以史蒂夫的利益为中心。对于复利，您的回报每年都会增加到您的本金，因此当每年的回报金额基于原始本金金额时，您的储蓄增长速度远远快于简单的利率。

对于对投资环境知之甚少的新投资者来说，坚持使用被动投资是一个好主意，这些策略试图捕捉市场的整体运动，而不是预测哪些行业或资产将跑赢大盘。您可以通过基于广泛市场指数的共同基金或交易所交易基金进行被动投资。我建议从ETF开始，因为它们的费用和交易成本较低。

5.为您找出合适的投资策略

如果资产配置对您来说是一个外国概念，那么现在是揭开神秘面纱的时候了。资产配置是指选择适当比例的不同投资类型（或资产类别），以使您的投资组合与您的风险偏好，投资时间框架和财务目标相匹配。一些投资，如股票，比债券等其他投资更具风险 - 并且往往会产生更高的回报。例如，如果您想要一个更积极的投资策略，您可能希望创建一个更具风险投资组合的投资组合，如果您想要降低风险，您可以拨打债券的风险敞口。

随着时间的推移，您的资产配置将对您的净财富产生巨大影响。过于保守的投资组合可能会让您没有足够的储备金，而风险分配可能会带来更高的回报，但是当市场波动时，可能会让您在晚上保持活跃。最好咨询一位金融专家，提出符合您的目标和风险承受能力的投资策略。

6.使您的投资多样化

构建投资组合的另一个重要部分是使您的投资多样化。例如，如果您投资股票，您可能希望通过包括各种规模的公司（如大型，中型和小型股票），类别（如增长或价值股票）和部分股票来实现股票多元化。世界。通过持有多种投资选择，您可以分散风险并降低整体波动性。

您可能还想开始考虑其他投资选项，这些选项可以帮助您进一步丰富投资组合，以应对股市波动。目标是增加投资，这些投资往往不会与股票市场走向同一方向，并可以在更长的时期内提供稳定的回报。一些最受欢迎的另类投资包括房地产，贵金属，生活住区，私人债务配售或私人股票。但是，请记住，另类投资需要深入了解，因此请确保在进入投资之前对这些投资的工作方式感到满意。

7.开始为大学储蓄

你有孩子的时候就应该开始节省大学费用。这可能看起来有点早，但是大学费用正在上升，而且越早开始储蓄和投资这笔费用，你就会越好。税收优惠计划，如529大学储蓄计划，可以帮助您拿出必要的资金来支持孩子的大学教育。考虑到长时间的发展，您可能希望遵循相对激进的投资策略。

从长远来看

“设定目标是将隐形变为可见的第一步，”作家，企业家和激励演说家托尼罗宾斯说。谈到你的财务生活，这可能不是更真实。在制定财务计划时，您必须考虑长期观点 - 您希望实现的远离个人和财务目标 - 以确定今天采取的最佳步骤。

虽然它可能并不总是这样，但您可以控制自己的财务状况。做出明智的决策并尽早采取行动可以帮助您走上财务安全和实现目标的道路。

Dmitriy Fomichenko 是总统和创始人 感觉财务 ，自助退休账户的提供者。

这篇文章也出现在纳斯达克。