2016年Robo-Advisors将迎来5件事

只有大约三分之一的美国人维持预算或有长期财务计划，2014年只有不到20％的投资者重新平衡他们的投资组合。如果可以选择放弃资金管理的世俗细节，那么大多数情况下可以说是公平的。人们不会三思而后行。

机器人顾问使用计算机算法以较低的费用管理客户投资，这不仅可以实现，而且在某些情况下具有财务上的谨慎性。

你可能已经听过这个群体中的大牌 - 像Betterment和Wealthfront这样的人 - 但据估计，这是200家公司的大型运动。根据研究公司Corporate Insight的数据，尽管其中许多资产管理资产很少甚至没有，但整个行业在过去一年左右都有大幅增长，2015年7月资产达到210亿美元。

这些美元中约有15％与Betterment合作，后者已成为独立机器人的现任领导者。该公司于2015年1月管理着10亿美元的资产;它目前管理着32亿美元，通过一度领先的Wealthfront。这种增长并没有放松。

“我们希望帮助数千万人，”Betterment首席执行官乔恩斯坦说。 “你想要的东西能为你智能地管理你的钱吗？那是我们正在建设的顾问，因为我们也想要同样的事情。“

以下是2016年该行业的预期：

1.最低限额将继续降低

Stein表示，除了资产之外，Betterment还吸引着人们，其客户群的规模是所有竞争对手的两倍。很容易粉笔到最低的0美元账户，斯坦因承认一些Betterment的账户很小。但他表示，所有计入这个数量的客户都在储蓄资金账户中，大多数客户都会收入“相当数量”。

最低限度 - 或者更确切地说，没有一个 - 给其他顾问施加了压力，其中许多顾问在过去一年中已经放弃了自己的最低限度。拥有18亿美元资产管理的Personal Capital最近将其账户最低价格降低了75％，从10万美元降至25,000美元。该公司可能能够以最低五位数逃脱，因为其客户也可以获得专门的财务顾问。

TradeKing Advisors已将其最低价格降至两次。它推出了两层服务，初始存款要求为10,000美元和25,000美元;这些最低限额现在分别为500美元和5,000美元。该公司首席执行官Rich Hagen告诉Investmentmatome，最低工资降低部分是为了保持竞争力。

2015年7月，Wealthfront将其账户要求从5,000美元降至500美元，并在一篇博客文章中指出，它正在回应年轻客户的“需求激增”。毫无疑问，这些客户希望利用Wealthfront慷慨的定价结构，该结构可以完全免费管理首笔10,000美元。 （对于低于10,000美元且同意每月最低100美元自动存款的账户，Betterment收取0.35％;没有自动存款的账户每月收取3美元的费用。每月3美元 - 每500美元的余额超过7％ - 一直是两位顾问之间争论的焦点，包括对媒体的公开战争。）

“会有一场零比赛吗？我们认为一些公司将继续降低最低标准以试图收购客户，但这将取决于机构和目标客户的规模，“企业洞察分析师Sean McDermott预测道。

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更多经纪公司将推出机器人产品

来自Corporate Insight的210亿美元行业数据不包括已经增加了机器人的现有经纪公司，如Vanguard的Personal Advisor Services和Charles Schwab的Intelligent Portfolios。这两种服务都将机器人算法与人工顾问相结合。

仅2015年9月底，Vanguard的服务就拥有260亿美元的管理资产;其中100亿美元是从公司的传统建议产品转移资产，但另外160亿美元是新的。

McDermott说，这种成功让其他经纪人想要进入游戏市场。 “引爆点真的是施瓦布和先锋;他们是煤矿里的金丝雀。资产增长相当令人印象深刻，引起了竞争对手的注意，“他说。

富达目前正在内部测试一项名为Fidelity Go的服务。该公司尚未公布有关费用或正式发布的详细信息，但据报道，2016年初将邀请部分客户对该服务进行测试。摩根士丹利和富国银行顾问也暗示了可能的机器人产品。

McDermott表示，随着越来越多的经纪人进入该领域，他们的竞争对手将更加紧迫，保持步伐并与之匹敌。

你的401（k）可以改善

9月，Betterment宣布向雇主推出名为Betterment for Business的401（k）产品，该产品将于1月推出。

该公司是第一个进入该市场的主要机器人顾问。斯坦说，他希望其他人能够跟进，并且当前的供应商会根据这种竞争压力来改善他们的产品。

“你可以认为这是一种经典创新者的困境，”斯坦说。 “我们以不同的主张进入市场，专注于建议，即降低成本，以与典型的401（k）不同的方式做事。”

这意味着参与者将投资于全球多元化的交易所交易基金（ETF）投资组合，Betterment的消费者投资和大多数机器人顾问所使用的投资。改善商业401（k）投资者无法获得401（k）中常见的其他期权，如积极管理的共同基金 - 包括目标日期基金 - 或公司股票。

“这些在401（k）中通常不是很好的东西，”斯坦说。 “但这并不意味着[现任]提供商很容易摆脱这些功能。他们将在已有的平台上进行迭代，提供建议。要从根本上破坏自己是很难的。“

一位顾问Blooom长期以来一直迎合401（k） - 不是作为提供者，而是通过现有的401（k）计划管理个别员工的账户。对于小于20,000美元的账户，该服务每月收费1美元;对于20,000美元或以上的账户余额，该服务收费15美元。

4. Robos不会收取更少的费用，但会提供更多

McDermott说，机器人顾问是在收费低的前提下进入市场的，并没有很大的移动空间。大多数收费只是人类顾问的一小部分。相反，这些公司将提高功能以保持竞争力，这是我们去年已经看到的。

1月份，Wealthfront推出了税收最小化的帐户转帐，这种产品完全符合其名称。 WiseBanyan是一家管理免费账户的小型顾问，最近推出了税收减免作为付费附加服务（该服务已经成为许多机器人顾问的标准）。 Personal Capital在其网站上提供了大量的账户跟踪和财务规划工具，即使是那些不与公司一起投资的人也可以免费使用（并且曾经用于追踪1870亿美元的账户）。

McDermott表示，对于Betterment来说，其成功的一部分是推出针对财务顾问的机构服务。 “我们当然认为，在其机构发行不到10个月后，Betterment能够超越Wealthfront，这并非巧合。这是其增长的主要因素，“他说。该公司还推出了消费者功能，如RetireGuide，它集成了非Betterment账户，以提供更好的退休储蓄建议。

McDermott预测，接下来我们将看到的是机器人顾问，他们提供一站式服务，满足客户的财务需求，包括银行和贷款产品。

市场可能抛出一个曲线球

最后，还有未知：市场本身。如果2016年是预期的股票下跌年份，对这些顾问来说将是一个很大的考验。除此之外，市场动荡可能会破坏该行业的创新能力。

“它将对这些现有公司中的一些公司推出自己的机器人服务产生负面影响。它可能会对现有支柱作为创新驱动力的能力产生负面影响，“McDermott说。 “然而，有一个模糊的未知是谁没有推出一些东西，一个看到机会的创新人。”

毕竟，机器人顾问是在上一次经济衰退中诞生的。

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Arielle O'Shea是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@arioshea。

图片来自iStock。