充分利用退休计算器的5个步骤

统计数据不是谎言：美国人没有计算他们为退休储蓄需要多少钱。

根据Transamerica的说法，超过一半的工人“猜到”了退休储蓄目标，其中大多数都落在100万美元上。这是一个很好的圆形数字 - 但它可能不是一个准确的数字。

您的退休需求在很大程度上取决于个人因素，例如未来支出，工资，投资回报和预期寿命。目标并不难：一个好的退休计算器可以制定退休储蓄目标，并跟踪您达到目标的进度。

但是你需要了解一下你当前和未来的财务状况。这里有五个步骤可以帮助您充分利用退休计算器。

1.做一点研究

准确计算所需的许多因素，例如通货膨胀和工资增长，都可以加以考虑。事实上，大多数计算器已经有了这些计算器，通常将默认设置为2％通货膨胀和2％工资增长。您的工作是确定这些默认值是否准确，并根据需要进行调整。

一般来说，使用计算器的预计通货膨胀是有意义的，除非你有理由相信这是错误的。至于工资，想想你的行业和加薪历史 - 你的社会保障声明将在这里派上用场。通常，薪水的最大跳跃发生在你职业生涯的早期。如果你走向终点，你可能想要保守。

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2.看看你的投资

退休计算器也倾向于默认为投资回报。根据您当前的退休账户余额和持续贡献，这就是他们预测您将拥有多少资金的方式。但是，如何投资对于您可以期待的回报起着重要作用。

“在过去的15年之前，假设退休率为8％至10％且退休人员的回报率为6％是很常见的。过去的15年向我们表明，我们可以进入那些平均水平并非如此的长时间，“Jeremy Portnoff说道，他是一位经过认证的理财规划师，也是新泽西州Portnoff Financial的创始人。

更为保守的预期可能是6％至7％的退休率和4％的退休率，但您应该根据您的具体投资策略和历史回报来指导您。

3.估算您的支出需求

预测未来支出的最佳方式 - 从表面上看，这是不可能的 - 是看你目前的支出。如果你是一名预算员，那么你已经掌握了这一步：拉出上个月的版本，假设它是典型的。如果您不经常关注您的支出，请花几分钟时间记下每个月您的资金去向。

然后考虑一下这个名单在退休时会如何变化：许多项目可能会保持不变或与通货膨胀有关，但你会还清你的抵押贷款吗？你会在医疗方面花更多钱吗？ （可能。）保险费较少？考虑到所有这些，加上税收 - 可能更低，特别是如果你已经节省了罗斯个人退休账户 - 和生活方式费用，然后取消退休储蓄缴款，因为你不再需要制造它们，波特诺夫说。

4.将这些支出需求转化为收入需求

一旦你很好地预测了你将在退休后花多少钱，你可以将其转化为你需要多少收入：将每月支出估算加到年度估算中。

退休计算器通常会询问您退休时需要多少年收入 - 与您现在的收入相同，少一点或多一点？大多数人需要少花钱一点，因为费用和税收往往会下降，而你不再将一部分收入用于退休储蓄。

5.定期重温这些数字

这不是一项一劳永逸的工作;事实上，你应该每年或在重大生活方式改变后重新运行这些数字。例如，如果你找到一份与你的激情相符但又会降低工资的新工作，你就需要进行调整。

然后是市场，它总是波动的。 Portnoff说，如果下降的一年变成一连串的下降年，你可能需要做出改变。

“每年你都会看到这些[市场]变化的影响。如果它开始看起来像一个问题，你可以调整并说，'我可能不得不推迟退休或保存更多。'这是定期审查这一点的重要性。“

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Arielle O'Shea是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@arioshea。

本文由Investmentmatome撰写，最初由今日美国出版。