建立紧急基金的5个步骤

斯蒂芬T.哈特

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应急基金是每个人财务状况的基本要素。即使看似富裕的高收入人群也可以靠薪水支付薪水，几乎没有能力吸收意外开支。 2011年为国家信贷咨询基金会进行的一项调查发现，如果没有贷款或预付现金，64％的美国人将无法支付超过1,000美元的紧急费用。而那些现金预付款可能会花费你很多时间，通常是20％-30％的利息。

如果你没有紧急储蓄，你从哪里开始？或者也许您预留了少量金额，但想要节省更多？以下是启动和运行强大应急基金的几个步骤。

1. 定义“应急基金”。 这通常足以支付三至六个月的非自由支配费用，在紧急情况下可随时取用。什么构成紧急情况？失业，汽车坏了，热水器熄火 - 你明白了。什么不是紧急情况？一个自发的旅行，一个新的秋季衣柜，升级到最新的智能手机。您的应急基金用于真正的紧急情况，您应该只在绝对必要的情况下使用它。
2. 设定一个小的初始目标。 还记得那三分之二的美国人无法承担1000美元吗？为什么不从那里开始？大多数银行将允许您开设额外的储蓄账户。让您的银行为您开设一个仅适用于您的应急基金的新帐户。设定每月储蓄目标，即可达到1,000美元。对于一些人来说，这可能只需要几个月;其他人可能需要一年或更长时间。最重要的是制定计划并开始。
3. 设定更大，更长期的目标。 现在您已经设置了初始资金，请花一些时间为您的应急基金设定一个长期目标，请记住您可能需要在此过程中的某个时刻访问它。最低限额是现金等于三个月的非自由支配费用。之后，这取决于您的情况。从事销售工作且严重依赖佣金的人可能希望建立一个能够支付6到9个月或更长时间费用的基金。一对双重收入的夫妇，他们都在稳定的行业工作，可能会在接近三到六个月的时间内保持舒适。达到这个目标可能需要几年的节省。为您的每月预算添加严格的储蓄目标，并坚持下去。
4. 找到合适的车辆。 紧急基金对大多数人来说是一个有趣的困境。它通常代表您需要的大量现金，但正如大多数顾问会告诉您的那样，坐在现金上实际上会适得其反。您的储蓄账户每年收入可能低于1％，而过去几十年通货膨胀率平均每年增长2％至3％。尽量保持最低金额，也许是前三个月的价值。在此之后，利用短期内不需要的资金，寻找可以赚取超过储蓄账户的低风险投资，例如货币市场基金或短期CD。在紧急情况下，您仍然可以访问这些资金，尽管您必须支付罚款才能在到期前从CD中提取。
5. 根据需要调整。 重复： 只在紧急情况下从您的基金中取钱。 但随着时间的推移，你的月度开支可能会增长。您的应急基金也应如此。此外，当您确实使用资金进行紧急情况时，请优先使资金尽快恢复到目标水平。与以前一样，这可能需要数月或数年，具体取决于费用，但仍应优先考虑。

您的应急基金是您和您家人的安全网。它应该可以帮助你在晚上睡得更好。紧急情况无法预料。能够在不破坏您的财务健康的情况下满足这些需求对于实现您的长期财务目标既实际又有益。

这篇文章首次出现在纳斯达克。

图片来自iStock。