3为孩子的大学教育提供资金的聪明策略

作者Chris Hiestand

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支付账单，资金退休，大笔购买可以节省：大多数家庭面临的经济需求可以使孩子的大学教育储蓄看起来压倒性甚至无法实现。但通过一些规划，它不一定是。

以下是三种灵活的策略，可以帮助您节省大学费用。

加快529计划捐款

大多数人都听说过529个大学储蓄计划。您向账户提供税后美元，并且如果用于合格的教育费用，这笔钱可以增加并且可以免税。该计划还有一些条款可以帮助您提高大学储蓄。

您对529计划的任何贡献都与您的14,000美元年度礼品税排除相抵触。如果您将15,000美元存入您女儿的529计划中，那么第一笔14,000美元将是免税礼品，额外的1,000美元将需要缴纳赠与税。

但是，您可以将5年的捐款预先加载到529，而不需要缴纳赠与税。这意味着您可以在一年内捐出70,000美元 - 尽管您将在未来五年内最大限度地减少您的礼品税。

立即将70,000美元存入账户可以让这笔钱有更多的时间来增加免税。而且您可以随时提取您的捐款而无需缴税或罚款。但是，如果您提取收入并将其用于非大学相关费用，您将需要缴纳税款和10％的罚款。

您可能还想告诉您的父母或您配偶的父母这个一次性的规定。如果他们正在规划他们的庄园并寻找剥离方法，他们可以利用529计划选项。

将您的罗斯IRA变成双重间谍

许多家长认为退休和大学的储蓄需要单独进行，但事实并非如此。如果您能够为罗斯爱尔兰共和军做出贡献，您可以同时为退休和大学储蓄。

因为您使用税后美元向Roth IRA捐款，您可以随时取消它们而不需要税收或罚款，就像529计划捐款一样。您只需担心在提取收入时缴纳税款和罚款。

这种策略的最大优势是灵活性。您可以选择投资并保留对资金使用方式的控制。如果您的孩子跳过大学，您可以保留退休资金。

另一个主要好处是，退休账户中的资金，例如罗斯IRA，不会因为经济援助而计入您的孩子。这可以帮助他或她获得更多帮助支付大学费用。另一方面，以父母的名义持有的529账户中的资金通常会计入财务援助奖励。

点击房屋净值以巩固高息学生贷款

无论你多么富有，都很难避免借大学费用。事实上，根据2014年白宫的一份报告，超过70％的学士学位获得者负债累累。

一些学生贷款允许您或您的孩子推迟到毕业后的利息和付款。但是当兴趣开始时，利率可能会非常高。私人贷款收取9％并非闻所未闻。

在学生贷款债务达到历史最高水平的同时，许多房主的房屋净值增加了。与此同时，过去几年的再融资利率一直保持在历史最低点附近。

为了帮助您的孩子更快地还清学生贷款，您可以使用“现金支出”再融资来获取您的资产。这将使您能够将低息学生贷款合并到较低的利率。

计算您的抵押贷款再融资储蓄

当您执行现金再融资时，避免触发私人抵押贷款保险。这种情况发生在您的权益低于房屋价值的20％时 - 或者换句话说，当您的贷款与价值比率超过80％时。贷款人要求PMI防止违约，并且它并不便宜。每年可以花费高达1％的贷款价值，或者每300美元抵押贷款花费3,000美元。

根据白宫的数据，2014年毕业生离开大学，学生贷款债务为29,400美元。如果您的房屋价值40万美元并且您的抵押贷款为25万美元，那么您可以通过现金再融资来偿还学生贷款。这是数学：

（当前抵押余额$ 250,000）+（学生贷款$ 29,400）/（房屋价值$ 400,000）= 69.85％贷款价值

在这种情况下，您可以通过现金再融资来偿还学生贷款，并避免触发私人抵押贷款保险。目前的抵押贷款利率低于4％，这一举措可以为您的孩子节省大笔资金。

大学教育仍然可以实现，但它需要储蓄，经济援助和明智的借贷决策，以使其可负担得起。向您的财务顾问询问这些策略，以确定对您有意义的事项。

Chris Hiestand是位于旧金山的抵押贷款再融资网站Lenda的个人理财专家。