今天你的钱比10年前更安全的5个理由

你的薪水不够远，股票市场通常会破坏你的退休账户。您可能感觉不到财务安全，但在很多方面，您的资金比十年前更安全。

2008年的金融危机以及随后的经济衰退促使一系列改革帮助您保留更多辛苦赚来的现金，即使您并不总是意识到保障措施。

以下是五个最重要的变化：

1.你买不起的抵押贷款更难。

在2006年，您获得房屋贷款所需的一切都是脉搏 - 有时您并不需要。一种类型的抵押贷款欺诈是“空中贷款”，经纪人发明了房产和借款人。

真正的人获得的抵押贷款通常是不可持续的。在2000年代的时候，抵押贷款经纪人和其他贷款专业人士获得更多，如果他们引导你进入风险贷款，其付款在预告费率到期后爆炸式上升。

如今，大多数贷款都是使用“支付能力”规则制定的，这些规则要求贷方确保您能够负担得起的抵押贷款。这是更多的文书工作，因为贷方必须记录您的收入，资产和其他债务 - 但这是银行在过去发放贷款的方式。

负责任贷款中心的政策顾问Yana Miles说：“这绝不是次级抵押贷款爆炸之前发生的大部分贷款的倒退。”

信用卡发卡机构无法随心所欲地改变您的利率。

在2009年信用卡法案之前，信用卡公司可以出于任何原因或无理由更改您的费率。他们这样做的一种方式被称为“通用默认”，这意味着如果您错过了任何一个信用账户的付款，您的所有账户的汇率可能会飙升，即使您是其他账户的最新信息。 。

该行为扼杀了普遍违约，并允许发行人仅在借款人连续两次未付款时才对现有余额加息。持有信用卡余额仍然不明智，但至少如果按时付款，你不会面临大幅加息。

3.'弹跳保护'已经（大部分）反弹。

当客户账户中没有足够的资金时，银行通过“反弹保护”或“礼貌透支”赚取了数十亿美元，批准了ATM和借记卡交易。人们通常没有意识到他们已经注册了这项“服务”，直到每次透支交易收取25至35美元的费用。

消费者权益倡导者美国PIRG的消费者项目主管Ed Mierzwinski说：“这可以让你花3美元买3美元的咖啡。”

现在，银行需要询问您是否要注册此保险。当提供选择时，大多数人明智地说，“不，谢谢。”更好的选择：跟踪您的余额并考虑与储蓄或信用账户相关的真实透支保护。 （这里是大银行和信用合作社的典型透支选择。）

掠夺性大学已经被注意到了。

科林斯学院是拥有Everest，Heald和WyoTech品牌的最大的营利性教育连锁店之一。但监管机构表示，它宣传了它没有提供的计划，伪造的就业率和使用的非法收债做法。

在美国教育部短暂切断获得科林斯的生命之源：联邦财政援助后，该连锁店在2014年崩溃。

现在，为了维持他们需要运作的联邦贷款和补助金，营利性学校必须证明他们的平均毕业生学生贷款支付的可支配收入不到20％，占总收入的8％。

2月8日，教育部宣布将设立一个新的学生援助执法小组，以便更快地调查接受经济援助的学校对非法行为的投诉。

这是否会阻止人们因价格过高，有时无用的程度而承担沉重的债务？当然不是。但它已经向营利性大学发出信号，表明狂野西部时代已经结束，他们将越来越多地对他们所做的承诺负责。

有人在听。

过去，消费者保护分散在许多联邦机构中，而这些联邦机构很少将其视为优先事项。例如，如果您在信用局遇到问题，可以向联邦贸易委员会提出投诉 - 但您不能指望得到答复。 FTC在其网站上警告说它无法解决个人投诉。

相比之下，消费者金融保护局可以并且确实对个人做出回应。该局根据这些投诉采取执法行动。

“在短短几年内，CFPB已经向被大银行和其他金融机构欺骗的家庭返还了超过110亿美元，”参与帮助设立该局的马萨诸塞州参议员伊丽莎白沃伦说。 “这是为美国人民服务的政府。”

CFPB已经归还了34.5亿美元的赔偿金和77.5亿美元的本金减免金，取消了对受影响个人的债务和其他救济。

“我们有一个专注于消费者的机构，并且非常严肃，不仅仅是遵守法律，还有法律精神，”全国消费者法律中心副主任劳伦桑德斯说。 “人们可以投诉，而且不只是陷入黑洞。”

我们不能倒退

CFPB采取行动的事实使它成为许多敌人。许多银行，贷方和华尔街的大投资者都希望看到它消失，因此他们可以在竞争激烈的消费者背后赚钱。

他们知道无论你多么聪明，或者对金钱有多好的教育，你仍然可以被那些把利润公平地对待人们的公司所欺骗和欺骗。

因此，我们需要保持警惕，无论是在我们自己的个人财务方面还是在保护这些进步方面。随着对2008年金融危机和经济衰退的记忆消退，你会听到更多关于这些改革是如何不必要的。

改革是必不可少的，我们应该确保我们的立法者和监管者记住这一点。

Liz Weston是个人理财网站Investmentmatome的专栏作家，也是“您的信用评分”的作者。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@lizweston。

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