无人认领的人寿保险需要了解的内容

想象一下，多年来为了保护您的家人而花费数千美元购买人寿保险，只有在您去世时无人认领 - 这意味着您的受益人从未收集过。

对失去政策的调查导致保险公司近年来向受益人支付了数亿美元的人寿保险索赔。虽然监管机构，保险业高管和法院都在争论解决问题的最佳方式，但您应该了解无人认领的人寿保险。

福利如何无人认领

它发生了。人们年龄，移动和失去他们几十年前购买的人寿保险政策。有时，保单持有人忽视向继承人提及人寿保险单，或者认为最好不要这样做。

定期人寿保险单在一定年限后到期。但是，终身政策可以得到“支付”，这意味着他们已经建立了足够的现金价值来支付投保人其余生活的保费。因此，即使人们忘记了这些政策，它们也不会消失。

如果某人在完全支付之前让整个生命政策失效，它仍然可能仍然有效。根据政策，保险公司可以使用累计现金价值来支付保费，使保单生效的价值较低，或将保单转换为期限保险，最终将到期。

印第安纳大学保险荣誉教授约瑟夫·贝尔斯（Joseph M. Belth）表示，这些政策“可能具有实际价值，但如果没有人知道的话，就不会有这种政策”。

定居点和支出

在被保险人去世后，通常由受益人通知保险公司并要求支付。但一些人寿保险公司因为没有努力确定投保人是否已经死亡而受到抨击 - 政府正在倾听。

近年来关于无人认领的人寿保险政策的新闻报道导致监管机构深入研究这一问题。从2011年到2014年，21家公司（占美国保险市场的60％）向州监管机构支付了超过1.67亿美元，以解决他们没有检查被保险人死亡记录的投诉，乔治亚大学教授James Carson和Robert Hoyt最近的一篇论文得到了肯普保险的支持。作为和解的一部分，保险公司同意定期检查被保险人的死亡记录。

2013年，金融服务部报告称，纽约州另一项调查导致保险公司向超过113,000名受益人支付了8.125亿美元。最大的支出近260万美元，尽管平均价格略低于5,000美元。

即使保险公司意识到投保人已经死亡，他们也不能总是追查受益人。在这些情况下，无人认领的福利被移交给国家。

保险单具有“限制年龄”，之后承运人认为被保险人已经死亡，没有与该人接触。这个年龄为100岁，直到2001年，现在是120岁。如果没有对保险人提出索赔要求或与被保险人联系，国家通常要求保险公司将保单收入作为无人认领的财产转交给他们作为无人认领的财产。人。

2010年，印第安纳州教授贝尔斯试图通过询问来自20个大州和20家大型保险公司的数据来估算无人认领的人寿保险政策的规模。七个州和三家公司提供了信息。基于此，他保守估计仅2009年就有732家美国人寿保险公司获得无人认领资金3.51亿美元。

保险业的防御

美国人寿保险公司媒体关系副总裁杰克·多兰表示，与公司在人寿保险索赔中支付的每年600多亿美元相比，无人认领政策的价值很小。

他说：“我们认识到这对人们来说非常重要，它可以代表一种遗产，也可以代表个人向家人传递信息。” “这就是为什么我们非常非常认真地对待这个问题，而且我们正在与监管机构合作，以便深入了解它。”

调查的一个启示是，保险公司定期检查社会保障死亡记录，为他们支付年金的人，但不是因为人寿保险保单持有人的死亡 - 换句话说，公司检查死亡情况为他们省钱，但不会花钱。

乔治亚大学的卡森说：“这些声音中的一种听起来有点令人震惊和乍一看，但是当你深入挖掘时，它肯定是表面下更为复杂的问题。”

Carson和Hoyt认为，检查人寿保险和年金客户的死亡记录之间存在重要差异。公司与年金客户有更多的定期联系;年金只占公司业务的5％，这意味着要检查的名称数量要少得多;并且不检查年金的死亡客户会鼓励欺诈并导致其他保单持有人的成本增加。

尽管有和解协议，Belth并不认为保险公司有责任寻找潜在的受益人。

“这真的取决于受益人提出索赔，”他说。 “最重要的是保险合同说，当他们被告知死亡时，他们将支付死亡抚恤金。它并没有说他们应该寻找人们的死亡。“

新规

许多州正在对保险公司采用新的要求来检查死亡记录，全国保险专员协会正在制定示范法。

卡森和霍伊特认为，将这一要求应用于现有政策会增加保险公司在编写这些政策时没有考虑的成本，而且由于某些旧政策的记录缺乏细节而变得复杂。他们表示，检查死亡记录的费用似乎不会对未来发布的政策造成“过度负担”。

他们补充说，社会保障死亡记录不完善。他们报告说，一家保险公司在检查了大约140,000个反对社会保障记录的名字后发现了50个潜在的匹配，但其中47个保单持有人仍然活着。其余三人在上个月内死亡，因此通知尚未到达公司（很快就会）。

虽然许多大型保险公司已经在他们的和解协议中同意追溯搜索，但卡森和霍伊特认为这一要求对中小型公司来说尤为沉重。

正在考虑的另一个有争议的要求是所谓的“模糊匹配”，这会通过搜索名称的变化（例如“詹姆斯”，“吉米”和“吉姆”）和更多潜在的保单持有人死亡来实现。社会安全号码中九位数的七位或八位匹配。 Carson和Hoyt表示，这“大大增加”保险公司必须检查的名称数量。

如何搜索政策

那么，如果你认为一个离世的家庭成员有人寿保险单，但你找不到它，你会怎么做？

多兰警告说，第一种可能性是实际上没有政策。他说：“当人们认为政策涵盖了所爱的人时，经过审查他们经常发现它已被放弃。”

有很多方法可以找到失去的人寿保险政策，包括州和私人搜索服务，以及人们可以自己做的调查。全国保险专员协会在其网站上提供人寿保险政策定位器应用程序。您单击一个州，该应用程序将您带到该州的策略定位器服务。

但是，实际上，最好完全避免这个过程。所以，如果你购买人寿保险来保护你的亲人，请确保他们可以利用它。

“通知你的受益人有关任何政策的存在，并安排你去世的时间，你的愿望可以实现，”多兰说。 “亲人的死亡通常不是人们想要专注于财务的时候。当你在适当的时候进行对话时，它可以减轻很多焦虑。“

ACLI的免费“我的保险日志”服务允许消费者跟踪人寿保险政策和年金，以及其他重要文件。该委员会还建议与财务顾问进行年度检查，其中应包括保险详情。

Belth建议人们将他们的政策保存在家中的文件柜中，并将他们的政策列表放在保险箱中，这样如果原件遗失或错位，他们或他们的家人可以获得一份副本。

最重要的是确保你的继承人了解政策。

“我们当然知道，面对自己的死亡率并不是最令人愉快的话题，”多兰说。 “但是，当你过世时，知道你的愿望会得到满足，这会让你高枕无忧。”

Aubrey Cohen是私人金融网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件： [email protected] 。推特： @aubreycohen .

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