了解租房保险

根据保险信息研究所的数据，美国平均每年租金保险费仅为188美元，或每月15美元以上。因为租房保险通常很便宜，所以这是一项明智的投资。想想可能的替代方案，即自掏腰包以替换可能损坏的一切：您的珠宝，平板电视，电脑，家具，服装等。在建筑物正在修理期间，房东的保险单不会支付您的生活费用。租房保险呢。

据2015年保险信息研究所的一项研究显示，只有40％的租房者表示他们携带保险。

在购买租房者保险单之前，需要了解以下重要事项。

什么租借保险

标准租房者保险（称为HO-4保单）可以赔偿您从16个特定事件中丢失或破坏个人物品的行为。他们包括：

• 火或闪电
• 风暴或冰雹
• 爆炸
• 骚乱或民间骚乱
• 飞机造成的损坏
• 车辆造成的损坏
• 抽烟
• 故意破坏或恶意恶作剧
• 盗窃
• 火山爆发
• 落下的物体
• 冰，雪或雨夹雪的重量
• 管道，供暖，空调或自动防火喷淋系统或家用电器内的水或蒸汽意外泄漏或溢出
• 突然和意外撕裂，开裂，燃烧或鼓胀蒸汽或热水加热系统，空调系统或自动防火系统
• 冷冻管道，供暖，空调或自动防火系统或家用电器
• 人为产生的电流引起的突然和意外损坏（不包括管，晶体管或类似电子元件的损耗）

租房保险不包括在内

租房保险不会支付地震或洪水造成的损失，这意味着如果您因其中一个原因而遭受损失，您将不得不支付维修费用。洪水保险可根据国家洪水保险计划的单独政策提供，也可能直接从您的租房保险公司获得。地震保险也可以单独购买，也可以作为租房政策的背书或搭档购买。

其他有价值的保护

许多人认为租房保险仅涵盖个人财产。但标准租房者保险还包括对您有价值的其他保护措施。他们包括：

责任保险： 如果有人因您的疏忽而在您的家中受伤并起诉您，那么诉讼可能会破坏您的财务状况多年。承租人保险单的责任部分涵盖了这些事件，保护您免受人身伤害或财产损失的诉讼。它还包括您和您的家人不小心对他人造成的伤害。一项额外费用的保证责任政策也将涵盖诽谤和诽谤。当您达到责任承保范围限制时，一把伞就会启动。

如果您的狗咬住访客，邻居或陌生人，无论是在酒店内外，责任通常也会包括在内。然而，一些保险公司将狗咬伤排除在租房者政策之外，因此，如果您拥有一只狗，请与您的代理商联系，确保您已被保险。

租房者保险单通常包括诉讼中的法律代理费用和授予另一方的任何损害赔偿。责任限额通常从10万美元起，最高为500,000美元;一些专家建议至少30万美元。

责任保护通常还包括无过错医疗付款保险。根据保险信息研究所的说法，这“允许在您的财产上受伤的人只需将他或她的医疗费用直接提交给您的保险公司，这样可以在不诉诸诉讼的情况下支付账单。”

额外生活费用： 如果您的房屋在您的政策所涵盖的灾难中被摧毁，租房者保险将支付您的额外生活费用。这些包括酒店账单，餐馆用餐和其他费用，因为您的房屋已经修好。

报销如何运作

保险公司通常为租房者保险政策提供两种报销选择：

• “替换成本”政策支付更换财产的实际费用。例如，如果您的电视是亏本，则报销金额将用于新的类似电视。
• “实际现金价值”政策支付以在损失时更换您的物品的价值。这意味着您获得的折扣金额基于折旧。例如，如果您有一台2岁的电视机，您将获得一笔可以让您购买2年电视机的电视机。如果你想要一台新电视，你将自己付出差价。

根据保险信息研究所的数据，重置成本的覆盖范围更加昂贵 - 通常比实际现金价值覆盖率高出约10％。但是，如果您认为在发生灾难时您需要全新的物品来替换丢失的物品，您应该花费额外的钱来重置成本。

但是，某些有价值的物品可能需要特别保险，而这就是所谓的骑手。例如，租房者保险单通常会将其为珠宝盗窃支付的金额上限定为1,500美元。手表，毛皮，银器和枪械等物品的防盗覆盖率较低。因此，如果您有祖母传下的珍贵钻石戒指，最好询问您的经纪人是否需要骑手来承担其全部价值。

谁需要租房保险

在您签订租约或在特定时间段内购买租赁之前，有些房东会要求您提供租房保险。通常，这是你的电话。

如果租房者保险是可选的，请问问自己，如果丢失，损坏或毁坏，您是否有能力更换所有物品。如果答案是否定的，租房保险是一个明智的选择。

如果您的世俗财产相当于蒲团，咖啡壶和牙刷，您可能不需要租房保险。

折扣和其他保存方式

大多数保险公司提供折扣，如果您同时拥有租房者和汽车保险单（称为捆绑），或者您的公寓有安全系统，烟雾探测器或死锁。

如果您正在寻找更多省钱的方法，请考虑提高免赔额。这是从您的保险索赔中扣除财产损失的金额。例如，如果您有1000美元的免赔额和5,000美元的财产损失索赔，您的保险支票将为4,000美元。免赔额越高，费率越低。请记住，每次提交财产损失索赔时，您都将支付免赔额。

在决定免赔额时，问问自己：在发生灾难时，您能支付多少钱？

对您的责任索赔没有免赔额。

知道你拥有什么

重要的是要评估您的物品的价值，因为答案将帮助您确定您需要的保险范围。您的保险代理人也可以帮助您确定适当的保险范围。

在问题发生之前制作清单对于获得您有权获得的索赔资金至关重要。记下您拥有的每个项目及其值和识别信息，如序列号。在您的清单中包括您拥有的一切 - 甚至厨房用具，电器，毛巾和床上用品。

KnowYourStuff.org提供的免费软件可以帮助您盘点财产。大多数保险公司也有这样的在线工具和资源。请咨询您的代理商。

到处走走

虽然平均租房者保险费是一个很好的价值，每年188美元，但各州的价格各不相同。以下是平均租房者保险费率最低且最便宜的州：

最贵的：

• 密西西比州，250美元
• 德克萨斯州，247美元
• 路易斯安那州，246美元

最便宜的：

• 北达科他州，113美元
• 南达科他州，120美元
• 威斯康星州，130美元

寻找最好的租房者保险意味着以合理的价格购买合适的保险。

这个故事已经更新。它最初发布于2013年9月19日。

Juan Castillo是个人理财网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@JCastilloNerd。

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