父母可以帮助成年孩子拥有一个家庭的3种方式

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年轻的购房者面临着一系列障碍，包括房价上涨和利率上升，房屋出售和未偿还的大学债务太少。学生债务是一个主要的麻烦来源。当全国房地产经纪人协会调查最近的购房者，他们在支付首期存款时遇到了问题，最年轻群体（37岁及以下）中有53％的人将学生贷款债务归咎于他们的困难。

根据2018年NAR购房者和卖家代际趋势报告中的调查结果，家庭似乎正在投入帮助。在支付首付款的购房者中，37％及以下的人中有23％使用礼品，6％来自家人或朋友的贷款 - 所有年龄组中任何类型的援助比例最高。

像这样的家庭援助最有利于孩子们自己有资格获得抵押贷款，父母可以通过更大的首付或更低的利率使购买变得更加实惠，Jeremy Heckman说道，他是认证投资者财富的认证财务规划师管理在明尼苏达州埃迪纳。

首先是基本规则

为了为这些交易创造一个有条理的距离，Heckman建议父母：

考虑向所有直系亲属披露援助
考虑平等对待所有兄弟姐妹
使用合同
记录礼物

旧金山房地产律师Andy Sirkin说，正式协议提供了重要的好处。他们定义义务并尽量减少误解。如果父母贷方死亡或丧失行为能力，他们的所有继承人都可以查看交易及其历史。

如何提供帮助

以下三种方式让父母可以帮助新购房者购买房屋更实惠：

1.给钱

赫克曼说，钱的礼物往往是最好的。家长可以为他们选择的任何金额写支票。就是这样 - 没有合同或持续的承诺。或者他们可以支付全部或部分费用，例如抵押贷款结算费用。提供首付款可以帮助新借款人避免支付私人抵押贷款保险，这有助于保持每月的低额付款。

这个怎么运作

SunTrust Mortgage高级副总裁Mark Case表示，严格的规定决定了如何在购房中使用现金礼品，而且它们因抵押贷款类型，贷款人和贷款人的报价而异。

Case说，贷款人喜欢在申请抵押贷款前三到四个月在借款人的银行账户中看到钱礼物 - 易于追溯的支票，银行转账或电汇。给予者和接受者可能需要签署确认钱不是贷款的信件。

在税收方面，任何人都可以在2018年向任何其他人赠送价值高达15,000美元（金钱或者说股票）的礼物而无需提交IRS表格709的礼品纳税申报表。因此，有两个孩子的父母可以给予每个人他们 - 甚至是孩子们的合作伙伴 - 今年最高可达15,000美元而无需填写表格709.税务专业人员可以确认这些规则如何适用于个人的具体情况。

2.为抵押贷款融资

有现金投资的父母可以成为抵押贷款人，提供额外的简单条款，如没有收盘成本或没有首付。赫克曼说，他们可以收取比他们在储蓄或货币市场账户中赚取的更高的利息利率，并且仍然为孩子提供低于市场的抵押贷款利率。

“我说，'这对我们双方来说都是双赢的'，”新泽西州韦恩的律师杰伊威尔说。他和他的妻子朱迪为他们的儿子马特和马特的妻子艾莉森提供了两笔抵押贷款。

杰伊和朱迪完全资助了这对年轻夫妇的第一个家，一个哥伦比亚，马里兰州的联排别墅。他们决定使用一项促进家庭贷款的服务。他们与National Family Mortgage合作，根据贷款规模收取725美元至2,100美元的一次性安装费，并提供所有必要的表格和文件，以满足州，地方和IRS的要求，指导家庭完成结算和备案过程，将借款人与贷款服务人员联系起来。

然后在2017年，Weils再次借给孩子们钱，在马里兰州的劳雷尔以579,900美元的房子。 Matt和Allison获得了两笔贷款。一个是SunTrust Mortgage的主要抵押贷款，为259,900美元，为3.875％。他的父母以1.98％的价格提供了260,000美元的第二笔抵押贷款。他们使用从出售第一套房屋赚来的钱来支付首付款。

家庭贷款人必须至少收取适用的联邦税率，即保持援助不被视为礼品所需的最低利率。