使用人寿保险支付长期护理费用

如果在你年纪较大的情况下为延长的养老院支付费用的想法给你带来了heebie-jeebies，你应该知道在你年老时可以提供资金的人寿保险类型。

根据长期护理保险公司Genworth的说法，养老院的半私人房间平均每年花费80,300美元。但是对于许多人来说，他们可能会或可能不会使用的长期护理保险政策同样没有吸引力。根据美国长期护理保险协会2015年的研究报告，一对60岁的夫妇每年可以支付2,170美元，支付328,000美元。

但是，在为长期护理提供资金方面，您还有其他选择。许多人现在正在使用人寿保险政策的特征 - 或购买新的混合政策 - 以帮助降低成本。以下是支付长期护理费用的一些方法。

加速死亡福利

加速死亡福利作为许多人寿保险政策的一部分，尽管有些人可能不得不通过骑车人加入。它们使投保人能够在他们还活着的时候提取一定比例的死亡抚恤金，以支付医疗费用，包括长期护理。

纽约人寿副总裁汤米•斯莫特说，对于那些希望在规划长期护理方面领先一步的年轻人来说，这些骑手是一个不错的选择。

如果您知道您希望加快政策的加速死亡福利，请到处购物。科罗拉多州科罗拉多斯普林斯的精密财富管理公司的丹尼尔格兰维尔说，在利益触发方面，公司之间存在巨大差异。虽然有些公司要求您在提供加速福利之前被诊断患有绝症，但其他公司只需要一种危重或慢性疾病 - 换句话说，您可以获得因非致命性癌症导致的长期护理费用的帮助或心脏病。

虽然您的福利将根据您的保险公司和您原来的死亡福利而有所不同，但与其他策略相比，这笔费用是一笔不小的费用。 “一个给你一些报道的骑手。 。 。是最便宜的[选择]，“纽约Smithtown的C.S. Jorgensen Wealth Management的Chris Jorgensen说。

“无论你是否加速获益，保费都非常相似，”格兰维尔说。 “我不知道我会再次出售一项没有加速利益的政策。”

“ 相比： 我们的网站人寿保险比较工具

人寿保险结算

有些人在年轻时购买永久性人寿保险单，发现他们以后不再需要保险。事实上，当他们真正需要帮助支付长期护理费用时，他们可能每月支付数百美元用于他们家庭不再需要的保单。

如果您需要现金而不是死亡抚恤金，请考虑一个生活解决方案，也称为生活解决方案。在此次交易中，您将保单出售给第三方，后者接管您的保费。买家在您死后会收到您的死亡抚恤金。

伦敦商学院的研究人员表示，获得人寿保险结算通常比兑现保单更有利可图 - 是四倍以上（减去交易费和经纪人佣金）。但是你收到的金额会有所不同。 “你离死亡利益越远……你获得的钱就越少，”格兰维尔说。

根据人寿保险结算协会的统计，年龄在65岁及以上且价值10万美元或以上的人最适合和解。

如果您仍然需要人寿保险，那么获得现金的方式比销售保单更好。格兰维尔说：“如果你没有任何继承人将死亡利益转嫁给你，而你拥有的资产非常少，那就有一个案例。”但他说，这些案件“应该是少之又少”。

混合政策

另一种选择是混合人寿保险和长期护理政策。这些允许您使用福利进行长期护理。无论您不使用什么，都会转嫁给您的受益人，例如标准人寿保险。 “他们提供双重职责，”美国长期护理保险协会执行主任杰西斯洛姆说。

但是在覆盖范围方面没有免费的游乐设施。 Slome说，额外的好处意味着混合动力政策的成本高于那些只提供人寿保险的政策。

混合政策可能无法提供最佳覆盖率。 “单独的长期护理保险政策，对于政策的成本，通常提供最长期的护理福利，”纽约人寿的斯莫特说。

另一方面，购买混合政策可能会鼓励人们更早地锁定覆盖范围，当时它更便宜。格兰维尔说：“许多人在65岁之前就会使用福利，这时人们通常开始考虑长期护理保险。”

你甚至需要人寿保险吗？

使用人寿保险来支付长期护理费用是明智之举 - 也就是说，如果您首先需要人寿保险。否则，Slome认为混合策略是不必要的开支。“这不像你的保险公司……免费为你提供额外的好处。”

同样，并非所有人都需要长期护理保险，Jorgensen表示。他说，净资产高的人可能负担得起自我保险。 “另一方面，你有另一个极端，人们没有大量的资产。为了这个好处而过度保险是没有意义的……如果它在今天造成经济困难。“

如果您希望获得人寿保险和长期护理保险，Slome建议将混合产品与传统政策进行比较，以了解您将如何获得最优惠的价格。

“你只能在生活中购买一次长期护理保险，而且比较你的各种选择真的很重要，”他说。

爱丽丝霍尔布鲁克是一名职员作家，负责保险和投资 Investmentmatome 。在Twitter上关注她 @aliceInvestmentmatome。

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