人寿保险代理人知道的4件事（你也应该这样）

当您通过代理商购买人寿保险时，您将从该专业人士的专业知识中受益。毕竟，代理商以销售这些产品为生，并知道如何购买人寿保险，而您可能几乎没有阅读过您的保险单。但是在没有了解您的保险需求的情况下与代理商会面是一个错误 - 特别是因为对您而言最好的政策可能并不总是代理人会试图卖给您的。

你可能无法知道经纪人对保险所做的一切 - 这就是他们如此乐于助人的原因。不过，下次购买保单时，您可能需要记住一些事项。

代理人从事佣金工作

大多数人寿保险代理人不领薪;相反，当他们向你推销产品时，他们会受到削减。当你选择一个更昂贵的政策 - 例如，全寿险而不是定期人寿保险 - 他们可以从销售中获得更多的佣金作为佣金，通常是你第一年的保费的一半或更多。

这并不意味着您的代理人会试图向您出售全寿险以赚取更多钱。终身真的 是 少数客户的最佳产品。此外，当客户在第一年放弃保单时，代理商必须偿还他们的销售额，并禁止他们向您出售您买不起的东西。许多代理商都是定期人寿保险的热情倡导者。但是，如果您的代理人坚持认为您在没有充分理由的情况下需要全寿险，请考虑薪水是否可能是原因。

即使是相同类型的政策也可以提供非常不同的佣金水平，使其成为代理商更具吸引力的销售。

向您的代理商询问您所提供产品的佣金是不会有害的。在纽约，根据第194条，保险代理人和经纪人必须披露其佣金。

他们在新政策上做得更多

代理商不仅在委托工作，而且在您购买产品后的第一年，该佣金最高。在此之后，您的人寿保险代理人通常不会从您的终身保单中看到任何收入。另一方面，如果您购买了永久性人寿保险，代理商可能会在您购买后的近十年内获得一定比例的保费，有时在接下来的几年内会获得较小的“持续性”费用。

代理商通过引入需要新政策的新客户来保持业务，因此他们不必继续吸引现有客户以获取收入。但是，如果您的代理人经常建议您购买新政策并且没有充分理由，那么可能是时候获得第二意见了。

现金价值需要时间来建立 - 很多时候

永久人寿保险政策提供了建立现金价值的机会。当您支付保费时，一部分会进入一个单独的投资账户，该账户增长缓慢。之后，您可以获得贷款或从现金价值中提取，或使用它来支付保费。许多代理商将现金价值作为永久性人寿保险的主要卖点。

现金价值的问题在于建立起来需要时间。根据您的投资表现，您不太可能有足够的时间来吸收数年 - 有时甚至更长。但是，这可能不是代理商在向您出售政策时提及的第一件事。

你可能不需要百万美元的保单

每当您的代理人向您提供您的人寿保险需求估计时，请询问他或她是如何达到该数字的。如果这个数字对你来说似乎很大，请不要感到惊讶，但也不要让代理商向你出售你不需要的报道。

例如，如果您带来了您家庭的唯一薪水，那么您的人寿保险单应该包括您的收入替换，债务以及您孩子的大学基金的未来捐款。但是，如果你的配偶工作，即使你去世，也可以安全地认为对家庭开支的贡献会继续下去。

当然，你的配偶也应该有人寿保险 - 即使是留在家中的父母。但请确保您的政策基于对您需求的实际估算，而不仅仅是基于恐惧。

你的经纪人总是欠你一个解释

如果您与代理人有长期合作关系，则没有理由怀疑他或她只是在您的资金之后。优秀的代理商将始终为您推荐最好的产品。但无论是谁，您的代理人都应该愿意并且能够解释您的保险需求。你是必须遵守保险单的人。

如果您怀疑您的保险代理人已经引导您采取不适合您的保单，您确实可以追索。通过全国保险专员协会与您所在州的保险部门联系。

爱丽丝霍尔布鲁克是一名职员作家，负责保险和投资 Investmentmatome 。在Twitter上关注她 @aliceInvestmentmatome 并且 Google+的 .

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