小选择对您的财务有很大影响

作者：Sam Farrington

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为什么有些人会变得富裕而其他人会破产？在许多情况下，它归结为选择。

为了看看选择对你生活的影响，让我们来看看三个虚构的朋友：Arthur，Brian和Charlie。他们在具有相同社会经济地位的家庭中一起成长。现年35岁，已婚，他们都有平均健康，收入和债务 - 但他们的财务结果将不一样。

亚瑟

亚瑟对现状感到满意，并认为生活中不需要改变任何事情。他只是做他一直以来所做的事。

他为他的401（k）贡献3％，足以让他的雇主匹配。他知道自己应该攒更多钱，但他知道当他赚更多钱时他会这样做。

他有学生贷款债务，汽车付款，抵押贷款和大约5000美元的信用卡余额。他每个月能够支付这笔款项，所以他并不担心债务问题。他认为，如果银行愿意向他贷款，那么他的财务状况良好。

布赖恩

布莱恩的世界生活很美好。钱很紧，但这完全是为了家庭的利益。

他刚买了一台全新的电视机，全家都喜欢。他们每天早晚都会看到它们在他们全新的房子里舒适的新躺椅上放松身心。 （Brian相信他们需要更多的空间来为他们不断壮大的家庭。）他们每年都会有新车，新家电和美好假期。

他的家庭通常有债务负担：学生贷款;汽车付款;一笔新的，更大的抵押贷款;和一张信用卡。他把假期费用放在他的信用卡上，但总是认为他会在一两个月内付清。他认为，为了获得尽可能多的“免费里程”，收取购买费用是财务上明智的 - 并且持有信用卡债务会提高他的信用评分。

Brian最近改变了工作。他的401（k）表现不佳，所以他选择不在他的新工作上做任何贡献，即使他的雇主比例为3％。相反，他兑现了他的401（k）以购买他的新电视和家具。

查理

像亚瑟和布莱恩一样，查理和他的家人有学生贷款，汽车付款，抵押贷款和信用卡。但它困扰着查理。他觉得他们的大部分收入都以偿还债务的形式走出了大门，他梦想着他的家庭如何在没有债务的情况下拥有更多的自由。为此，他做了一些小改动，以加强他们的财务基础。

查理谈到了摆脱债务的问题。他制定了一项计划，在三年内偿还所有非抵押债务，并在八年内实现100％无债务，包括抵押贷款。他和他的妻子也削减了他们的预算。例如，他们不再每周一次出去吃饭，查理开始每天带他的午餐而不是买它。

在孩子们躺在床上之后，他还每周晚上放一两个小时，赚了一些额外的钱。随着额外的收入，查理开设罗斯爱尔兰共和军，每隔一周自动捐款超过200美元，这样他每年可以获得最大收益。这超出了他收入的3％，他在他的雇主匹配的401（k）中存钱。

>>更多： 如何开设罗斯爱尔兰共和军

他选择用积极和鼓舞人心的信息和新想法填补他的思想。他在上下班途中开始阅读更多内容并聆听教学书籍和播客。

查理的四个简单选择 - 偿还债务，创造更多收入，为罗斯爱尔兰共和军做出贡献，以及培养积极的前景 - 可能看起来并不那么令人印象深刻，但从长远来看，它们将极大地影响他的家庭幸福。

六个月后

六个月过去了，这三个朋友没有取得多大进展。

亚瑟继续不停地改变。

Brian仍然喜欢他的新电视，并计划在夏威夷度过下一个家庭假期 - 他们值得享受！由于他的家人想为他们的厨房购买新的花岗岩台面，他还没有还清最后一个假期。他还没有报名参加他的401（k）。

查理正在跟上他的生活方式的变化。

如果你统计了三个朋友的净资产和投资账户，他们看起来和以前一样。没有人能够更加接近财务自由。

三年后

三年后，亚瑟，布莱恩和查理的选择结果真正开始显现。

亚瑟仍然很平均。他并不急于偿还债务，但他的401（k）累积了大约10,000美元。他的净资产约为0美元，这已经存在多年了。

Brian看起来他的表现非常好，但感觉很糟糕。他的信用卡几乎已经完成，他仍然没有开始为他的401（k）做出贡献。过去几年市场上涨了，他真的想投资，但不觉得他每个月可以带回家更少的钱，仍然可以维持生计。

虽然他们已经接近付清了他们的一辆车，但Brian和他的妻子认为他们需要一辆新车。他们的邻居Joneses刚刚推出了一款全新的顶级SUV，这让Brian的车看起来像废金属。

他们现在的债务总额超过了他们所拥有的价值，这意味着他们的净资产负值。布莱恩的经济状况正在向后移动：他的欠款比三年前多，而且因为他没有投资401（k），他还没有利用复合增长。

另一方面，查理是一个神话般的开始。像亚瑟一样，他在401（k）中积累了大约1万美元。由于股市的增长，他的Roth IRA也接近18,000美元。

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最重要的是，查理的家人刚刚还清了最后一笔非抵押贷款债务。他们的目标是在五年内偿还抵押贷款，现在他们的净资产约为10万美元。

落后

我们都知道适合这三个类别的人。平均亚瑟，他永远无法取得进步，但没有采取任何行动来改变他的处境。

Broke Brian有点难以发现，因为他看起来做得很好，但他从不满足于他已有的东西。只有当他的汽车被收回或者必须申请破产时，他的财务问题才变得明显。

冠军查理可能是最难发现的，因为他不华丽而且不需要给任何人留下深刻印象。他的主要目标是为自己和家人创造更美好生活的财务自由。他希望通过一些简单的选择来朝着积极的方向前进。

如果亚瑟和布莱恩没有开始做出更好的选择 - 即使是微小的改变 - 他们将无法实现财务自由。如果我们在另外三年内再次检查，他们将更加落后。

一次做出一个决定

这些虚构人物提醒我们的是，财富一次只能做出一个决定 - 唯一能做出决定的人就是你。您可能有一位顾问或财务导师会推动您并成为您的责任合作伙伴，但您需要自己领导自己的旅程。

山姆法灵顿 是内布拉斯加州奥马哈的Sound Mind财务规划的收费金融计划和创始人。

这篇文章也出现在纳斯达克。