小企业借款人的权利法案：为何重要

对于小企业贷款，您有很多选择，因为更多的替代贷款机构将信贷扩展到对银行而言风险太大的企业。

无数的选择可能会让人感到困惑，而且一些借款人因为误解了贷款的条款或者误导了他们而做出了错误的选择。此外，对在线借贷行业的监管很少。

现在，一群贷款人，经纪人和非营利组织正在努力确保小企业借款人拥有公平透明的借贷经验。

负责任商业贷款联盟，包括资金圈，贷款俱乐部和机会基金等贷款机构，周四发布了小企业借款人权利法案，确定了小企业借款人的六项权利。

Investmentmatome打破了每项权利对小企业的意义：

1.透明定价和条款的权利

该联盟呼吁贷款人披露其贷款产品的年度百分比率。这很重要，因为APR反映了贷款的真实成本。在某些情况下，借款成本分为不同的部分，包括利率，发起费和其他费用。该联盟还希望贷款人披露所有的前期和预定费用，因此没有“隐藏费用”。

2.非滥用产品的权利

一些小企业借款人陷入了联盟所谓的“债务陷阱”，他们最终陷入“昂贵的再借贷周期”。它希望通过废除“滥用”贷款产品来改变这种状况。例如，它希望贷方同意不向借款人提供新的信贷，而借款人无法偿还现有贷款，除非借款人的财务状况发生变化。

3.负责承保的权利

还记得次贷危机，当银行过度激进的贷款和糟糕的承销行为导致许多购房者无力支付抵押贷款？有人担心小企业会发生类似情况。这就是联盟要求贷款人向借款人提供融资的原因，他们有信心可以偿还债务而不会违约或重新借贷。

4.经纪人享有公平待遇的权利

一些小企业主在经纪人的帮助下找到贷款，经纪人在交易中有经济利益。该联盟正在推动经纪人的行为准则。例如，该集团希望经纪人披露他们收到的佣金以及借款人在贷款中预先支付的费用。

5.包容性信贷准入权

就像抵押贷款或其他类型的贷款一样，联盟认为不应该根据种族，肤色，宗教，国籍，性别，婚姻状况，年龄，性取向或身份来剥夺任何人的小企业贷款。 “在寻求贷款时，你有权获得公平和平等的待遇，”该组织说。

6.公平收集做法的权利

你拿出小企业贷款而没有偿还。它发生了。也许这是由于一些不可预见的事件，或者你做了一些没有得到回报的销售赌注。

在这种情况下，联盟希望借款人在整个收款过程中得到公平对待，例如与信誉良好的第三方收债员合作的贷款人。

借款人权利为何重要

Funding Circle创始人Sam Hodges表示，他的公司参与了小企业借款人权利法案的起草工作，因为“我们每天都会处理那些不良行为受害者的小企业”。

他说，这些做法对整个小企业贷款市场都不利。 “缺乏像这样的标准，它在某种程度上是竞争的底线，”他告诉Investmentmatome。

霍奇斯说，联盟希望更多的贷款人支持人权法案。

Dealstruck的首席执行官Ethan Senturia表示欢迎该计划，该公司提供定期贷款和基于资产的信贷额度。

“就像任何行业一样，有不好的演员，”他告诉Investmentmatome。 “我们希望确保替代贷款空间的可行性不会受到我认为少数人不负责任的做法的影响。”

小企业借款人的权利法案也赢得了SmartBiz的认可，这是一家专门从事SBA担保贷款的在线贷方。

SmartBiz联合创始人兼首席执行官Ryan Gilbert告诉Investmentmatome说：“SmartBiz承诺100％支持任何将清理行业并提高申请人和借款人透明度的行动。” “在为勤劳的小企业主提供商业贷款方面，SmartBiz始终认为不会玩游戏。”

小企业借款人的权利法案正在召开政府监管不断增长的在线贷款市场的时候。霍奇斯说，他认为最终会加强监管，“我们希望确保做得很周到。”

他说，该联盟希望人权法案成为州和联邦层面潜在法规的框架。

虽然监管程序可能需要一段时间，但霍奇斯表示，他希望“即使只是在这种自我认证水平上，它也会以有意义的方式塑造行为。”

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