利基市场崛起的短期护理保险政策

如果你的年龄足以记住旋转拨号电话和黑白电视，那么你可能听说过长期护理保险。

当您在疾病或残疾期间无法照顾自己时，它可以为日常活动提供帮助，例如在家中进食，洗澡或穿衣，或在辅助生活或护理设施中。医疗保险和其他健康保险政策包括医疗费用，但不包括保管。根据美国卫生和公共服务部的数据，平均每个人在50和60岁时购买长期护理服务。

但您可能没有听说过短期护理保险，这种保险在不到一年的时间内支付相同类型的服务。

“这是一个被忽视和不断增长的细分市场，”贸易集团国家短期护理信息咨询中心主任Jesse Slome说。

根据咨询小组的数据，2015年销售的短期保单数量比上一年增加了近20％。与此同时，长期护理保险的销售额在2015年同比下降了20％，Slome说，他也是美国长期护理保险协会贸易集团的董事。

“ 相比： 人寿保险报价

长期护理保险的麻烦

在过去的15年里，这对于长期护理保险公司而言是一次颠簸。索赔涨幅高于他们的预期，他们的支出更高。这些公司也通过投资客户支付的保费来赚钱，但2008年经济衰退后的低利率损害了他们的底线。

20世纪90年代末，超过100家公司出售了长期护理保险，而今天大约有十几家。这些剩余的公司为十多年前的价格提供了较少的慷慨利益，而且他们对于谁有资格获得新的保险范围更为挑剔。

短期与长期护理保险

短期护理保险比长期护理便宜，因为它提供的保险时间较短，从3个月到360天不等，而长期护理保险则超过1年。您在购买保单时选择保险金额。根据短期护理贸易组织的数据，2015年出售的短期护理政策的平均成本为每年1,043美元。

获得此类政策的资格也更容易。 Slome说，该申请不需要进行体检，有些公司只会询问一些是或否的健康问题。他补充说，你可以在年龄较大的时候申请。购买短期护理保险的截止年龄通常为89岁，而对于大多数长期护理保单，则为75岁。

长期政策的特点是“淘汰期”，即您自行支付护理费用的天数，直到政策开始付款为止。典型的消除期是90天。

短期护理保险通常会立即支付福利。

“这些都是针对那些想要一些保险，但由于价格，健康或年龄而无法购买长期护理保险的人，”Slome说。

短期护理保险公司包括Aetna Inc.，Assurity Life Insurance Co.，Bankers Fidelity Life Insurance Co.，Bankers Life，Guarantee Trust Life Insurance Co.，Kemper Senior Solutions，Medico Insurance Co.，Standard Life and Accident Insurance Co.联合安全保障。

仔细购物

消费者权益倡导者正在提出对短期护理保险的担忧，因为州监管机构并未将产品保持与长期护理保险相同的标准。减少监管意味着减少保障消费者保护。

加州健康倡导者（加利福尼亚州医疗保险倡导组织的非营利组织）的培训和政策专家Bonnie Burns表示，“在大多数州，他们都会受到关注。” “我与之谈过的一些州[监管机构]甚至不知道这些政策是在各州出售的。”

伯恩斯说，消费者应该计划超过三到六个月的许多短期护理政策。根据疾病控制和预防中心的数据，在辅助生活中的中位数为22个月。

Slome不同意。 “没有任何产品对每个人来说都是完美的，但有些报道会比没有报道更好，”他说。

按照以下提示购物：

• 获取不同保险公司的报价。
• 阅读政策中的细则，准确了解所涵盖的内容。
• 决定您可以支付的现金支出以及您需要的保险金额。

在提出索赔之前，您可以在保单上支付保费多年，因此请花些时间确保您了解自己所购买的产品。

Barbara Marquand是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@barbaramarquand。

本文由Investmentmatome撰写，最初由福布斯出版。